4.22 Этапы кредитования

Процесс кредитования можно условно разделить на несколько этапов:

1) подготовительный;

2) текущий;

3) заключительный.

Важное значение для всех последующих имеет первый этап:

1. Поступление в банк кредитной заявки от клиента (на бланке банка, заверенная печатью предприятия и подписями должностных лиц);

2. Переговоры работника кредитного отдела с заявителем, обязательно следует задать такие вопросы как:

- назначение кредита;

- желательные параметры и условия кредита;

- источники и график погашения долга;

- вид обеспечения, его оценка, ликвидность;

- кто собственник имущества, предлагаемого в обеспечение;

- способ хранения предлагаемого в залог имущества, его страхование;

- уточнить сведения о хозяйственной деятельности заемщика, его руководителях, сроках деятельности, хозяйственных связях, проблемах, перспективах и т.д.;

- какие отношения заявителя с другими банками.

Если у работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы, то заявителю предлагают представить в банк соответствующие документы.

3. Представление в банк документов, необходимых для решения вопроса о предоставлении кредита:

а) юридические документы (копии или подлинники учредительных документов: устав, свидетельство о государственной регистрации, карточка образцов подписей и оттиска печати, документ, подтверждающий полномочия должностных лиц - если их нет в юридическом деле клиента);

б) бухгалтерская отчетность, в частности отчеты, балансы и приложения к ним; расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности и другие документы по требованию банка;

в) технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами. При постоянном пользовании кредитом (кредитной линией) может предоставляться расчет потребности в кредите на определенный период;

г) копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита;

д) сведения о кредитах, полученных в других банках;

е) документы по обеспечению кредита, страхованию заложенного имущества, передаваемого в залог.

Банком могут быть затребованы другие документы.

4. Анализ кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем и экспертных заключений подразделений и служб банка (кредитной, юридической, безопасности отдела ценных бумаг и т.д.).

5. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита на заседании кредитного комитета: представляются соответствующие документы, заключения служб банка о возможности предоставления кредита; принимается решение, оформляется протокол, в кредитный отдел возвращаются документы с выпиской из протокола заседания кредитного комитета.

6. Подготовка кредитной документации, формирование кредитного дела клиента:

- кредитного договора;

- срочных обязательств;

- договоров залога, заклада имущества, поручительства, гарантии и т.д.

В каждом банке согласно инструкции по кредитованию установлены сроки рассмотрения документов.

Далее начинается второй этап (текущий) кредитования:

Открытие ссудного счета, кредитной линии, выдача ссуды (в зависимости от условий и метода кредитования), отражение ее на ссудных и на расчетных счетах;

Третий этап кредитования (заключительный); кредитный мониторинг:

1. Контроль за погашением долга по кредиту, соответствующие действия кредитной и юридической служб банка при несвоевременном погашении долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом;

2. Проверка состояния залогового имущества (непосредственно у заемщика, по документам и по фактическому наличию имущества).

Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация накапливается в его кредитном деле (досье), что позволяет банку в дальнейшем правильно строить свои отношения с клиентом.