Федеральные законы.
Непрямого действия
Прямого действия
О социальном (государственном) страховании
Об отдельных видах обязательного страхования
Общего характера
- является неосновным объектом регулирования;
-регламентируются отдельные положения касающиеся осуществления страхования (в основном, законы ,вменяющие субъекту (страхователю)обязанность страхователь определенные виды.
Особенность – система вменения субъекту, осуществляющему определенный вид экономической деятельности , обязанности страховать свою ответственность или иной объект, указанный законом.
Как правило, в рамках данных законов определен :
Объект страхования;
Субъект , на которого возлагается обязанность по страхованию определенного риска;
Выгодоприобретатель,
Перечень рисков ,подлежащих страхованию ,и
Объем страховых сумм( лимитов ответственности), в пределах которых должно осуществляться страхование.
- страхование является основным объектом регламентирования;
-напрямую регламентируют основные вопросы осуществления страховой деятельности или осуществления определенного вида страхования
Пример ФЗ от 29.10.2007г.№ 286-ФЗ «О взаимном страховании».
Регламентируют общие вопросы осуществления страхования ,и прежде всего ,вопросы допуска экономических субъектов к осуществлению страховой деятельности (страхового дела),включая порядок их лицензирования
Регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и определяют все основные(существенные) условия договора по данному виду обязательного страхования
Пример: Закон РФ от 28.06.1991г. №1499-1 « О медицинском страховании граждан В РФ»
Осуществляются за счет бюджетных государственных централизованных фондов, взносы в которые носят обязательный (налоговый характер)
Пример: ФЗ от 19.05.1995г. №81-ФЗ « О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;
нетрудоспособности, по беременности и по родам граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию;
12 Организационно-правовые формы и виды страховых компаний: закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые и перестраховочные пулы, кэптивные компании, фронтирующие компании, объединения субъектов страхового дела (союзы, ассоциации),корпорация Ллойд.
На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.
Кэптивные страховые компании – акционерные страховые компании, обслуживающие целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп.
Преимущество кэптива заключается в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком.
На определенной стадии развития страхового сегмента рынка в РФ стали возникать союзы страховщиков. Их формирование – это естественное следствие развития страхового дела в РФ. Их формирование в значительной степени определит дальнейшее развитие отечественного страхового бизнеса. Они создаются с целью:
оказания методической и организационной помощи своим учредителям;
координации их деятельности по проведению различных видов страхования;
участия в подготовке законодательных актов по страхованию;
содействия научным разработкам вопросов перспективного развития страхования;
повышения профессионального статуса страховых специалистов;
осуществления в определенных пределах контроля за финансовым положением членов союза и т.д.
Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). При этом Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации». Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом такого страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.
Основные принципы деятельности ОВС
Взаимность
Замкнутость деятельности
Бесприбыльность
Предоставление услуг по их себестоимости
Отсутствие посредников
Временная дифференциация страховых взносов
Факторы, характеризующие деятельность ОВС
Замкнутый характер рисков
Непостоянство( неравномерность) распределения ущербов
Большой объем страховых сумм и страховых премий
Стремление к минимизации налогообложения
Специфичность андеррайтинга
«нелимитированность» страховых сумм
Необходимость стимулирования страхователей к снижению риска, через проведение мероприятий по предупреждению риска
Общность страховых интересов, связанных с профессиональной деятельностью, отраслевой, производственной и территориальной принадлежностью
ОВС в полном мере воплощает принцип «наивысшей добросовестности
Однородность объектов страхования и страховых рисков
Высокая степень информированности о страхуемых рисках
Основные виды страхования, в которых ОВС получили наибольшее распространение
Страхование жизни
Различные транспортные клубы (P&l ,TT-Club)
Страхование (перестраховочные ) отраслевые пулы
Корпорация Ллойд
Ллойд — известный рынок страхования, называемый иногда (ошибочно) страховой компанией. Представляет собой место, где встречаются андеррайтеры со страховыми брокерами для заключения договоров страхования и перестрахования.
Ллойд получил своё название по имени Эдварда Ллойда владельца кофейни, Это место в XVII в. (ок. 1688 г) было популярно уморяков, купцов, владельцев судов, где они постоянно обменивались новостями. С 1696 года Ллойд начал выпускать три раза в неделю специальный листок «Новости Ллойда», который выходит и по сей день. Здесь же часто заключались договоры страхования судов, грузов. После Рождества в 1691 г. кофейня переехала ближе к центру Лондонского Сити на Ломбард стрит. Здесь она находилась долго и после смерти Э. Ллойда (1713) до 1774 года. После смерти Э.Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по сути истинным создателем корпорации «Ллойд» и известный под именем «отец Ллойда».
