4.7 Виды и режимы депозитных счетов, открываемых банками клиентам

Депозит (вклад) - это средства, привлеченные в банк на определенных условиях, обычно оговоренных в договоре.

Вклад, который делает юридическое лицо, обычно именуется банковским депозитом, а физическое лицо - вкладом физических лиц или сберегательным вкладом.

Средств, принятые от клиентов подразделяются на:

а)депозиты до востребования юридических лиц;

б) срочные депозиты юридических лиц;

в) сберегательные вклады (срочные, до востребования);

г) выпуск долговых ценных бумаг.

До востребования - депозиты, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента.

К депозитам до востребования относятся:

1) от юридических лиц:

- расчетные счета;

- текущие счета;

- бюджетные счета.

2) от других банков:

- корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга. Если данным банком открыт счет у другого банка «наш счет у вас» - «НОСТРО» - относится к активным операциям;

- а счет другого банка открытый в данном банке называется счет «ЛОРО»,это пассивная операция банка.

3) от физических лиц:

- текущие сберегательные вклады (в российской практике он называется вкладом до востребования).

Депозиты до востребования более дешевые ресурсы для банка, т к по ним банк платит не высокий процент дохода клиентам ,но с точки зрения инвестирования , это не стабильные для банка средства ,т.к. клиенты их в любое время могут изъять ,а поэтому банком размещать их на длительные сроки не возможно. Цель их открытия клиентами- сохранность денежных средств.

Срочные - депозиты, привлекаемые банками на определенный срок хранения, на условиях оговоренных в договоре.

1) от юридических лиц (в том числе других банков):

-срочные депозитные счета (срок хранения фиксируется в договоре);

- депозитные сертификаты;

2) от физических лиц:

- срочные сберегательные вклады (срок фиксируется в договоре), по данным вкладам, обычно, не предусматривается пополнение в период срока хранения вклада, проценты по ним могут начисляться или в конце срока (чаще), или ежемесячно, ежеквартально(реже) ;

- сберегательные вклады с дополнительными взносами. Данные вклады удобны тем, что их можно в течении срока хранения пополнять ( проценты по ним обычно начисляются или ежемесячно, или ежеквартально) ;

- сберегательные сертификаты.

Срочные депозиты более дорогие для банка ресурсы. По срочным депозитам банки платят более высокий процент клиентам, но срок хранения по ним строго оговорен, а поэтому данные ресурсы банк может размещать на конкретные сроки (т.е. они более стабильные) Клиентами срочные депозиты открываются с целью получения более высокого дохода.

Название видов вклада и их условия хранения в различных банках могут быть различные, но сущность, их классификация остается единой для всех банков.

Вопросы для самоконтроля к вопросам 4.1-4.7

1. Дайте понятие банка.

2. Организационная структура коммерческого банка.

3. Назовите основные функции коммерческих банков.

4. Кто может быть учредителем коммерческих банков, требования, предъявляемые к ним?

5. Виды банковских лицензий.

6. Назовите основные виды банковских услуг.

7. Какие операции банков относятся к традиционным?

8. Дайте определение пассивных и активных банковских операций.

9. Назовите основные группы пассивных и активных операций банков.

10. Каким должен быть минимальный размер уставного капитала банка при его организации?

11. Назовите норматив достаточности капитала для действующих банков

12. Дайте классификацию депозитов –юр.лиц; -физ.лиц..