3. Роль страхования в условиях рыночной экономики

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет страховых фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

В экономике играет роль финансового стабилизатора. Объективная потребность в страховании: нередко убытки возникают вследствие разрушительных факторов, неподконтрольных человеку и не влекут чьей-то гражданской ответственности.

Многообразие организационных форм страхового фонда служит основой для раскрытия многогранности экономического потенциала общества. Механизм рынка ускоряет и повышает эффективность всех форм общественного накопления, а, следовательно, и страхового фонда. Для хозяйственной деятельности и предпринимательства страховой фонд создает те необходимые условия, без которых немыслима эффективная рыночная экономика.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. Значительно расширяются границы самострахования.

4.История развития страхового дела

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. В период X-XIII вв. страхование стали осуществлять цехи и гильдии. Постепенно в в страхование стали собирать регулярные страховые взносы членов. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

1 этап (XIV-конец XVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала;

2 этап (конец XVII - конец XIX вв.) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции;

3 этап (конец XIX - XX вв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. В конце XVII – начале XVIII вв. возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 г, в Париже в 1686 г и др. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком к развитию страхования имущества и страхование жизни зародилось в Великобритании и за большого пожара.

Коммерческое страхования на втором этапе получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). В этот период возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

В настоящее время страхование является важным сектором как мировой так и национальной финансовой системы.

5. Специфичность страхования как экономической категории

Страхование — система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями — страховыми компаниями — за счет формируемого из взносов страхователей страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:

1) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками; 2) формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев; 3) зависимость размера страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда; 4) получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет характерные черты: случайный характер наступления страхового случая, определение ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Специфичность страхования выражается в: 1)случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая; 2)вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды; 3)неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами; 4) частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования).

Основополагающий принцип организации страхового дела — тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда.