1) Белоглазова г.Н. Деньги Кредит Банки: конспект лекций. М.: Юрайт-Издат, 2009

2) Корниенко о.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/д: Феникс, 2008

3) Лачинов ю.Н. Определенность сущностей в экономике. М.: лки, 2007.

1. Банк – предприятие особого рода. Вкладчики и заёмщики банка

Системное движение денег и действие кредита одит из его д000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000организовано в сети банков, или в банковской системе. Эта система соткана из банков – предприятий особого рода. Каждый отдельный БАНК – это экономический агент-посредник в расчетах между хозяйствами и в распределении свободных денег клиентов, аккумулируемых в его арсеналах. Кроме того, Банк – это предприятие «торгующее деньгами».. Как видно из схемы – рис.8, доход банка складывается из разниц в ценах на привлекаемые деньги и ценами денег, предоставленных в кредит. Если предпринимательские приложения денег приносят реальную прибыль, то она распределяется по всей кредитно-денежной цепочке. Если же прибыли нет, то кредитные деньги становятся фикцией.

Каждый банк, являясь ячейкой в системе, представляет собой некоторое предприятие, «производящее» деньги. Однако, это производство имеет свои особенности. Банковское предприятие можно сравнить с комиссионным ма­газином, торгующим деньгами. С одной стороны, он покупает деньги у разных лиц, клиентов, обещая выплачивать им определенный процент на сумму вклада (процент по вкладу). Кроме того, банк берет на себя осуществление всех денежных безналичных расчетов, платежей и поступлений в адрес клиента, открывая для него специальную учетно-денежную ячейку – банковский счет. Таким образом банк аккумулирует деньги множества лиц – физических и юридических, сосредоточивает у себя солидные суммы за сравнительно неболь­шую плату своим клиентам – рис.7. Поэтому первой функцией банка является аккумуляция-приобретение свободных реальных денег в своем распоряжении для последующей их продажи (перепродажи) предпринимателям.

Вкладчики: доход =

= процент

по вкладу, депозиту

Заемщики: оплата кредита =

= ссудный процент

БАНК

_______________

ДЕНЬГИ

Деньги Деньги

% по Сс.%

вкладу

Дивиденды Цена кредита

Процент по вкладу << Ссудный процент

Разница Сс.% – % вкл. = Доход банка

Рис.7. Схема отношений банка с вкладчиками и заёмщиками

С другой стороны, банк предлагает-продает деньги разным лицам, но уже за больший процент с выданной суммы, который называется ссудным процентом (Сс%- на схеме). При этом выданная сумма (ссуда, кредит) подлежит возврату через определенное время – по договору банка с заемщиком. Поэтому считается, что банк продает деньги не насовсем, а только в пользование на определенный срок. Но в практике деньги, полученные от банка, становятся прямой собственностью заёмщика. Такие деньги – на срок (с возвратом) и за плату нужны предпринимателям, у ко­торых заёмная сумма успевает посредством капитального приложения принести еще больший доход, чем сумма займа с процентом за пользование кредитом. По­этому второй функцией банка является предоставление, или продажа денег в кредит – с участием его в прибыли предпринимателя-заемщика.