5.5.2. Послереформенная банковская система

В 1860 году произошло важнейшее событие в банковском деле России - начал функционировать Государственный банк Российской империи. Вместо прежних казенных банков был создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране.

Согласно уставу он учреждался «для оживления торговых оборотов и упрочения денежной и кредитной системы».

Основной капитал составил 15 млн. руб. Это была очень небольшая сумма, если учесть, что большая часть (59%) переданных Госбанку пассивов ликвидированных банков состояла преимущественно из вкладов до востребования.

Уставом определялось, что Госбанк находится в ведении Министерства финансов. Управление всеми операциями и делами Госбанка возлагалось на Правление банка, которое состояло из управляющего, его товарища (заместителя), 6 директоров и 3 депутатов от Совета государственных кредитных установлений.

Первым управляющим Госбанком был (с 1860 по 1866 гг.) Александр Людвигович Штиглиц - сын одного из первых российских придворных банкиров.

Деятельность Госбанка можно разделить на два этапа: с момента его создания до 90-х годов XIX века и с 90-х годов XIX века до 1917 года.

По уставу на Государственный банк возлагались следующие функции:

1) учет векселей и других срочных бумаг;

2) покупка и продажа золота и серебра;

3) получение платежей по векселям и другим срочным документам в счет доверителей;

4) прием вкладов (на хранение и в виде текущих счетов);

5) выдача ссуд;

6) покупка и продажа государственных бумаг за счет доверителей и за свой счет, в пределах собственных капиталов.

Хотя при организации Госбанка ему была передана «Экспедиция государственных кредитных билетов», до середины 1890-х годов он практически не был эмиссионным банком, т.к. выпуск кредитных билетов и их изъятие из обращения производились им только по поручению Министерства финансов.

6 июня 1894 года был утвержден новый устав, который расширил задачи Госбанка. Согласно новому уставу к задачам Госбанка, обозначенным в уставе 1860 года, добавлялось «содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству». Основной капитал был определен в сумме 50 млн. рублей, запасной – 5 млн.руб.

В 1895-1897 годах в России была проведена денежная реформа, введено золотое обращение. В этой связи Госбанк получил право эмиссии банкнот в пределах установленного лимита и стал центральным эмиссионным банком, регулирующим денежное обращение.

В послереформенный период были учреждены два государственных ипотечных банка, имевших большое значение в аграрном переустройстве России: Крестьянский поземельный банк и Дворянский земельный банк.

Крестьянский поземельный банк учрежден 18 мая 1882 года в Санкт-Петербурге с целью расширения крестьянского землевладения.

Банк находился в ведении Министерства финансов и выдавал ссуды под залог земель, купленных крестьянами у частных владельцев. Ссуды выдавались в размере не более 80-90% от стоимости земли на срок от 24,5 до 34,5 лет под 7,5 и 8,5% годовых. С 1894 года ссуды стали выдаваться на срок от 13 до 55,5 лет.

Дворянский земельный банк был учрежден 3 июля 1885 года в Санкт-Петербурге с целью оказания помощи дворянству в сохранении его земель. Так же как и Крестьянский банк, Дворянский банк находился в ведении Министерства финансов.

Дворянский банк выдавал ссуды потомственным дворянам под залог земельной собственности в размере 60-75% стоимости заложенной земли на срок от 11 до 65,5 лет под 6%, а с 1897 года под 3,5% годовых.

Во время первой мировой войны Крестьянский и Дворянский банки практически прекратили выдачи ссуд. После октября 1917 года ипотечные банки Декретом СНК от 25 ноября 1917 года были ликвидированы в связи с национализацией земли и городской недвижимости.

До 1864 года Государственный банк Российской империи занимал монопольное положение в банковской системе страны. Однако эта монополия стала постепенно ослабевать, начался процесс создания крупных акционерных банков.

Первым акционерным коммерческим банком стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, организованный в 1864 году. Через год был учрежден Московский купеческий банк.

В начале 70-х годов XIX века учреждалось большое количество банков различного типа: акционерных, земельных, городских, обществ взаимного кредита и т.д.

Всего за 1864-1873 годы было учреждено 60 акционерных банков, из них 46 были коммерческими, а 14-поземельными (долгосрочного кредита).

Невиданный в истории России промышленный подъем 90-х годов и денежная реформа 1895-1897 годов оказали большое влияние на деятельность коммерческих банков. В этот период особенно активно происходил процесс концентрации банковского капитала. С 1892 по 1911 годы число банков значительно сократилось, а валюта их балансов возросла почти втрое.

На 1 января 1914 года структура учреждений краткосрочного кредита имела следующий состав¹ (табл. 5.1). 

