12. Особенности взаимоотношений банка с клиентами и их регулирование.

Ответ. Отношения банка с клиентурой возникают в процессе покупки-продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей.

Широкая диверсификация операций помогает сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Направления развития взаимоотношений банка и клиентов многообразны, но при этом отсутствует единый подход к структуризации затрагиваемой проблемы. В большинстве публикаций различные аспекты исследуемой проблемы рассматриваются в разрезе финансового менеджмента, адаптации к российской практике западных технологий обслуживания клиентов банком, правил и особенностей ведения операций, разработки и внедрения новых продуктов.

Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского продукта, доступностью денежного рынка.

Договорное регулирование расчетных отношений банка с клиентами как средство оптимизации расчетов в условиях сложившихся рыночных экономических отношений в РФ позволяет во многом повысить качество взаимоотношений банка и его клиентов.

Добиться единства регулирования на нормативном уровне и соответствующей дифференциации на уровне договорных отношений субъектов расчетных обязательств - возможно лишь путем применения как нормативного, так и договорно-правового регулирования. Вместе с тем общее единство регулирования достигается применением единого диспозитивного метода на всех уровнях с учетом комплексного и синхронного подходов к формированию системы соответствующих нормативных актов. 

13. Активные операции коммерческого банка: виды, значение, направления оценки качества активов.

Ответ. Активные операции коммерческого банка — это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций. Активные операции коммерческого банка — это прежде всего кредитные  операции,  инвестиционные  операции, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции,  комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). 

К активным операциям относятся операции по размещению имеющихся у банков ресурсов для получения прибыли и обеспечения ликвидности. Прибыль и ликвидность – два основополагающих принципа. Которые отражают сущность активных операций, присущих банку как коммерческому предприятию, использующему главным образом привлеченные ресурсы.

Активные операции коммерческих банков: кассовые, кредитные, прочие (агентские), инвестиционные. Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов. В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности

Наличие кассовых активов в необходимом размере – важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. 

Прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.

Разновидностью инвестиционных операций банков является вложение средств в конторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанные вложения осуществляются за счет собственного капитала банка, их назначение состоит в обеспечении условий для банковской деятельности. Эти инвестиции не приносят банку дохода.