13.3. Понятие, сущность и структура современной кредитной системы

Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода кредитно-финансовые институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современном мире существует множество разнообразных кредитно - финансовых институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране организация финансового посредничества имеет выраженные национальные особенности.

В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не определяется, чаще используется понятие «банковская система». Однако нельзя отождествлять понятия «банковская система» и «кредитная система». Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро совокупности кредитных организаций.

В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных групп таких институтов (финансовых союзов, ассоциаций, холдингов и др.), связанных определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). В каждой стране имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитной системе.

Функции, выполняемые различными видами кредитных институтов, широки и имеют много общего. К ключевым функциям можно отнести:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

• перераспределение денежного капитала (посредническая функция);

• регулирование денежного оборота;

• уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.

Видно, что эти функции вытекают из роли кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер выполнения этих функций разными видами кредитных организаций различается.

В дальнейшем все множество кредитно-финансовых институтов в стране будем называть кредитно-финансовым сектором. Кредитный сектор представляет часть кредитно-финансового сектора, другая часть представлена специализированными финансово-кредитными организациями (СФКО), которые оказывают финансовые услуги без предоставления займов и действуют при этом в основном на рынках ценных бумаг.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем: универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы считается немецкая.

В сегментированной финансово-кредитной системе банкам нельзя выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхование, сделки с недвижимостью, трастовые операции). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Приведенное деление на универсальные и сегментированные финансово-кредитные системы в современных условиях не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов в своем развитии, тяготея в той или иной мере к универсальному или сегментированному образцу. В частности, это было характерно для финансово-кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем. Поэтому в современных условиях лучше говорить не о строго сегментированных, а либо о смешанных финансово-кредитных системах, либо о сегментированных системах с элементами универсализации.

В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Этот процесс характерен для большинства развитых стран. Он имеет две стороны: во-первых, банки все более вторгаются в сферу деятельности других финансовых институтов, стремятся действовать как операторы на различных сегментах финансового рынка, а, во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых, лизинговых операций, оказании трастовых услуг и др., которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера. Однако и они стали активнее заниматься традиционными банковскими операциями - денежными расчетами, краткосрочным кредитованием фирм, операциями с кредитными карточками, приемом сбережений, ведением текущих счетов и др.

Кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов:

• Центральный банк.

• Коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные и специализированные.

• Кооперативные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудо- сберегательные ассоциации и др.), которые выполняют часть банковских операций и услуг.

• Специализированные кредитные организации небанковского типа (СКОН).

Из указанных разновидностей финансовых институтов в банковский сектор и, соответственно, банковскую систему входят две первые. В некоторых странах Европы (Германии, Голландии, Франции, Австрии и др.), значительная часть кооперативных кредитных институтов рассматривается как кредитные организации. Такие институты носят название кооперативных банков.

Независимо от выполняемых функций и форм специализации кредитные организации, в том числе и банки, могут создаваться на основе как частной собственности, так и государственной. В кредитных системах многих стран существуют смешанные государственно-частные кредитные организации (банки, лизинговые, финансовые компании и др.).