Медицинское страхование в россии

После изучения этой главы Вы сможете получить представление о том:

• какие особенности имеет медицинское страхование;

• какова специфика медицинского страхования в России;

• каково место медицинского страхования среди иных институциональных форм оказания медицинской помощи;

• какие особенности имеет обязательное медицинское страхование;

• как организована система обязательного медицинского страхования в России;

• как работает добровольное медицинское страхование в России.

Ключевые слова: обязательное медицинское страхование, добровольное меди­цинское страхование, договор медицинского страхования, фонд обязательного медицинского страхования, страховые медицинские организации, лицензирование, аккредитация, договор на предоставление медицинских услуг, медико-экономический стандарт, ассистанс.

3.1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Страхование медицинских расходов носит в России название медицинского страхования. Оно определяется как совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Обратите внимание! Медицинское страхование тесно связано с предоставлением ле­чебно-профилактических услуг, что определяет его своеобразие.

Прежде всего необходимо учесть институциональные ограничения, накладываемые российской системой здравоохранения на операции медицинского стра­хования. Следует заметить, что в России, как и в большинстве стран, имеются четыре различных канала обеспечения медицинских услуг:

- медицинская помощь, предоставляемая государственной и/или муниципальной системой здравоохранения;

- лечебно-диагностические услуги, предоставляемые в рамках обязательного медицинского страхования;

- медицинские услуги, обеспечиваемые страховыми выплатами по договорам добровольного медицинского страхования;

- лечебно-диагностические услуги, непосредственно оплачиваемые потребителями (Государственная и муниципальные системы здравоохранения предполагают бесплатное оказание медицинской помощи населению в рамках финансирования из бюджетов соответствующих уровней. Они охватывают лечение социально значимых болезней и массовых заболеваний, а также предоставление ряда дорогостоящих услуг и оказание помощи при стихийных бедствиях и катастрофах. За счет указанных систем также финансируется подготовка научных кадров, проведение научных исследований, развитие материально-технической базы здравоохранения и другие мероприятия.

Рынок медицинских услуг (с прямой их оплатой) в настоящее время активно развивается, хотя критическим фактором для этого является наличие платежеспособного спроса. В некоторых секторах, например для стоматологической помощи, прямая оплата занимает значительную долю среди всех источников финансирования.

Медицинское страхование — обязательное и добровольное — занимает промежуточное положение. Граница между бюджетным финансированием и обязательным медицинским страхованием определена однозначно в соответствии с бюджетным и страховым законодательством. Граница между добровольным медицинским страхованием и «прямым» рынком медицинских услуг не такая четкая, что может привести к непосредственной конкуренции указанных секторов.

Институциональная структура обязательного медицинского страхования существенно отличается от соответствующей структуры добровольного медицинского страхования. Поэтому организация последнего будет зависеть от особенностей обязательного.

Другая особенность медицинского страхования состоит в том, что страховое обеспечение предоставляется в «натуральной» форме, т. е. в виде медицинской помощи. Это требует включения в состав субъектов экономических отношений лечебно-профилактических учреждений. Такое включение осуществляется на основе договора, в котором фиксируются виды медицинских услуг, их стоимость и порядок расчетов. В связи с этим поведение лечебно-профилактических учреждений (изменение медицинской технологии, инфляция медицинских расходов и т. п.) является весьма важным фактором, влияющим на развитие медицине го страхования.

^ Страхователю на заметку! Согласно российскому законодательству заниматься обязательным медицинским страхованием могут только специализированные компании: разрешается заключать договоры по другим видам страхования, за исключением добровольного медицинского страхования.

На рынке добровольного медицинского страхования в России также активны универсальные страховые компании.