
- •Экономики
- •1. Сущность, функции и виды денег
- •Мера экономических ценностей
- •Носитель финансовой энергии
- •2. Денежная масса, эмиссия и инфляция в экономике
- •3. Движение денег в экономике и денежные расчеты между субъектами
- •3.2. Денежные расчеты между субъектами
- •Лекция п. Кредит – система экономических связей и отношений во времени
- •1) Белоглазова г.Н. Деньги Кредит Банки: конспект лекций. М.: Юрайт-Издат, 2009
- •2) Корниенко о.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/д: Феникс, 2008
- •3) Лачинов ю.Н. Определенность сущностей в экономике. М.: лки, 2007.
- •1.Экономическая природа, сущность и функции кредита
- •2. Кредит и деньги. Кредитные деньги как товар.
- •3. Коммерческий, инвестиционный, ипотечный и другие виды кредита
- •4. Деньги, кредит и финансы
- •Источник финансирования
- •1) Белоглазова г.Н. Деньги Кредит Банки: конспект лекций. М.: Юрайт-Издат, 2009
- •2) Корниенко о.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/д: Феникс, 2008
- •3) Лачинов ю.Н. Определенность сущностей в экономике. М.: лки, 2007.
- •1. Банк – предприятие особого рода. Вкладчики и заёмщики банка
- •Дивиденды Цена кредита
- •2. Банковская сеть, её связи и свойства
- •Банк Москвы
- •Клиент к - получатель
- •Банк России
- •3. Проведение денежно-кредитной политики в банковской системе
- •Лекция 4. Банковская организация денежно- кредитно-финансовой системы
- •1) Белоглазова г.Н. Деньги Кредит Банки: конспект лекций. М.: Юрайт-Издат, 2009
- •2) Корниенко о.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/д: Феникс, 2008
- •4) Лачинов ю.Н. Определенность сущностей в экономике. М.: лки, 2007.
- •1. Банковские деньги и капитал
- •2. Банки в обслуживании финансовой системы
- •Капита-льные проекты
- •Органы власти бюджеты организации
- •3. Международные банковские и финансово-кредитные институты
4. Деньги, кредит и финансы
В отличие от кредита, который основан на “деньгах прошлого”, финансы – это плановые деньги будущего (содержащиеся в финансовых планах, бюджетах). То есть финансы предшествуют деньгам настоящего времени, которые существуют только в реальном обороте. В то же время, кредитные деньги могут тоже иметь плановый характер – с расчетом на их эффективное капитальное применение заемщиком, что позволит эту плановость превратить в реальность. Таким образом, основные понятия курса «деньги-кредит-банки» были бы неполными без рассмотрения взаимодействия с финансами.
В реальной экономике Центральный банк и Министерство финансов РФ активно взаимодействуют, как в планировании мер по развитию экономики, так и в функциях по исполнению государственного бюджета. При этом финансы выступают сущностью, предшествующей деньгам – через эту категорию устанавливаются долговые отношения между субъектами экономики на предстоящий период. Эти отношения не сводятся только к налоговым, множество связей идет через банки по линии финансирования. При этом организация «финансирования» аналогична «кредитованию». Если в кредитовании источником денег для кредитуемого субъекта является банк, то в финансировании источником денег для финансируемого субъекта является госбюджет или госбюджетный орган определенного уровня. Финансирование – это процесс выделения денег в плане и в реальной практике - конкретному хозяйству, учреждению, на конкретные мероприятия, как в плане, так и посредством регулярного перечисления на счет данного субъекта в банке определенных денежных сумм со счета финансирующей организации – рис.7. При получении денег на свой счет финансируемое предприятие расходует их в полном соответствии с планом проекта, программы, мероприятия, бюджета.
ФИНАНСИРУЮЩАЯ
ОРГАНИЗАЦИЯ
–
БАНК
-ПРЕДПРИЯТИЕ
-ПРОГРАММА -ПРОЕКТ
-МЕРОПРИЯТИЕ
Источник финансирования
Рис.7. Схема процесса финансирования
Финансируются государственные бездоходные учреждения, организации, предприятия, а также учебные заведения, научные институты, участники государственных проектов, программ.
В отличие от того, что финансирование (как правило) применяется к бездоходным субъектам, банки кредитуют успешных предпринимателей или тех, кто предлагает эффективные проекты. Для уменьшения рисков невозврата кредитов банки прибегают к оценке кредитоспособности заемщика. В эту оценку входят разные факторы, относящиеся к клиенту – от имущественных до моральных. Способность к возврату долга ставится в зависимость от рода занятий или сферы деятельности заемщика, степени его капитальной оснащенности, возможностей заработков, доходов.
В сопоставлении финансов, кредита и реальных денег последние выступают как универсальная сущность экономики, обладающая множеством функций, включая меру всех экономических категорий. Но в сравнении нужны и другие характеристики: временной фактор, функциональный, а также позиционные характеристики – с точки зрения сторон, имеющих отношение и интерес к данной категории.
