Личное страхование

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страхователя –источником капитализации взносов.

Объекты личного страхования.. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило от несчастных случаев.

Характерная особенность личного страхования. Виды обязательного личного страхования в Казахстане.

Классификация личного страхования по разным критериям.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

 по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

 по страхованию домашнего имущества -1-5%,

 по страхованию животных 5-20%,

 транспортных средств 1-12%,

 имущество предприятий 0,05-8%,

 имущества госпредприятий 3-20%,

 морских судов 0,4-4%,

 авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений. Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

5. Страхование рисков.

Страхование рисков включает:

 производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

 строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

 коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

 финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

 валютные риски

 атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

6. Личное страхование.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

 на дожитие,

на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям),

 на случай смерти и потери здоровья

 смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

 страхование ренты - на дожитие, при наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

 страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

 свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военно-служащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

Личное страхование жизни.

Гражданин страхует свою жизнь на случай смерти. Ограничения по срокам не применяются, но жестко оговариваются размеры и сроки внесения страховых платежей. Если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство. Начиная с 7-го месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряде других оговоренных правонарушений. По санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности заключаются гражданами от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20 лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя. Лица старше 45 лет могут быть застрахованы на срок не далее достижения ими 65 лет. В связи с обязательным медицинским контролем страховая сумма по случаю смерти застрахованного от любой причины выплачивается с момента вступления договора в силу. Однако в течение первых двух лет можно расторгнуть договор или отказать в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного от скрытого им заболевания. Существуют и другие ограничения страховой ответственности. Условия данного страхования не предусматривают права страхователя на выкупную сумму. Договор в связи с неуплатой очередных взносов прекращает свое действие.

Накопительный договор страхования. Возможны как единовременные, так и периодические взносы. Страховая компания берет на себя обязательство обеспечить на вложенные средства процентов «не ниже чем ...». Предусмотреть выплату страхователю определенной в договоре денежной суммы, когда последний продолжает жить после окончания договора. В случае смерти страхователя до окончания срока договора его наследники получают пропорциональную часть капитализированных средств.

Пожизненная рента.

Также накопительный договор, предусматривающий периодические выплаты созданного капитала бенефицианту. Может рассматриваться как дополнительная пенсия.

Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры регулируются материальными возможностями страхователей, т.к. чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

В связи с дожитием до конца срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая получателем страховой суммы является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке. Страховые суммы выплачиваются застрахованному независимо от того, кто фактически уплачивал страховые взносы.

Если застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму, эта сумма выплачивается его наследникам. При заключении договора страхователь может назначить получателя страховой суммы на случай его смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет право заменить посмертного получателя страховой суммы в период действия договора, подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или отдельном листе.

Если посмертный получатель умер ранее застрахованного и новый получатель назначен не был, если наступила одновременная смерть застрахованного и получателя страховой суммы, если страхователь вообще не назначал никого в качестве посмертного получателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

Если смерть застрахованного наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то он теряет право на получение страховой суммы, и она выплачивается законным наследникам за исключением посмертного получателя, если он также является законным наследником.

Страховая сумма может быть получена в течение 3 лет со дня смерти застрахованного.

Договоры заключаются на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования не выходил за предел – достижение 80-летнего возраста. Течение срока страхования начинается с 1-го числа месяца, в котором уплачивается первый (или единовременный) страховой взнос, и заканчивается 1-го числа того же месяца (в 24 часа предыдущего дня) через то количество лет, на которое заключен договор страхования. Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса страховому агенту или перечисления его на счет в банке страховщика. Действия страхования заканчиваются вместе со сроком страхования.

Тарифные ставки страховых взносов установлены со 500 тенге страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора. Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы.

Медицинское страхование представляет собой систему об­щественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчиты­вают на основе вероятности наступления так называемого рис­кового случая заболевания. Величина страхового взноса зави­сит от состояния здоровья человека, принимаемого на страхо­вание, его возраста, определяющего вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни пациента. При этом также учитывают динамику и степень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды (производственные и бытовые усло­вия, экологическая обстановка и т.д.)

