10.Случайность и неопределенность события.

Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще. Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно — неизвестно.

Случайность, которая имеется в виду при страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых может быть определена. Иными словами, речь идет о событиях случайных, имеющих место не как общее явление, а как единичный случай, вероятность наступления которого может быть предвидена, измерена и учтена.По возможности должно быть исключено произвольное совершение рассматриваемого события. Поэтому страхование имеет дело с событиями, которые в принципе не зависят от воли человека, либо с событиями, в отношении которых были предприняты все возможные меры по предотвращению их наступления. Попытки предотвратить наступление неблагоприятных событий объясняются незаинтересованностью определенного лица в их наступлении, стремлением их избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в своего рода мошенничество Опасность и определенная вероятность наступления событий, которые могут иметь неблагоприятные материальные и иные последствия, должны осознаваться не одним лицом, а множеством лиц. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Заинтересованные в его предотвращении или уменьшении неблагоприятных последствий лица готовы вносить в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы в случае наступления таких событий обеспечить возмещение убытков.

11. Страхование финансовых рисков, виды.

Страхование финансовых рисков представляет собой защиту имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события специальными страховыми компаниями за счет денежных фондов, формируемых ими путем получения от страхователей страховых премий. В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его финансовых рисков - как систематических, так и несистематических. При этом объем возмещения негативных последствий финансовых рисков страховщиками не ограничивается - он определяется реальной стоимостью объекта страхования, страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии.

По видам страхования в процессе его классификации выделяют: 1)Страхование имущества. Основы такого страхования рассмотрены при характеристике обязательной его формы. Вместе с тем, его возможности могут быть существенно расширены за счет добровольного страхования материальных и нематериальных активов предприятия. 2)Страхование кредитных рисков. Объектом такого страхования является риск неплатежа со стороны покупателей продукции при предоставлении им товарного кредит или при поставке им продукции на условиях последующей оплаты. 3)Страхование депозитных рисков. Оно производится в процессе осуществления предприятием как краткосрочных, так и долгосрочных финансовых вложений с использованием различных депозитных инструментов. Объектом такого страхования является финансовый риск невозврата банком сумм основного долг и процентов по депозитным вкладам и депозитным сертификатам в случае его банкротства.4)Страхование инвестиционных рисков. Объектом этого вида страхования являются, как правило, многочисленные простые риски реального инвестирования, в первую очередь, риски несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения строительно-монтажных работ по нему, невыход на запланированную проектную производственную мощность и другие.5)Страхование косвенных финансовых рисков. Такое страхование охватывает многие виды финансовых рисков предприятия при наличии достаточного страхового интереса у страховщика. 6)Страхование финансовых гарантий. К такому виду страхования предприятие прибегает в процессе привлечения заемных финансовых средств по требованию кредиторов. Объектом такого страхования является финансовый риск невозврата суммы основного долг и неуплаты установленной суммы процентов.7)Прочие виды страхования финансовых рисков. его объектом являются иные виды финансовых рисков.

12.Функции страхования.

Экономическая сущность страхования как универсального инструмента устранения хозяйственных и иных диспропорций путем возмещения чрезвычайных убытков, находит внешнее проявление в специфических функциях, присущих страхованию -рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной и инвестиционной.

1)Предупредительная функция страхования обусловлена использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска, т. е. проведение предупредительных мероприятий в отношении застрахованных объектов. Предупредительная функция связана с планированием и финансированием за счет части средств страхового резерва мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, стихийными бедствиями, болезнями сельскохозяйственных животных и других, направленных на уменьшение страхового риска.

Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят на-звание превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

2)Сберегательная функция в большей степени проявляется при долгосрочных видах страхования. Именно в этой подотрасли категория «страхование» в наибольшей мере сближается с категорией «кредит», поскольку происходит накопление обусловленных страховых сумм по договорам страхования на дожитие.

3)Контрольная функция выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. В соответствии с требованием данной функции осуществляется финансовый контроль за проведением страховых операций, обоснованностью страховых тарифов, формированием и размещением страховых резервов.

Помимо перечисленных функций, в связи с участием средств страховых организаций в инвестиционных процессах выделяют еще одну функцию страхования — инвестиционную.4) Функция институционального инвестора. Повсеместное развитие (страховых операций (особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов) стало причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции — институционального инвестора. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Институциональный инвестор -страховая компания, вкладывающая деньги страхователей в ценные бумаги, недвижимость и другие активы, тем самым обеспечивая платежеспособность и финансовую устойчивость проводимых страховых операций. К числу институциональных инвесторов относятся также банки и негосударственные пенсионные фонды.