4.23 Содержание кредитного договора. Обеспечение возвратности кредита

Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы и затем уже непосредственно при заключении договора с конкретным ссудозаемщиком придают договору индивидуальный характер. Однако при подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать определенные правила, чтобы не было двойного толкования условий договора, и элементарные меры предосторожности:

- договоры должны быть подписаны уполномоченными на то лицами;

- каждая страница договора должна иметь подписи должностных лиц, печати;

- подписи должностных лиц заемщика, скрепленные печатью должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;

- в тексте договоров не должно быть подчисток, приписок или иных не оговоренных исправлений;

- наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии - прописаны полностью.

Кредитный договор должен всегда содержать ряд обязательных реквизитов:

- цель, на что предоставляется кредит;

- срок;

- сумма кредита (кредитной линии);

- процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- способы обеспечения кредитного обязательства;

- права, обязанности и ответственность сторон;

- перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее предоставления.

Если договор составлен юридически грамотно, с учетом всех обстоятельств возникающих в процессе кредитования, погашения кредита, тогда легче решить разногласия, которые могут возникнуть между сторонами.

Основным принципом при кредитовании является: «банк выдает ссуду не тем кто в ней нуждается, а тем кто нуждается и может ее вернуть с платой за кредит».

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором.

К таким обязательствам относятся:

- договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов ссудозаемщика;

- гарантии, поручительства (могут быть даны или вышестоящей организацией, или другим банком, или другим платежеспособным предприятием);

- договор о страховании ответственности за не погашение кредита. Отношения, связанные с обеспечением возвратности кредита регулируются ГК РФ, законами «О залоге» и «Об ипотеке».

Залог имущества самая распространенная форма залога. В залог могут быть переданы: недвижимость, товары, ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, денежные средства, средства транспорта и т.д.

Основные требования к залогу:

- наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

- достаточность стоимости залога т.е. стоимость залога с учетом поправочных коэффициентов должна покрывать сумму кредита и процентов за кредит;

- ликвидность ценностей и быстрота их реализации;

- способность к длительному хранению (приемлемость вещи для залога);

- возможность страхования;

- относительная стабильность цены и др.

Законодательством предусматриваются разнообразные формы залога в том числе:

- с условием оставления заложенного имущества у залогодателя (товары, средства транспорта и т.п.), в этом случае банк проверяет наличие и достаточность остатков заложенного имущества в период действия кредитного договора;

- с условием передачи заложенного имущества банку (заклад), как правило, этот вид залога применим к драгоценным металлам, камням; ценным бумагам.

Обязательным условием при оформлении в залог имущества является его страхование в той страховой компании, которая определена банком.

Таким образом, при предоставлении кредита в современных условиях банки особое внимание уделяют оформлению залоговых документов и страхованию имущества, принятого в залог.