При медицинском страховании организационно закрепляется статус территориального аккумулирования средств и ресурсов в страховых фондах, определяются условия и порядок финансиро­вания лечебно-профилактической помощи. Система медицинского страхования предусматривает административно-хозяйственную самостоятельность лечебно-профилактических учреждений, без­дефицитность их финансирования и обеспечение социальных гарантий при оказании медицинских услуг социально незащищен­ным слоям населения. В качестве основного звена финансирова­ния здравоохранения выступают территориальные фонды меди­цинского страхования. Эти фонды действуют как экономически самостоятельные некоммерческие структуры, вступающие в правовые и финансовые отношения либо с гражданами, либо с предприятиями, учреждениями, организациями, медицинскими ле­чебно-профилактическими учреждениями. Территориальные фонды медицинского страхования контролируют объем и качество пре­доставляемой медицинской помощи населению.

Все хозяйствующие субъекты, находящиеся на данной тер­ритории, непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы территориального фонда медицинского страхования. Мест­ные органы власти выступают в качестве страхователей для не­работающей части населения, проживающего на этой территории. Финансирование медицинской помощи для неработающего населе­ния осуществляется за счет средств местного бюджета.

Под страховым случаем в медицинском страховании понима­ют не столько появление заболевания, сколько сам факт оказа­ния медицинской помощи по поводу заболевания. Страховое воз­мещение здесь приобретает форму оплаты оказанной медицинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика). Медицинское страхование проводится за счет отчисления от прибыли предп­риятий или личных средств населения путем заключения соот­ветствующих договоров.

Страхователями при обязательном медицинском страховании выступают органы государственного управления (для неработаю­щего населения), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятых предпринимательской дея­тельностью и лица свободных профессий. Застрахованными выс­тупают физические лица, в отношении которых проводится стра­хование.

Медицинское страхование по характеру оказываемой меди­цинской помощи может подразделяться на обязательное и добро­вольное.

Обязательное медицинское страхование имеет государс­твенный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

Программа обязательного медицинского страхования пре­дусматривает минимально необходимый перечень медицинских ус­луг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страхо­вой полис, право на пользование медицинскими услугами.

Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование - один из новых нетрадиционных для Росси видов страхования (подразумеваются виды страхования, проводимые в стране в период после Отечественной войны 1941-1945гг.). Он появился на российском рынке страховых услуг в 1991г. В настоящее время добровольное медицинское страхование занимает прочные позиции среди видов личного страхования наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев.

Появление на страховом рынке нового вида услуг – добровольного медицинского страхования – обусловлено соответствующим спросом у различных категорий физических и юридических лиц – субъектов рынка. В свою очередь спрос на специфическую страховую услугу связан со следующим обстоятельствами:

1. снижение качества бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках бюджетного здравоохранение, и появление платной медицинской помощи, предоставляемой хозрасчетными учреждениями (отделениями);

2. принятие в июне 1991г. Закона «О медицинском страховании граждан», в результате чего был изменен порядок финансирования здравоохранения:

3. ограниченность базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, определяющей объем и условия оказания медицинской помощи гражданам России.

В результате перечисленных причин возникло потребность в получении медицинских услуг, не оказываемых рамках бюджетного здравоохранение.

Добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному (социальному) медицинскому страхованию. Его рамках проводится страхование, предусматривающее оплату услуг, оказываемых сверх программы обязательного медицинского страхования. Целью его проведения является обеспечение страхователю гарантии полной или частичной компенсации страховщиков тех дополнительных расходов, которые возникают в связи обращением застрахованного лица в лечебное учреждение за медицинской помощи, оказываемой в соответствии с программой предусмотренной договором ДМС.

Договор ДМС должен содержать такие существенные условия, как: контингент страхователей и застрахованных лиц (наименование сторон и численность застрахованных лиц); объект страхования; объем страховой ответственности (включая перечень медицинских услуг, соответствующих программе добровольного медицинского страхования); страховая сумма; срок действия договора страхования; порядок выплаты страхового обеспечения; тарифные ставки.

Помимо этого договор определяется размер страховых премий и прядок их уплаты, условия и сроки вступления договора в силу, а также его прекращения, возможности порядок изменения отдельных первоначальных условий договора, право и обязанность сторон, порядок разрешения споров и других условия.

