Тема 1. Экономическая сущность страхования.

Страхование – это экономическая категория, система экономических отношений, которая включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов и их использования на возмещение ущерба, обусловленного непредвиденными различными явлениями (страховыми рисками).

Функции страхования:

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия ущерба, причиненного обществу стихийным бедствием, техногенными факторами и различными случайностями. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме.

- фонд самострахования – обособленный фонд в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта, дающий возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

- страховой фонд страховщика – создается за счет его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан.

- предупреждение страхового случая и уменьшение размера ущерба.

Страхование делится на 3 вида:

- имущественное страхование

- личное страхование

- страхование ответственности

- особую группу отношений составляют медицинское страхование и обязательное страхование.

Тема 2. Основные понятия и термины в страховании.

Страховая терминология – это совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, которая включает в себя 3 группы:

- термины, связанные с проявлением специфических страховых рисков.

- группа, связанная с формированием страховых фондов.

- международные термины страхования.

Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования и уплачивающее страховые взносы (полисодержатель).

Страховщик – юридическое лицо, проводящее страхование и принимающее на себя обязательство возместить ущерб (андеррайтер).

Застрахованный – физическое лицо, чью жизнь, здоровье и трудоспособность страхуют, в чью пользу заключают договор страхования.

Страховая защита – совокупность отношений по поводу возмещения вреда.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество в имущественном страховании.

Страховая ответственность – обязанность страховщика возместить ущерб.

Выгодоприобретатель – завещательное лицо является получателем страховой суммы после смерти завещателя, которая фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис – документ, удостоверяющий договор страхования.

Термины, связанные с формированием страхового фонда.

Страховая оценка - критерии оценки страхового риска, выраженная в стоимости имущества.

Страховой тариф (брутто – ставка) – нормированный размер страховых платежей. Его элементами являются нетто – ставка (расходы страховщика на выплаты страхового фонда) и нагрузка (расходы на ведение дела).

Страховая премия – плата за страховой риск, вносимая страхователем страховщику, включая покрытие расходов на проведение страхования.

Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни и здоровью, имуществу страхователя в результате страхового случая.

Страховое событие – возможное причинение ущерба объекту страхования.

Страховой случай – фактически произошедшее событие в связи с негативными последствиями, из-за которых выплачивается страховое возмещение.

Страховой акт – документ, подтверждающий обстоятельства и практику страхового случая.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обеспеченной части поврежденного имущества.

Страховая выплата – оплаченный страховой ущерб.

Основные международные термины.

Абандон – это отказ страхователя от прав на застрахованное имущество.

Аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо страховщика, которое занимается установлением причин и размера убытков.

Аварийный сертификат – это документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка.

Аддендум – письменное дополнение к договору страхования.

Аннуитет – все виды страхования ренты и пенсии.

Ассистанс – перечень услуг в рамках договора страхования через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Банкассюранс – страховая деятельность коммерческого банка.

Биндер – временная форма соглашения между страхователем и страховщиком.

Бордеро – документально оформленный перечень рисков.

Дисклоуз – обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика о любых фактах изменения степени риска.

Диспашер – специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, назначается Президиумом Торгово-промышленной палаты РФ.

Зеленая карта – система договоров в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

«Каждый и любой убыток» - это условие договора страхования (оговорка), означающая, что возмещению подлежит любой убыток, возникший в результате страхового случая из-за стихийного бедствия.

Ллойд – международный страховой рынок.

Риторно – удержание страховщиком ранее оплаченной страховой премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Сюрвейер – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Шомаж – страхование потери, прибыли, связанной после остановки производства в результате страхового случая.

Тема № 3. Понятие и предмет страхового права.

Страховое право – это отрасль права, представляющая собой совокупность страховых отношений, являющихся частью предпринимательского и гражданского права.

Предмет страхового права:

- страховые отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением ущерба их имуществу.

- страховые отношения по защите имущественных интересов в связи с гражданской ответственностью по обязательствам в следствие причинения вреда, жизни, здоровью и имуществу других лиц.

- страховые отношения предпринимателей в связи с наступлением не благоприятных событий, причинивших убытки.