ФИНАНСЫ ДЕНЬГИ БУДУЩЕГО |
ДЕНЬГИ ДЕНЬГИ НАСТОЯЩЕГО |
КРЕДИТ ДЕНЬГИ ПРОШЛОГО |
Плановые деньги |
Реальные деньги |
Денежные долги |
-время жизни: до реального оборота |
-время жизни: настоящий реальный оборот |
-время жизни: будущий, после настоящего, оборот |
-обязательства будущего распределения дохода |
-исполнение и погашение всех обязательств |
-обязательства возврата денег, товара |
-формы существования: фонды, бюджеты, резервы, финансовые планы |
-формы существования: наличные, безналичные, денежные заменители |
-формы существования: банковский, частный, государственный |
Функции: |
Функции: |
Функции: |
-принудительного изъятия части доходов субъектов -планирования доходов и расходов в бюджетах -распределения по фондам -перераспределения между фондами и бюджетами
С ПОЗИЦИИ : -генератора Дохода =обязанность отдать часть дохода изымателю |
-меры всех объектов -посредника в обмене товаров, услуг -погашения долгов -накопления богатства
С ПОЗИЦИИ : -держателя денег =возможность купить любой товар в любое время |
-замещение реальных денег, товаров -инвестирование*)
С ПОЗИЦИИ : -кредитора =потеря реальных денег -настоящих с приобретением долга будущего их возврата =участие в капитальной выгоде (через процент) * |
- изымателя Дохода =право получить (изъять) часть дохода производителя |
-обладателя товарных благ =возможность обменять товар на деньги |
-заемщика =приобретение реальных денег с передачей кредитору права востребования долга |
*) “капитальная” функция
Схема-табл.2. Взаимосвязь категорий “Финансы-Деньги-Кредит”
Обратим внимание еще раз на то, что все три названные категории взаимно связаны, и понимание каждой из них невозможно без двух других. Лишь в триединстве эти категории обретают определенность, рельефность. Из схемы видно, что в придании определенности категориям участвуют не только их перекрестные экономические элементы, но и правовая составляющая этих понятий.
Выводы по лекции 2.
Таким образом, кредит – это особая категория экономики, связанная с заемными отношениями и капиталом, капитальным приростом богатства. С одной стороны, это – деньги прошлого для кредитора, отданные заёмщику - (чтобы вступить в кредитные отношения, нужно уже иметь деньги); для заёмщика – это реальные деньги. В ситуации займа создается отношение-напряженность между кредитором, получившим вместо денег право их востребования, и заемщиком, получившим деньги в обмен на правовую зависимость, долг по их возврату. Эта напряженность пропадает, погашается встречным движением имущества-денег против долга. В кредитной системе деньги являются товаром и имеют цену. Цена кредита (процент за кредит) отделена от самой суммы займа, а то, что называется платностью или ценой кредита - есть участие кредитора в доходе, который получил (получит) заемщик от использования ссуды в своей деятельности. То есть, по сути - это отношение финансового характера - распределения будущего дохода, прибыли. Деньги, порожденные кредитно-банковской системой, имеют существенные особенности. Они способны возрастать в межбанковских кредитных операциях, в перепродаже от банка к банку, в движении к источнику капитального роста. Однако, если это движение будет остановлено, если источник не принесет ожидаемого дохода, то такие деньги окажутся фиктивными и обесценятся, вовлекая и другие деньги в инфляцию.
Во взаимодействии с документами правового характера деньги обретают новые, производные формы: чеки, вексели и кредитные карты. Функцией производных кредитных денег является «команда» на движение реальных денег. Например, чек «открывает» движение деньгам, сосредоточенным на счете субъекта в банке.
Кредит в коротких операциях выполняет роль компенсатора, замещающего деньги реального оборота заёмщика. Такой вид кредита тесно связан с товарным обращением, с торговлей, поэтому является дорогим.
Инвестиционный кредит ориентирован на долговременный период. Стоимость этого вида кредита гораздо меньше, чем коммерческого – объекты кредитования отнесены в самое начало производства новых ценностей, стоимостей и далеко отстоят от конечного пункта товарного движения.
Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. В качестве залога часто выступают сами объекты недвижимости, для приобретения которых получен этот кредит.
Кредитная линия, или кредитование по специальному ссудному счету. Субъекты, ведущие активные товарные операции, договариваются с банком об оплате товаров, получаемых от поставщика, деньгами банка при последующем погашении долга заемщиком.
В кредитно-банковской сфере параллельно действуют «финансирование» и «кредитование». Если в кредитовании источником денег для кредитуемого субъекта является банк, то в финансировании источником денег для финансируемого субъекта является госбюджет, который берет на себя бездоходные сферы экономики.
Лекция Ш. БАНКИ и БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА в ЭКОНОМИКЕ
План лекции :
1. Банк – предприятие особого рода. Вкладчики и заёмщики банка
2. Банковская сеть, её связи и свойства
3. Проведение денежно-кредитной политики в банковской системе
Рекомендуемая литература :