13.Функция институционального инвестора.

Институциональный инвестор страховая компания, вкладывающая деньги страхователей в ценные бумаги, недвижимость и другие активы, тем самым обеспечивая платежеспособность и финансовую устойчивость проводимых страховых операций. К числу институциональных инвесторов относятся также банки и негосударственные пенсионные фонды.

Повсеместное развитие страховых операций, особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов, стало причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции — институционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. Помимо формирования страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения и перелива средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

14.Основные характеристики страховых рисков.

Страховые риски это ожидаемые неблагоприятные события в виде убытков, которые имеют следующие характеристики:

• поддаются изучению рискологии с однозначным выделением, отнесением к определенному типу однородных рисков с признаками множественности и независимости распределений результатов для применения закона больших чисел и возможности избегания кумуляции;

• случайные неблагоприятные события можно прогнозировать с определенной степенью вероятности за исключением сверхслучайных событий, фатальных событий и случайных событий с равной степенью вероятности положительного или отрицательного экономического результата;

• риски как ожидаемые убытки поддаются управлению со стороны страховых организаций;

• риски могут быть экономически оценены по определенной величине стоимости ожидаемого ущерба или с учетом ожидаемых затрат, т.е. имеют денежно-стоимостную оценку;

• стоимость рисков, принимаемых на страхование, должна соответствовать внутренним финансовым возможностям страховой компании. Если стоимость рисков превышает внутренние финансовые возможности принимающей их страховой компании, то страховыми рисками они останутся только при распределении их среди нескольких страховщиков по процедуре двойного страхования, сострахования, перестрахования и ретроцессии;

• риск включается в объем ответственности страховщика как возможное или случайное событие и не должен быть связан с волей или умыслом страхователя;

• риск в виде страхового события не должен иметь размеры катастрофического бедствия, хотя и должен быть субъектно ориентированны на интересам страхователя;

• трансферт риска в сферу коммерческого страхования должен происходить при условии превосходства эффекта над затратами по договору страхования для обеих сторон;

• риск, принимаемый на страхование, должен быть приемлемым для страховщика с учетом величины, состояния сбалансированности и рентабельности его страхового портфеля;

• риск, передающийся на страхование, должен быть приемлемым по величине страховой премии и готовности страхователя ее выплачивать с учетом качественных и количественных характеристик страховой защиты;

• последствия реализации страхового риска могут быть катастрофическими для страхователя, но не для страховщика.

15. Фундаментальные принципы реализации страховых правоотношений

фундаментальные принципы страховых правоотношений:

1. Принцип наивысшего доверия сторон данный принцип заключается в безусловной обязанности сторон договоров страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.

2)Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка гласит: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, в то финансовое положение, в котором он находился до наступления ущерба.

3)Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, — одно из существенных условий договора страхования жизни. 4.Принцип контрибуции развивает принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, суть которого воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхования. Принцип контрибуции используются при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды получить возмещение по одному и тому же событию.

5.Принцип суброгации, или перехода к страховщику, выплатившему возмещение, права требования которое страхователь имеет к виновному в убытках лицу.

17. Основные элементы системы страхования (регистрация риска, рисковые обстоятельства, ситуация риска, оценка стоимости риска).

Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы, процесс наблюдения и учета которых называется регистрацией риска.

Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами.

Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Объективные рисковые не зависят от воли и сознания людей.

Субъективные рисковые зависет от воли и сознанием людей. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов.

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей силу их воздействия и размер причиненного ими ущерба.

При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Всерисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.