Глава 5. Кредитная система

5.1. Кредитная система. Банки и их виды Сущность и состав

Кредитная система - совокупность кредитных отношений и кре­дитных учреждений, опосредствующих движение ссуженной стоимости.

Само слово «система» - греческого происхождения, означающее целое, составленное из частей. Из определения кредитной системы можно видеть, что она состоит из двух частей, т.е. элементов: кре­дитных отношений и кредитных учреждений.

Исходным элементом кредитной системы является кредит. Кредит характеризуется возвратностью и платностью и отражает движение специфического производственного отношения. Это отношение начина­ется с того момента, когда аккумулируются временно свободные де­нежные средства населения, государства и хозяйствующих субъектов и на этой основе формируется ссудный фонд. Это первый этап движения отношений кредита.

Использование ссудных средств составляет второй этап движения отношений кредита. Возвращение ссуженной стоимости с приращением в виде процента составляет завершающийся этап этого движения.

Кредитные отношения имеют свой материальный носитель - ссу­женную стоимость, которая как материальная база кредитной системы входит в ее состав.

Ссуженная стоимость как материальный носитель кредитных отно­шений не может быть отделена от субъектов, организующих эти отно­шения. Во всех странах главным организатором движения ссудных средств являются кредитные учреждения. Они являются вторым элемен­том кредитной системы и образуют банковскую систему.

Банковская система - это исторически сложившаяся и закреплен­ная законодательно система организации банковского дела в стране, определяющая сферу деятельности, подчиненность и ответственность различных видов банков.

Исторически сложились два типа построения банковской системы: одноуровневая и двухуровневая.

Для одноуровневой банковской системы характерны преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. Это означает, что все кредитные институты, включая цент­ральный банк страны, находятся на одном уровне и выполняют одина­ковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.

Такой тип построения банковской системы присущ, как правило, для экономически неразвитых стран, а также для стран с тоталитар­ным, административно-командным режимом управления. Типичный пример одноуровневой банковской системы - банковская система СССР. Ее главная особенность - концентрация кредитных операций в едином центре - Госбанке СССР и нескольких государственных спецбанках (Стройбанке, Внешторгбанке), осуществлявших по его поручению от­дельные виды операций.

В настоящее время в большинстве стран функционирует двухуров­невая банковская система. Такая система предполагает существование центрального эмиссионного банка (первый уровень) и сети различных коммерческих банков (второй уровень).

Впервые двухуровневая банковская система сформировалась в Ве­ликобритании после того, как в 1694 г. Банк Англии получил моно­польное право на эмиссию банкнот, обязательных к приему по всем видам платежей.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

По вертикали - отношения подчиненности низовых звеньев (ком­мерческих банков) Центральному банку как руководящему и управляю­щему органу.

По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

В чем же состоят различия между первым и вторым уровнями банковской системы?

Центральный банк выступает носителем народнохозяйственных ин­тересов. Это банк правительства и банк банков. Интересы Централь­ного банка направлены не на развитие экономической системы, а на сохранение ее равновесия и устойчивости.

Второй уровень банковской системы формируется непосредственно под воздействием потребностей хозяйствующих субъектов. Он предс­тавлен многообразными видами банков, а также небанковскими кредит­ными институтами.

Для второго уровня банковской системы характерна гибкость ор­ганизационных форм и, как следствие, максимальная приспособляе­мость к потребностям клиентуры.

Другая характерная особенность второго уровня - простота ос­нов кредитных отношений с клиентами. Их суть - определение финан­сового состояния заемщика и ликвидности его баланса. Условие пре­доставления кредита - получение организацией средней для данной сферы нормы прибыли.

Третья характерная особенность - отсутствие прямого вмеша­тельства государства во взаимоотношения банков с клиентами.

Современные банковские системы развиваются, главным образом, по трем направлениям:

1. Большое число банков с немногими отделениями.

2. Немного банков с множеством отделений.

3. Много банков, связанных участиями.

Большинство стран выбирает второй вариант. Причем до этого был этап слияний, поглощений и банкротств.

Состав кредитной системы представлен на рис. 5.1.

Рис. 5.1. Структура кредитной системы