Вопрос 2. Кредитно-финансовая система государства. Центральный банк и его функции

Кредитно-финансовая система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Кредитно-финансовая система государства складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике они представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами, кредитной кооперацией.

Все кредитно-финансовые организации играют важную роль в обеспечении процессов сбережений и инвестиций, чем способствуют экономическому росту. Вкладчики стремятся поместить свои сбережения туда, где комбинация дохода, ликвидности и безопасности вклада наилучшая.

Небанковские институты выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система – совокупность банков в национальной экономике.

В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня: 1-й уровень – Центральный или Национальный банк (ЦБ РФ, Дойчбанк, Федеральная резервная система США), 2-й уровень – множество самостоятельных коммерческих банков.

Центральный банк непосредственно не кредитует население, но выдает кредиты коммерческим банкам и осуществляет денежную эмиссию.

Функции Центрального банка (на примере ЦБ РФ):

• эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения, изъятия их из обращения на территории РФ (а именно: перевозки, хранение банкнот, создание их резервных фондов, установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег, их уничтожение, определение порядка кассовых операций в России);

• общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

• предоставление кредитов коммерческим банкам в качестве кредитора в последней инстанции;

• выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;

• регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для ЦБ РФ методов воздействия на активы банков: политики учетных ставок, операций на открытом рынке и обязательных резервов.

ЦБ РФ находится в исключительной федеральной собственности и и действует в соответствии с федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень банковской системы – коммерческие банки. Современные банки – это финансовые посредники, извлекающие прибыль. На них падает основная тяжесть работы по размещению кредитов среди различных экономических агентов. Административно коммерческие банки не подчинены ЦБ РФ, хотя и выполняют его указания в пределах норм, определяемых федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Коммерческие банки обязаны часть своих активов хранить на счете ЦБ РФ. Эти активы принимают форму обязательных резервов. Первоначально обязательные резервы выполняли страховую функцию (на случай банкротства банка), а затем главным образом функцию регулирования денежной массы. Превышение фактических резервов над обязательными составляет избыточные резервы. Они играют важную роль в понимании такого явления, как способность двухуровневой банковской системы создавать новые деньги.