Тема 9. Личное страхование.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется с помощью получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплаты страхового капитала, ренты или других выплат.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным.

Классификация личного страхования:

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти

- страхование на случай инвалидности или недееспособности

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре страхования:

- индивидуальное страхование

- коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочные договоры менее 1 года

- среднесрочные договоры от 1 до 5 лет

- долгосрочные договоры от 6 до 15 лет.

По форме выплаты:

- единовременные выплаты

- с выплатой страховой премии в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременной премии

- страхование с ежегодной уплатой

- страхование с ежемесячной уплатой.

Договор страхования жизни.

Страхование жизни оформляется договором, по которому одна сторона, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплаченных страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.

Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь застрахованного.

Субъектами по договору страхования жизни являются страховая компания, страхователь, застрахованный и Выгодоприобретатель.

Страховой полис – самый важный документ о страховании жизни, т.к. является доказательством заключения договора и содержит права и обязанности сторон. Перед страхованием жизни необходимо пройти обязательное медицинское освидетельствование.

Страхование на случай смерти.

Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов личного страхования. Его разновидностями являются:

- временное страхование – страховая сумма выплачивается выгодоприбретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение указанного в договоре срока. Если застрахованный доживает до срока окончания договора, то уплаченная премия остается страховщику.

- пожизненное страхование;

- амортизационное страхование;

- страхование капитала и ренты в случае выживания.

Сберегательное страхование.

Сберегательное страхование – это страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприбретателю, которым является сам застрахованный. Если он доживет до указанного срока или возраста, риском в данном случае является продолжительность жизни застрахованного с учетом возможного уменьшения доходов.

Разновидности сберегательного страхования

- страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий – премии выплачиваются со срока страхования или до дня смерти застрахованного;

- страхование с замедленной выплатой капитала с возмещением премий – уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора;

- страхование ренты – рента – это регулярные выплаты через определенные промежутки времени в зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, страховщик гарантирует выплату постоянной ренты застрахованному после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Существует две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премии и с возмещением премии.

Страхование с замедленной выплатой ренты – вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Жилищная рента – это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти.

Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может быть дополнено пенсионным страхованием. Пенсионное страхование – это создание частного резерва выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию, инвалидность, смерть.

Смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и на случай смерти. Оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса.

При этом страховщик обязуется :

- выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока договора;

- выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Виды смешанного страхования:

- с удвоенной защитой – страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти.

- возрастающее страхование – страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережений остается неизменной.

- страхование на фиксированный срок – страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока;

- страхование бракосочетания – страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по окончании срока независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным является один из родителей, а выгодоприобретателем – один из детей.

Коллективное страхование.

Коллективное страхование – это страхование группы лиц, объединенных какой-либо чертой, производимое с помощью одного полиса. Виды коллективного страхования:

- временное страхование на один год без дополнительных выплат или с ними;

- страхование с замедленной выплатой капитала;

- рента по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Стороны в договоре коллективного страхования.

- страхователь – это юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу;

- группа застрахованных лиц;

- Выгодоприобретатель – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение; им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65-ю годами.

Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерий отбора несчастных случаев – субъективный риск, профессия, возраст и т.д.

Страховые компании не принимают заявления от лиц, просящих об очень высоких страховых суммах, имеющих другие страховые полисы, имеющих не благоприятное материальное положение, попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой промежуток времени. Важнейшими критериями при страховании при выявлении риска являются профессия и здоровье застрахованного. К обеспечению не принимаются следующие профессии: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье, как страховой риск, включает предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.

Значение имеет возраст (не выше 65-ти лет) и тарификация (опасные виды профессий – занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д.).

Страхование от несчастных случаев может гарантировать выплаты капиталов в случаях смерти, частичной инвалидности; выплаты ежедневной суммы в случае временной недееспособности и оплаты медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Постоянная общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, любое повреждение, влекущее полную непригодность для любого вида работ. Возмещение составляет 100% страховой суммы. Если инвалидность не является полной, но является частичной постоянной, то страховщик выплачивает определенный процент от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному лицу выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным, когда застрахованный самостоятельно покидает свой дом. Возмещение представляет собой ежедневную сумму в течение инвалидности не более года. Сумма должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать из-за своей недееспособности.

Виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком на госпитализацию, лечение, клиническое исследование, перевозку больного специальным транспортом, приобретение и имплантацию первого протеза, на прокат вспомогательных средств, физиотерапию, физическую реабилитацию, лекарства, дополнительные анализы, рентгеновское исследование.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будет установлено не честность застрахованного, нанесение себе ущерба, вооруженные столкновения, повреждения в ходе собраний и забастовкой, терроризма, действия вооруженных сил в мирное время, наводнения, урагана, ядерной реакции, пищевой интоксикации, травмы вследствие хирургического вмешательства, инфекционной болезни, головокружения, обморока, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей за исключением несчастного случая.

Тема № 10.Страхование ответственности.

Страхование ответственности – самостоятельная сфера страховой деятельности, где объектом выступает ответственность страхователя по закону или договору перед третьими лицами за причинение им вреда (личности или имуществу).

Виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности – объектом выступает гражданская ответственность, которая носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему третьему лицу.

- страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые связаны выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием услуг. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий (нотариусы, частные врачи, адвокаты) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.

- экологическое страхование.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к страхованию ответственности относятся следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

- страхование гражданской ответственности перевозчика

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

- страхование профессиональной ответственности

- страхование ответственности за неисполнение обязательства

- страхование иных видов ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

При страховании ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и др.

К страховым выплатам, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье, контузия третьего лица. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле, грузоподъемность, уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля по спидометру.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплаты, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего или страхователя. А также, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ и осуществляет перевозку груза, пассажиров.

Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке груза.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении включаются следующие риски:

- ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение или гибель груза при перевозке, за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств.

- ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих

- ответственность перевозчика перед таможенными органами

- ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

Специфика данного вида страхования заключается в том, что предприятия – источники повышенной опасности всегда несут ответственность за причиненный таким источником (транспортные средства, яды, атомная энергия и т.д.) вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или непреодолимой силы.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного потерпевшему. Потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда; повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Страхование профессиональной ответственности.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Страхование проводится только в отношении физических лиц, осуществляющих профессиональную частную деятельность. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Его размер устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. В РФ в отношении нотариусов минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.