4.1 Понятие, классификация коммерческих банков. Их организационная, правовая и управленческая структура

Банки - основное звено финансового рынка, центры финансово-кредитной системы; единственные организации способные реализовать в своей деятельности полный набор рыночных финансовых отношений (операций).

Банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществления иных банковских операций.

Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег и платежных средств.

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

Классификация коммерческих банков

1. По характеру собственности	2. По территориальному признаку		3. По отраслевой ориентации
государственные акционерные кооперативные частные муниципальные смешанные	международные республиканские (национальные) региональные (местные) обслуживающие несколько регионов (межрегиональные)		промышленные сельскохозяйственные строительные торговые
4. По видам операций
универсальные		специализированные
банки, выполняющие широкий круг операций и оказывающие различные услуги как юридическим, так и физическим лицам в различных регионах страны.		банки, выполняющие определенный круг операций это: - банки реконструкции и развития; - инвестиционные банки; - ипотечные банки; - сберегательные и др.
5. По масштабам деятельности	6. По числу филиалов		7. В зависимости от обслуживания банками отраслей
- консорциумы - крупные - средние - малые банки	- бесфилиальные - многофилиальные		- многоотраслевые - обслуживающие одну отрасль

Свою деятельность банки осуществляют согласно «Закона о банках и банковской деятельности».

Стартовым началом деятельности банка является законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых ими операций (устав банка), разрешение на совершение им определенных операций - лицензии на проведение банковских операций и т.д.

На организационную структуру банка оказывает влияние прежде всего характер банковской деятельности и регламентируется структура Уставом банка.

Высшим органом управления банком является общее собрание акционеров банка, которому подотчетны избираемые им ревизионная комиссия и совет директоров, осуществляющий общее руководство деятельностью банка в периоды между общими собраниями.

Исполнительным органом управления выступает правление банка, возглавляемое его председателем, в непосредственном ведении которого могут находиться центральные отделы (планирования, аналитический, юридический, маркетинговый и другие), а также вспомогательные службы (канцелярия, службы безопасности и другие).

Совещательным органом при правлении банка является кредитный комитет.

В ведении соответствующих заместителей председателя правления обычно находятся коммерческие отделы, деятельность которых связана с получением доходов (кредитный, валютный, ценных бумаг, расчетно-кассового обслуживания и т.д.).

По мере роста банковских операций, расширения операций на финансовом рынке и освоения новых рынков, внедрения новых банковских продуктов и технологий коммерческие банки совершенствуют свои организационные структуры с учетом изменившихся условий банковской деятельности.

Более подробно структура коммерческого банка представлена на схеме (на примере Сбербанка России).

Схема 4.1 Органы управления кредитной организацией

Службы банка

- отдел кредитования частных клиентов; - отдел кадров

- отдел кредитования юридических лиц; - юридический отдел

- отдел рассчетно-кассового обслуживания - отдел

юридических лиц, открытия и ведения автоматизации;

расчетных счетов; - административно-

- операционный отдел (обслуживания хозяйственный физических лиц); отдел

-отдел безопасности

- валютный отдел;

- отдел ценных бумаг;

- бухгалтерия;

- отдел инкассации

- планово – экономический отдел;

Схема 4.2 Организационная структура отделения Сберегательного банка РФ (примерная)