Таблица 5.1

Кредитная система Российской империи

Тип кредитного учреждения	Число учреждений	Число отделений	Капитал, млн.руб.	Основ. пассивы, млн.руб.	Учетно-ссудные операц., млн.руб.
1. Госбанк	1	136	55,0	1283,2	1071,4
2. Акционерные банки	50	778	845,6	4632,6	3188,3
3. Общества взаимного кредита	1108	-	150,5	745,5	843,9
4. Городские банки	317	-	59,7	258,1	227,0
5. Частные банкирские заведения	158	-	74,3	280,8	178,3

Крупнейшим банком коммерческого кредита продолжал оставаться Госбанк. К 1914 году он имел 9 региональных контор и 127 местных отделений. Основной источник ресурсов Госбанка с середины 1890-х годов составляли свободные средства казначейства (на 1 января 1914 года - 951 млн. руб.).

Из общей суммы вложений Госбанка в учетно-ссудные операции (свыше 1 млрд.руб.) 515 млн.руб. были направлены на кредитование торговли и промышленности, а 457 млн.руб. - на кредиты банкам.

Абсолютное первенство среди учреждений краткосрочного кредита как по ресурсам, так и по объему учетно-ссудных операций, принадлежало акционерным коммерческим банкам, которых было 50.

Наиболее крупными банками по размерам акционерного капитала на 1 января 1914 года были:

- Азово-Донской (92,5 млн.руб.);

- Петербургский международный (79 млн.руб.);

- Русско-Азиатский (78,5 млн.руб.);

- Русский банк для внешней торговли (67,8 млн.руб.);

- Русский торгово-промышленный (44,5 млн.руб.);

- Волжско-Камский (38,2 млн.руб.).

Самыми многочисленными учреждениями краткосрочного кредита были общества взаимного кредита. Некоторые из них, расположенные в Санкт-Петербурге, Москве, Киеве, по своим ресурсам не уступали средним акционерным банкам, но преобладали мелкие.

Общества взаимного кредита появились одновременно с акционерными банками. Первое общество было создано в 1864 году в Санкт-Петербурге. Через 10 лет их было 81, а на 1 января 1914 года - 1108.

Эти своеобразные кредитные учреждения строились по принципу взаимной материальной ответственности их членов за дела общества. Каждый участник делал взносы в оборотный капитал общества и принимал на себя ответственность за его операции в десятикратном размере к сумме вступительного взноса. От суммы вступительного взноса каждого участника зависела величина предоставляемых ему кредитов.

Типично провинциальными кредитными учреждениями являлись городские общественные банки, число которых к 1914 году достигло 317.

Городские банки появились в конце XVIII века, находились в ведении городских управ. Капитал банков в размере не менее 10 тыс.руб. образовывался за счет муниципальных сумм.

Основные операции банков - прием вкладов, учет векселей, ссуды под ценные бумаги, товары и др. Помимо коммерческого кредита банки выдавали суммы под залог домов, торговых и промышленных зданий в черте города на срок от 1 до 15 лет. Кредиты предоставлялись частным лицам, органам городского самоуправления и земства.

Районами наибольшего распространения городских банков были: Новороссия и Правобережная Украина, а также Тверская, Ярославская, Костромская и Вятская губернии.

В начале ХХ века стала быстро возрастать роль зародившихся в 1860-е годы небанковских учреждений мелкого кредита. Среди них: кредитные товарищества, ссудно-сберегательные товарищества, земские кассы мелкого кредита. К 1914 году их насчитывалось около 20 тыс., капиталы достигли 1 млн.руб. В этих учреждениях кредитовались до 40% крестьянских дворов.

Как отмечалось, в России действовали банки ипотечного кредита. К 1914 году систему ипотечного кредита составляли: два государственных ипотечных банка - Дворянский и Крестьянский, 10 акционерных земельных банков, 36 городских кредитных обществ, кассы городского земского кредита.

Эти учреждения выдали ссуды под залог сельскохозяйственных земель или городской недвижимости на 5,3 млрд.руб. Из этой суммы 43,4% приходилось на долю Дворянского и Крестьянского банков, 32,1% - городских кредитных обществ, 17,9% - акционерных земельных банков, 6,6% остальных ипотечных учреждений. 

Итак, сложившаяся к 1914 году российская банковская система состояла из трех основных частей. Первую образовали казенные учреждения: Госбанк с его конторами, отделениями и сберкассами, а также Дворянский и Крестьянский банки.

Вторую составляли разнообразные институты краткосрочного кредита: акционерные банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки и частные банкиры.

Третью часть составляли учреждения долгосрочного кредита: акционерные земельные банки, городские кредитные общества и др.

Эти три части были взаимосвязаны, составляли единое целое. Госбанк возглавлял учреждения краткосрочного кредита. Аналогичную роль по отношению к акционерным земельным банкам играли казенные ипотечные банки - Дворянский и Крестьянский.