4.2 Основные задачи и функции коммерческих банков

Основными функциями коммерческих банков являются:

1) мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

2) кредитование предприятий, государства и населения;

3) выпуск кредитных орудий обращения (кредитных денег);

4) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

5) эмиссионно-учредительская деятельность.

Выполняя первую функцию, банки аккумулируют денежные средства в виде вкладов. Вкладчики получают вознаграждение в виде процента. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, который банки используют как источник кредитов предприятиям, предпринимателям, населению. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны, заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительские товары, таким образом, с помощью банков сбережения, в конечном счете, превращаются в капитал.

Банк, мобилизовав временно свободные денежные средства, выступает в качестве посредника, выдавая эти денежные средства в кредит заемщикам, таким образом, выполняя вторую функцию - кредитование предприятий и населения.

Механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями: банкнотная и депозитная эмиссия. Денежная масса выступает как в наличной, так и безналичной форме (денежные средства на счетах и депозитах в банке).

Банкнотную эмиссию осуществляет эмиссионный (центральный) банк, имеющий монопольное право выпуска денег.

Депозитная эмиссия осуществляется коммерческими банками.

Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды в банк. Выданная ссуда зачисляется на расчетные счета, таким образом, создается депозит, с которого можно получить или наличные деньги или перечислить за товары и услуги, таким образом, денежная масса в обороте увеличивается за счет выданного кредита. Депозит является для банка источником кредитных ресурсов и пока он временно свободен на счете предприятия он может быть снова выдан в кредит, и снова зачислен на счета предприятий, образуя депозит. Этот процесс получил название «мультипликации депозитов» или по-другому «депозиты множатся».

С целью регулирования депозитной эмиссии ЦБР часть депозитов в виде отчислений забирает у коммерческих банков в резервы Центрального Банка.

Таким образом, в зависимости от финансового состояния страны ЦБ может уменьшать (увеличивать) сумму средств, направленных на кредитование путем уменьшения ресурсной базы (суммы депозитов), т.к. экономика находится в необходимом, но не чрезмерном количестве денег.

Одной из основных функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма.

Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. От банков зависит скорость, бесперебойность, законность проведения расчетов, правильность оформления платежных документов. Эффективное функционирование системы расчетов в странах с развитой банковской инфраструктурой базируется на постоянном улучшении технологии расчетных операций, введении электронных расчетов, расчетов в режиме реального времени, внедрении системы расчетов «Клиент-банк».

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, финансовых векселей).

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем, таким как, операции с ценными бумагами, работа фондовых и валютных рынков, международные расчеты, валютные операции, инвестиционные операции и т.д.

В последнее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.