4. По обеспечению:

- необеспеченные (бланковые) или доверительные;

- обеспеченные.

Бланковые кредиты не имеют конкретного обеспечения и поэтому предоставляются, как правило, первоклассным заемщикам, с которыми банк имеет продолжительные деловые связи и не имеет претензий по ранее предоставленным ссудам.

Так как ссуда выдается на условиях доверия к заемщику (отсюда и название кредита), то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим видам кредита.

В США значительная часть кредитов предоставляется без обеспе­чения. Для Европы, включая Россию, характерен высокий удельный вес выдачи кредитов под специальное обеспечение.

Обеспечение кредита - система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитаю­щихся кредитору.

Важнейшими видами кредитного обеспечения, применяемыми ком­мерческими банками всех стран, в т.ч. России, являются:

- залог;

- поручительство;

- банковская гарантия;

- страхование кредитного риска и др.

Залог - комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, предоставленного заемщиком в качестве обеспечения выполнения им принятого на себя обязательства по возврату ссуды и уплаты процен­та.

Ст. 334 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Из приведенной статьи следует, что достоинство залога заключается в том, что залогодержатель имеет преимущество перед всеми остальными кредиторами должника, не обладающими залоговыми правами.

Различают два вида залога:

- движимое имущество;

- недвижимость.

Когда обеспечением кредита является движимое имущество, такой кредит называется ломбардным. Он предоставляется на короткий срок под залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, срочных депозитов и другого движимого имущества.

В современных условиях ломбардный кредит- это банковский кре­дит под залог депонированных в банке ценных бумаг. В залог обычно принимаются бумаги, котирующиеся на бирже. Сумма кредита может составлять от 50% до 90% их стоимости.

Ломбардные кредиты могут предоставляться центральными банка­ми коммерческим банкам под залог ценных бумаг. В залог принимаются обычно ценные бумаги, допущенные к переучету в Центральном банке, - векселя, государственные облигации и другие обязательства.

Процентная ставка, взимаемая Центральным банком за пользование ломбардным кредитом, называется ломбардной ставкой. Она обычно на 1 % превышает учетную ставку и изменяется вместе с ней.

Ломбардный кредит в России - одна из форм рефинансирования коммерческих банков в Центральном банке на короткий срок (до 30 дней) под залог ценных бумаг. Сумма кредита не превышает 75 % ры­ночной стоимости закладного портфеля ценных бумаг.

Когда в качестве залога выступает недвижимость, то такой кре­дит называется ипотечным.

Та же ст. 334 ГК РФ предписывает, что залог земельных участков, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законодательными актами об ипотеке.

Поручительства и банковские гарантии - это обычно обязательства третьего лица перед кредитором оплатить задолженность заемщика при невоз­можности погашения последним банковской ссуды. При этом необходимо иметь в виду, что заемщик и поручитель от­вечают перед кредитором как солидарные должники.

Поручительство и банковская гарантия регламентируется ст. 361 и 368 Гражданского кодекса РФ.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.

В силу банковской гарантии банк, или иная кредитная организация или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о её уплате.

Страхование кредитного риска осуществляют страховые компании (страховщики). В этом случае заемщик заключает со страховщиком до­говор страхования, по которому в случае непогашения в установлен­ные сроки кредита страховщик выплачивает кредитору возмещение в размере 50-90 % непогашенной ссуды, включая проценты за кредит. Конкретный размер ответственности оговаривается в договоре страхо­вания. После выплаты кредитору (банку) страхового возмещения к стра­ховщику в пределах выплаченной суммы переходят все права банка - кредитора к заемщику по кредитному договору.