- страховые отношения по защите имущественных интересов граждан при нанесении вреда их жизни и здоровью.

Страховые отношения – это общественные отношения (имущество, имеющее денежное выражение) по защите интересов физических и юридических лиц в связи с наступлением страхового случая.

Не страховые отношения – гражданско-правовые, финансовые и административные отношения между государством и страховщиком.

Все страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями причинения вреда материальным и нематериальным ценностям либо необходимостью удовлетворения потребности граждан в денежных средствах при наступлении в их жизни событий, указанных в договоре страхования (выход на пенсию).

Объектом страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя или застрахованного, в том числе и выгодоприобретателя.

Тема № 4. Классификация в страховании.

По форме организации страхование делится

- государственное – в качестве страховщика выступает государство;

- акционерное – негосударственная форма, где страховщиком выступает акционерное общество;

- взаимное страхование – договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях. Оно реализуется через общество взаимного страхования, которое не преследует цели получения прибыли от страхования;

- кооперативное страхование – страхование объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной деятельности;

- медицинское страхование – это форма социальной защиты населения по охране здоровья, целью которого является возмещение и оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств.

В зависимости от объекта страхования:

- имущественное – возмещение ущерба, возникшего в следствие страхового случая, где страхователями выступают собственники имущества, а объектом является имущество в любом виде.

- личное страхование, которое делится:

а) страхование жизни;

б) от несчастных случаев;

в) страхование ответственности (страхование задолженности и страхование на случай возмещения ущерба);

В зависимости от предпринимательских рисков:

- страхование риска прямых потерь;

- страхование риска косвенных потерь (упущенная выгода, банкротство).

По признакам страхования:

- смешанное – страхование жизни на случай дожития, на случай смерти или потери здоровья;

- комбинированное – это страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Страхование бывает добровольным и обязательным.

Противопожарное страхование – его должны проводить предприятия, иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ. Оно должно проводиться в отношении имущества, находящегося в их ведении и распоряжении, гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безопасности. Страховыми взносами по противопожарному страхованию признаются 15% от суммы страховых взносов, уплаченных за страхование имущества, и 2% от суммы страхования гражданской ответственности.

Тема № 5. Источники страхового права.

- Конституция РФ;

- Гражданский кодекс РФ;

- Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»;

- Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании граждан»;

- Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы»;

- Федеральный закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»;

- Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»;

- Закон РФ «О пожарной безопасности»;

- Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

- Постановления Правительства РФ;

- Нормативные акты органов государственной власти, к которым относятся методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (распоряжения Российского страхового надзора);

- «О структуре страховых тарифов и определении базовой премии по договорам противопожарного страхования»;

- «Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков»;

- «О лицензировании комбинированных видов страхования»;

- Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию»;

- Правила формирования страховых резервов по страхованию, кроме страхования жизни;

- Международные правовые акты – Римская Конвенция о возмещении вреда, причиненного иностранным гражданам воздушными судами третьим лицам на поверхности земли; Варшавская Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок;

- Международное соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Тема № 6. Организация страхового дела.

Страховой рынок – это сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Формируется спрос и предложение. Страховой рынок состоит из страхового общества и страховых компаний. Страховая компания – это обособленная структура, осуществляющая заключение договора страхования и их обслуживание.

Виды страховых компаний.

- представительства – оно занимается поиском клиентов и не ведет коммерческую деятельность;

- агентства – заключает и обслуживает договор страхования;

- филиал – обособленное подразделение страховщика без права юридического лица;

- аффинированные страховые компании – это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного;

- перестраховочные компании – осуществляют вторичное страхование наиболее крупных и опасных страховых рисков;

- общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств по средствам паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщики и страхователя;

- Правительственные страховые организации – не коммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании (страхование от безработицы, страхование компенсации рабочим и служащим);

- государственная страховая компания – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством;

- частные страховые компании – принадлежат одному владельцу, все члены объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при приеме рисков на страхование (синдикат «Ллойд»). Каждый страховщик принимает страхование на свой риск, исходя из собственных финансовых возможностей. В этом синдикате преимущественно сконцентрировано четыре основных вида страховой деятельности: морские, не морские, авиационные и автомобильные риски.

- негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного возраста.