2. Банковская сеть, её связи и свойства

Все банки связаны между собой в систему посредством коррес­пондентских счетов, через которые движутся денежные потоки от плательщиков к получателям. Корреспондентские счета банки открывают друг у друга: банк_1 имеет свой счет в банке_2, а банк_2 имеет свой счет в банке_1 и так далее – рис.8.

Банк Москвы

Банк

С-Пб

– счет банка Москвы в банке Петербурга

– счет банка Петербурга в банке Москвы

Черной заливкой показана сумма денег переданной банку С-Петербурга – с зачетом суммы на корреспондентском счете этого банка в банке Москвы.

Рис. 8. Корреспондентские счета банков

Таким образом банковская система обеспечивает платежную связь между любыми контрагентами, где бы они территориально не находились – это еще одна функция банка в банковской сети: расчетно-платежных связей, пронизывающих всю экономику страны и выходящих за её пределы – в мировое хозяйство.

В каждом субъекте Российской Федерации создаются специальные отделения Банка России – расчетно-кассовые центры (РКЦ). В них организуются межбанковские расчеты с поддержанием у них кассовой наличности. Кроме того, в них все банки данного региона держат резервы наличных денег – в соответствии с установленной нормой Центрального Банка РФ – рис.9.

Б 2

Б 3

Б 4

РКЦ

*Счета банков

*Резервы

наличности

Б5

Б 1

1

Б№..

…

Клиент к - получатель

КЛИЕНТ А - плательщик

Корреспондентские связи со счетами

Движение денег со счета плательщика А (из банка Б1)

на счет получателя К (в банк Б5)

Рис.9. Сеть банков с корреспондентскими связями-счетами

В этой системе взаимосвязанные банки открывают друг у друга свои так называемые корреспондентские счета, которые от банка к банку прокладывают каналы для движения денег. Межбанковские расчеты ведут расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России.

РКЦ – это структурное подразделение Банка России, действующее в составе его территориального учреждения.

Для обслуживания и контроля за расчетными операциями наиболее крупных банков, влияющих на стабильность всей платежной системы страны, созданы специальные центры при Центральном Банке РФ - операционные управления (ОПЕРУ_1, ОПЕРУ_2).

Цель деятельности РКЦ – обеспечение надежного, эффективного и безопасного функционирования платежной системы России.

Основные функции РКЦ:

*осуществление расчетов между кредитными организациями, филиалами

*осуществление кассового обслуживания кредитных организаций

*хранение наличных денег, обеспечение их сохранности при совершении с ними операций

*учет и контроль осуществления расчетных операций и взаимных расчетов через корреспондентские счета

*обеспечение учета и контроля кассовых операций через корреспондентские счета банков в РКЦ

*контроль минимально допустимых остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций

*составление календаря выдач денег на оплату труда

*регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, контроль за своевременностью и полнотой их перечисления

*участие в исполнении функций Банка России по предоставлению кредитов коммерческим банкам.

Расчеты между РКЦ осуществляются через систему межфилиальных оборотов (МФО) с применением авизо – рис.10.

Авизо – официальное извещение (уведомление) одним банком другого о выполнении расчетных операций по корреспондентским счетам или счетам клиентов. По кредитовым авизо деньги зачисляются, по дебетовым – списываются. Пересылки авизо осуществляются либо телеграфом, либо специальной почтой.

В межбанковских расчетах организуются также клиринговые центры – для межбанковских безналичных расчетов. При этом преимуществом клиринга является высокая степень компьютеризации расчетов с зачетом взаимных требований и обязательств.

РКЦ –Филиал»А»

РКЦ –Филиал «Б»

Авизо, копии

расчетных

Сводные платежные документов банков Копии платежных

поручения банка, и клиентов документов банков

копии платежных и клиентов-

поручений клиентов- плательщиков

плательщиков

Коммерческий банк получателя

Коммерческий банк плательщика

Платежное Копия платежного

поручение поручения плательщика

Клиент-плательщик

Клиент-получатель

Рис.10.Документооборот межбанковских расчетов через РКЦ

В целом совокупность банков с каналами корреспондентских связей и расчетно-кассовыми центрами, клиринговыми организациями представляет собой сеть. По этим каналам деньги, пересылаемые по приказам клиентов движутся и обязательно находят нужные адреса.

В настоящее время кредитно-банковская система России является двухуровневой, но и в ней выделяются наиболее значимые для всей системы банки – наряду с Центральным Банком России выделяется Сберегательный банк РФ, как самый активный в операциях с населением; а также Внешторгбанк – сфера активности которого вынесена в основном за пределы России - см. рис.11.