5. Договор страхования

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

И при добровольном, и при обязательном страхова­нии — страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страхов­щик. Различие состоит в том, что при добровольном стра­ховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении до­говора, а обязательное страхование является частным слу­чаем установленного законом понуждения к заключению договора.

По договору имущественного страхования одна сто­рона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотрен­ного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), при­чиненные вследствие этого события убытки в застрахован­ном имуществе либо убытки в связи с иными имуществен­ными интересами страхователя (выплатить страховое воз­мещение) в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы: риск утраты (гибели), недостачи или повреж­дения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том чя риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствуют вида.

Письменная форма обязательна для всех договоров страхования. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей.

Существует два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, кото­рые выражают их волеизъявление, направленное на зак­лючение договора.

При заключении договора имущественного страхова­ния между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имуществен­ном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которо­го в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Установлено, что размер страховой суммы определя­ется соглашением сторон при том непременном условии, что она не должна превышать действительную стоимость имущества.

В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы, которая в значительной сте­пени зависит от субъективной оценки страхователя.

Страховая премия представляет собой предусмотрен­ную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он при­нимает на себя риск убытков и обязуется их возместить.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.