Лекция п. Кредит – система экономических связей и отношений во времени

План лекции :

1. Экономическая природа, сущность и функции кредита

2. Кредит и деньги. Кредитные деньги как товар. Производные формы денег

3. Коммерческий, инвестиционный, ипотечный и другие виды кредита

4. Деньги, кредит и финансы

Рекомендуемая литература:

1) Белоглазова г.Н. Деньги Кредит Банки: конспект лекций. М.: Юрайт-Издат, 2009

2) Корниенко о.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/д: Феникс, 2008

3) Лачинов ю.Н. Определенность сущностей в экономике. М.: лки, 2007.

1.Экономическая природа, сущность и функции кредита

Кредит - экономическая категория разряда отношений заимствования, вроде бы самая несложная в понимании. Обычно кредит представляют как ситуацию займа: заемщик получил у кредитора деньги в долг (ссуду), которые должен вернуть в том же размере в определенный срок и еще уплатить процент за кредит – за пользование чужими деньгами. Исходя из приведенной характеристики, кредит следует определить как двойственную категорию, которая совмещает два элемента: а) простой денежный заём, предусматривающий возврат денег займодателю; и б) участие кредитора в доходе, прибыли заёмщика. Простой займ не является кредитом.

Кредит – особая категория экономики, связанная с заемными отношениями и капиталом, капитальным приростом богатства. С одной стороны, это – деньги прошлого для кредитора, отданные заёмщику - (чтобы вступить в кредитные от­ношения, нужно уже иметь деньги); для заёмщика – это реальные деньги.

КРЕДИТ

Сторона кредитора -деньги прошлого

Сторона заёмщика – деньги реальные

Рис.5. Две стороны кредита

В ситуации займа создается отношение-напряженность между кредитором, получившим вместо денег право их востребования, и заемщиком, получившим деньги в обмен на правовую зависимость, долг по их возврату. Эта напряжен­ность пропадает, погашается встречным движением имущества-денег против долга – см.рис.6.

КРЕДИТОР

Деньги реальные

П

ЗАЁМЩИК

отеря в Обретение

имуществе= НАПРЯЖЕННОСТЬ имущества=

=обретение =потеря в

права истре- Долг–обязательство праве ,

бования зависимость

Рис.6. Схема отношения “кредитор-заемщик”

Однако, и здесь обнаруживается двойственность: а) отношение простого займа между сторонами кредитор-заемщик (возвратность кредита) и б) отношение распределения дохода, созданного заемщиком - между ним и кредитором - через процент по кредиту (цена денег). Эти две части разделяются и в исполнении сторонами своих обязательств: кредитор может предоставить заемщику не всю сумму сразу, но частями - по мере необходимости, рассредоточенной во времени; заемщик же должен выплачивать проценты за кредит регулярно (ежемесячно), а всю сумму полученных денег (без процентов) вернуть независимо от процентных платежей – одномоментно или тоже частями, в рассрочку.

Таким образом, цена кредита (процент за кредит) отделена от самой суммы займа, а то, что называется платностью или ценой кредита - есть участие кредитора в доходе, который получил (получит) заемщик от использования ссуды в своей деятельности. То есть, по сути - это отношение финансового характера - распределения будущего дохода, прибыли.

Функциональность кредита исходит из его двойственности и самой си­туации кредита: а) отношение простого займа со сторонами кредитор-заемщик (возвратность кредита), и б) отношение распределения дохода, созданного за­емщиком - между ним и кредитором - через процент по кредиту (цена денег). Таким образом, то, что называется платностью или ценой кредита - есть участие кредитора в доходе, который получил (получит) заемщик от использования ссуды в своей деятельности. То есть, по сути - это отношение финансового характера - распределения будущего дохода, прибыли.

Таким образом, банковский кредит – это отношение займа между заемщи­ком и кредитором по поводу денег, принадлежавших до этого кредитору, переданных в собственность заемщику против его обязательства вернуть полученную сумму и заплатить кредитору за время лишения им денег некоторую цену – процент от этой суммы. То есть кредит – это обмен реальных денег на право востребования той же суммы через определенное время, плюс право получения определенной разницы в оценке стоимостей реальных де­нег и права на их истребование в будущем.

В обмен на проданные деньги кредитор получает право взыскания кредитной суммы с должника. Цена кредитных денег – это банковский процент, или процент за кредит, или ссудный процент.

Аналогия кредита: широко известны натуральные займы, но кредит более всего характеризует аренда в долг и за плату какого-либо производительного имуще­ства, например, – транспортного средства, которое арендатор использует для по­лучения дохода и прибыли (лизинг). Также и зерно, полученное от аграрного кредитора в долг и за плату, будет возвращено осенью из собранного урожая – с учетом того, что одно зерно дает целый колос.

Итоговое определение кредита: форма продажи денег как товара с отсрочен­ным участием банка-кредитора в доходе заёмщика-предпринима­теля – от эффективного капитального приложения заёмных денег; источ­ником цены кредита (процента) является прибыль от капитального применения кредитных денег.