4.1.4. История развития кредита

Кредит - категория историческая. Как и любое общественное явление, он имеет свою историю, насчитывающую 6-7 тысяч лет и отра­жающую развитие экономических связей в обществе.

Возникнув как случайное явление, на первых ступенях экономи­ческой истории человечества кредит выступал в примитивно-натураль­ной форме.

Появление денег освободило кредит от технических неудобств, связанных с натуральной формой ссуды, и открыло перед ним новые возможности.

Прежде всего, денежная ссуда может быть легко превращена в лю­бые другие материальные блага. Это означает, что кредит в денежной форме получил возможность выйти за пределы одной отрасли произ­водства. Иначе говоря, кредит из внутриотраслевого, каковым он был при натуральном кредите, превратился в межотраслевой.

Такое превращение, в свою очередь, оказало большое влияние на развитие общественного разделения труда: денежные ссуды питали за­рождение ремесленного производства, а затем выделение торговли в самостоятельную отрасль хозяйства.

Вместе с тем, с появлением денежных ссуд возникла первая фор­ма кредита - ростовщический кредит. Ведь только в денежной форме ростовщики могли предоставлять ссуды купцам, государям и предста­вителям высшей знати. В свою очередь это, с одной стороны, способс­твовало развитию купеческой торговли, а с другой - бурному разви­тию ростовщичества.

Ростовщический кредит был широко известен и в Киевской Руси. Ст. 50 «Русской Правды» предусматривала, что «куны» отдаются в «рост», в проценты в «рез». В «рост» взаймы отдавали не только деньги, но и различные продукты: хлеб, мёд и др.

Закон регулировал и размер процента за кредит. Так, в ст. 51 «Русской Правды» указывалось: «…месячный рост при краткосрочном зай­ме брать заимодавцу по уговору; если же долг не будет уплачен в течение целого года, то считать рост с него на две трети, а месячный рост отвергнуть».

Освоение морских путей из Европы на Ближний и Средний Восток, а позднее в Америку и Индию вызвало развитие кредита в XIV-XV вв. Это развитие заключалось в том, что кредит стал предоставляться заёмщиком в разных формах - в виде отсрочки платежа и в виде пря­мой денежной ссуды.

Одновременно появились и первые денежные векселя. Такие век­селя представляли собой расписки в получении определенной суммы денег в одной валюте и обязательства выплатить эту сумму в другом месте в местной валюте. Использование денежных векселей избавляло от необходимости перевозить из страны в страну золото или серебро.

В XV в. денежные векселя модифицировались в так называемые кредитные векселя. Это были уже не расписки, а приказы о выплате указанной в них суммы в определенной валюте, причём подлежащая выплате сумма частично или целиком предоставлялась «банкиром», вы­писавшим вексель на другого «банкира». Таким образом, кредитные векселя стали прообразом первых банкнот и явились средством разви­тия системы расчетов.

В России развитие кредита отставало от Европы. Одной из ос­новных особенностей его организации была большая роль в хозяйстве страны государственного кредита, тогда как в Европе основное значение для кредитования имели частные капиталы.

Развитие кредита в России связывалось с развитием мануфактур. Государственные ссуды с «возвращением» отпускались, главным образом, на строительство мануфактур, а Мануфактур-коллегия выпол­няла функции своеобразного промышленного банка или ссудной кассы по финансированию промышленности в XVIII в.

Наряду с государственным кредитом в XVIII в. в России разви­вается и коммерческий кредит. В 1729 г. был принят Вексельный устав, в соответствии с которым векселя могли использо­вать только купцы и в отдельных случаях - разночинцы.

К началу XIX в. в России получает развитие и банковский кре­дит. В 1797 г. при государственном ассигнационном банке были соз­даны учётные конторы для «усиления и вспомоществования» ремёсел и торговли преимущественно русским купцам, заводчикам и фабрикантам. Однако до конца 50-х годов XIX в. в стране не было объективных ус­ловий для полного развития кредитных отношений. Только после крестьянской реформы началось быстрое развитие кредитных отношений.

К началу XX в. развитие кредита достигает такого уровня, при котором перенос стоимости от одного участника общест­венного производства к другому стал осуществляться без применения на­личных денег. Это открыло перед кредитом новые возможности и прев­ратило его из второстепенного посредника в акте купли-продажи в важнейшую самостоятельную сферу производственных отношений, без которой теперь невозможен процесс общественного воспроизводства. Развитие кредита сопровождалось созданием и развитием бан­ковской системы дореволюционной России.