Объектом добровольного медицинского страхования является имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи.

Объем обязательств страховщика по договору ДМС определяется перечнем страховых случаях, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица (страхователя) в течении действия договора страхования медицинское учреждений из числа предусмотренных договором при таком состоянии здоровья, которое требует получении медицинской помощи или услуг, включенных в программу добровольного медицинского страхования. Выбранное страхователем программа является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователи — физические лица уплачивают страховые взносы по договорам ДМС из личных доходов, по которым налоговые льготы не предусмотрены,

Страхователи — физические лица имеют право заключать договор в свою пользу и в пользу третьего лица (лиц). Это третье лицо (лица) будет являться застрахованным лицом по такому договору добровольного медицинского страхования.

Страхователи — юридические лица заключают договоры только в пользу третьих лиц (лица) — застрахованных. Обычно застрахованными лицами по договору, оплаченному страхователем юридическим лицом, являются его сотрудники.

Добровольное медицинское страхование в соответствии с перечисленными выше категориями страхователей бывает индивидуальным и коллективным. До настоящего времени основу договоров ДМС составляли коллективные договоры, заключаемые страхователями — юридическими лицами в пользу своих сотрудников. Договоры с физическими лицами заключались не часто из-за их достаточно высокой стоимости, отсутствия у основной массы населения свободных денег, невысокого уровня общей страховой культуры, отсутствия доверия у отдельных граждан различного рода финансовым институтам в условиях нестабильной экономики.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выплаты, определяется стоимостью выбранной страхователем программы добровольного медицинского страхования.

Размер страховой премии является своеобразной ценой страхования, зависящей от тарифной ставки, срока страхования, страховой суммы. Тарифная ставка — стоимость договора с единицы страховой суммы (500 тенге) — рассчитывается страховщиком на основании статистических данных об обращаемости за медицинской помощью и продолжительности лечения. Иногда тарифная ставка дифференцируется в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.

Условиями многих договоров ДМС (и договоров на оказание лечебно-профилактической помощи) предусмотрено, что реализовать свое право на обращение в лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ) за медицинской помощью застрахованное лицо может при наличии у него страхового полиса или другого документа, выданного страховщиком и согласованного с ЛПУ. Данный документ является своеобразным пропуском в ЛПУ.

Особенностью современного добровольного медицинского страхования в Казахстане является то, что страховщик выступает своего рода посредником между страхователем и лечебным учреждением: Он берет на себя обязательства не только оплатить, но и организовать застрахованному лицу получение гарантированной договором медицинской помощи. Поэтому выплата страхового обеспечения в возмещение расходов на оказание медицинской помощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанные застрахованному лицу услуги. При этом страховщик контролирует не только соответствие выставленных счетов в рамках предусмотренного договором перечня услуг, но и качество этих услуг, выступая в любой спорной ситуации в интересах страхователя (застрахованного лица).

Взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования можно представить следующим образом:

Следует отметить, что в отличие от выплат по договорам других видов страхования, оплачиваемых за счет средств страхователей — юридических лиц, страховые выплаты по договорам ДМС в размере стоимости амбулаторного или стационарного медицинского обслуживания, предоставляемого застрахованным лицам в рамках договора, не включаются в состав совокупного облагаемого налогом дохода работников предприятий-страхователей.

Добровольное страхование происходит за счет прибыли предприятий или личных средств граждан. Условия добровольно­го медицинского страхования подробно оговариваются в заклю­чаемом договоре.

Вывод:Личное страхование является крупной отраслью страхова­ния. Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудос­пособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья, утрата жизни в результате несчастных случаев. В отличии от других отраслей страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости, договоры личного страхования заключаются на дли­тельные сроки, а также меняет свое содержание признак чрез­вычайности.

Личное страхование классифицируется по разным критери­ям. Одним из видов личного страхования является медицинское страхование, который может проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Участниками медицинского страхо­вания являются страховая организация (Фонд медицинского страхования), страхователь (орган государственного управле­ния, работодатель), застрахованный (граждане), медицинское учреждение.