
- •Полное и частичное воспроизведение или размножение каким-либо способом допускается только с письменного разрешения Бузулукского филиала Финансовой академии при Правительстве рф
- •Введение
- •Тема 1. История возникновения и развития банков
- •Тема 2. Современная банковская система. Виды банковских учреждений
- •2.1 Понятие, сущность кредитной системы, ее структура
- •Банк России
- •2.2 Этапы формирования современной банковской системы
- •2.3 Особенности построения банковских систем в странах с развитой рыночной экономикой
- •Вопросы для самоконтроля по темам 1, 2
- •Тема 3. Основы организации и деятельности центральных банков
- •3.1 Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков
- •3.2 Правовые основы и цели деятельности Банка России
- •3.3 Организационная структура Банка России
- •3.4 Функции и операции Банка России
- •3.5 Денежно-кредитная политика Банка России
- •3.6 Инструменты и методы денежно-кредитной политики
- •Практическое занятие по теме 3 «Основы организации и деятельности Центральных банков»
- •Вопросы для самоконтроля по теме 3:
- •Тема 4. Организация деятельности коммерческих банков. Банковские операции и услуги
- •4.1 Понятие, классификация коммерческих банков. Их организационная, правовая и управленческая структура
- •4.2 Основные задачи и функции коммерческих банков
- •4.3 Порядок создания банка, прекращение его деятельности
- •4.4 Понятие банковских услуг, банковских операций, классификация банковских операций. Традиционные и нетрадиционные банковские операции
- •4.5 Понятие пассивных и активных операций банка, их классификация
- •4.6 Уставный капитал, прочие фонды банка
- •4.7 Виды и режимы депозитных счетов, открываемых банками клиентам
- •4.8 Виды счетов, открываемых в банке для юридических лиц
- •4.9 Порядок открытия расчетных счетов юридических лиц
- •4.10 Порядок ведения расчетных счетов юридических лиц. Выдача выписок с расчетных счетов
- •4.11 Налично-денежный оборот: сфера применения, принципы управления
- •4.12 Порядок ведения кассовых операций
- •4.13 Основные принципы организации безналичных расчетов, их классификация
- •4.14 Виды расчетных документов, основные требования к их заполнению
- •4.15 Общая характеристика различных форм безналичных расчетов
- •Вопросы для самоконтроля к вопросам 4.13-4.15
- •4.16 Виды векселей. Вексельное обращение, основные понятия вексельного обращения
- •4.17 Виды банковских операций с коммерческими векселями
- •4.18 Финансовые векселя. Использование их для расчетов за товары (услуги). Вексельный кредит
- •Вопросы для самоконтроля к вопросам 4.16-4.18
- •4.19 Кредитные операции банков. Объекты, субъекты, принципы кредитования. Кредитная политика
- •4.20 Классификация кредитных сделок
- •4.21 Виды ссудных счетов
- •4.22 Этапы кредитования
- •4.23 Содержание кредитного договора. Обеспечение возвратности кредита
- •4.24 Порядок погашения кредита
- •4.25 Лизинг
- •4.25 Лизинг
- •4.26 Факторинговые операции
- •Вопросы для самоконтроля к вопросам № 4.25-4.26
- •4.27 Операции банков с ценными бумагами
- •4.28 Операции банков с государственными ценными бумагами
- •Вопросы для самоконтроля к вопросам № 4.27-4.28
- •4.29 Организация и правовое регулирование валютных операций банков. Основные виды валютных операций
- •4.30 Операции по купле-продаже валюты
- •Вопросы для самоконтроля к вопросам № 4.29-4.30
- •4.31 Операции по вкладам населения
- •4.32 Потребительские кредиты
- •Тема 6. Основы банковского менеджмента
- •6.1 Специфика банковского менеджмента
- •Виды банковского менеджмента:
- •6.2 Цели, задачи и подходы к управлению капиталом банка, пассивами и активами, ликвидностью, банковскими рисками
- •1. Управление капиталом предполагает:
- •Общий метод распределения средств Управление активами по методу общего фонда средств
- •(Конверсия средств)
- •Золотые банковские правила
- •6.3 Особенности маркетинга в банковском деле
- •Вопросы для самоконтроля по теме 6 «Основы банковского менеджмента и маркетинга»
- •Тема 7. Организация банковского надзора и аудита
- •7.1 Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций
- •7.2 Понятие и содержание банковского аудита
- •Тема 8. Информатизация банковского дела
- •Толковый словарь
- •Использованная литература
- •Учебная и справочная литература
4.23 Содержание кредитного договора. Обеспечение возвратности кредита
Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы и затем уже непосредственно при заключении договора с конкретным ссудозаемщиком придают договору индивидуальный характер. Однако при подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать определенные правила, чтобы не было двойного толкования условий договора, и элементарные меры предосторожности:
- договоры должны быть подписаны уполномоченными на то лицами;
- каждая страница договора должна иметь подписи должностных лиц, печати;
- подписи должностных лиц заемщика, скрепленные печатью должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;
- в тексте договоров не должно быть подчисток, приписок или иных не оговоренных исправлений;
- наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии - прописаны полностью.
Кредитный договор должен всегда содержать ряд обязательных реквизитов:
- цель, на что предоставляется кредит;
- срок;
- сумма кредита (кредитной линии);
- процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;
- порядок выдачи и погашения кредита;
- способы обеспечения кредитного обязательства;
- права, обязанности и ответственность сторон;
- перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее предоставления.
Если договор составлен юридически грамотно, с учетом всех обстоятельств возникающих в процессе кредитования, погашения кредита, тогда легче решить разногласия, которые могут возникнуть между сторонами.
Основным принципом при кредитовании является: «банк выдает ссуду не тем кто в ней нуждается, а тем кто нуждается и может ее вернуть с платой за кредит».
Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором.
К таким обязательствам относятся:
- договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов ссудозаемщика;
- гарантии, поручительства (могут быть даны или вышестоящей организацией, или другим банком, или другим платежеспособным предприятием);
- договор о страховании ответственности за не погашение кредита. Отношения, связанные с обеспечением возвратности кредита регулируются ГК РФ, законами «О залоге» и «Об ипотеке».
Залог имущества самая распространенная форма залога. В залог могут быть переданы: недвижимость, товары, ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, денежные средства, средства транспорта и т.д.
Основные требования к залогу:
- наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
- достаточность стоимости залога т.е. стоимость залога с учетом поправочных коэффициентов должна покрывать сумму кредита и процентов за кредит;
- ликвидность ценностей и быстрота их реализации;
- способность к длительному хранению (приемлемость вещи для залога);
- возможность страхования;
- относительная стабильность цены и др.
Законодательством предусматриваются разнообразные формы залога в том числе:
- с условием оставления заложенного имущества у залогодателя (товары, средства транспорта и т.п.), в этом случае банк проверяет наличие и достаточность остатков заложенного имущества в период действия кредитного договора;
- с условием передачи заложенного имущества банку (заклад), как правило, этот вид залога применим к драгоценным металлам, камням; ценным бумагам.
Обязательным условием при оформлении в залог имущества является его страхование в той страховой компании, которая определена банком.
Таким образом, при предоставлении кредита в современных условиях банки особое внимание уделяют оформлению залоговых документов и страхованию имущества, принятого в залог.