Современный Ллойд не является страховой компанией в обычном понимании этого слова, а представляет собой страховой рынок, на котором встречаются члены корпорации «Ллойд».
Сама по себе корпорация «Ллойд» не берёт на себя ответственность по договорам страхования, предоставляя это членам синдикатов Ллойда.
Ллойд страхует большое и разнообразное количество объектов и рисков. Ллойд имеет большой опыт страхования необычных, уникальных рисков.
Примеры нестандартных договоров страхования:
Ноги Бетти Грейбл, Брук Шилдс, и Тины Тёрнер.
Нос Jimmy Durante
Перестраховочная компания - страховая компания, действующая на рынке перестрахования, где первоначальный страховщик перестраховывает часть первоначального риска.
По сути дела это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через сострахование и перестрахование даже очень крупный риск атомизируется, раскладывается на десятки и сотни страховых организаций. Отношения по перестрахованию оформляются перестраховочным договором. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.
В качестве перестраховщиков могут выступать другие страховые компании, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные компании. Как правило, каждая страховая компания одновременно передает и принимает риски на пере- страхование. Специализированные перестраховочные компании не имеют права заниматься "первичным страхованием. Кроме перестрахования они предлагают консультации и услуги в самых различных областях, например при введении новых страховых продуктов или в оценке аномальных рисков. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска, всю ответственность перед стра-хователем по первичному договору полностью песет первичный страховщик. Перестраховочная компания участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных, или оригинальных, рисков. Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией
Страховой пул
Страховой пул(insurance pool) – добровольное объединение страховщиков, не являющихся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств (ст.14 .1 Закона) .
Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования.
Создается преимущество при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных и новых рисков.
Особенно широкое распространение страховые пулы получили при страховании авиационных, атомных, космических, военных рисков, страховании ответственности.
Специфика деятельности пулов
Главные факторы создания
Риски имеют низкую вероятность, но губительные (катастрофические) последствия, поэтому требуется возможность «безлимитного покрытия»;
Отсутствие достаточного количества статистических данных для адекватного андеррайтинга, поэтому возможно представление адекватного покрытия только в рамках «корпоративных» (пуловых) взаимоотношений
Страховые пулы в России (Российский страховой яхтенный пул по страхованию маломерных судов ,катеров, яхт и ответственности судовладельцев маломерных судов, катеров ,яхт; Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП);Российский ядерный страховой пул (РЯСП)
Перестраховочный пул - добровольное объединение страховых и перестраховочных компаний, не являющееся юридическим лицом, действующее на основе соглашения, подписанного всеми участниками и предусматривающего передачу в пул всех подлежащих перестрахованию рисков сверх сумм собственного удержания страховщика - члена пула или по всему портфелю договоров, или по отдельным видам страхования, или по определенным, например, особо опасным, рискам, имеющим признаки катастрофических. Основывается в известной мере на принципах взаимности. Участники подписывают соглашение об образовании перестраховочного пула с целью распределения и совместного несения ответственности по объектам и рискам, которые могут характеризоваться как особо опасные, несбалансированные или новые с позиций страхования. Члены перестраховочного пула обязуются принимать на страхование согласованные риски (объекты) в рамках перестраховочного пула и принимать соответствующую долю ответственности по договорам, заключенным другими участниками перестраховочного пула. В рамках перестраховочного пула договор Наблюдательный совет, состоящий из представителей руководящих органов членов перестраховочного пула, не только контролирует его деятельность, но и решает вопросы перестрахования, тарификации, условий договоров. Исполнительный комитет, состав которого утверждается наблюдательным советом, осуществляет техническую обработку договоров, переданных в пул, распределяет риски по участникам, содействует урегулированию убытков, осуществляет единую перестраховочную политику и т.д. Затраты на ведение дела в перестраховочном пуле распределяются на всех участников в соответствии с их долями. Перестраховочный пул наиболее эффективен в условиях, когда все участники соблюдают установленный порядок, включая единые правила и ставки премий.
Фронтирующая компания - страховщик, выдающий по просьбе другого страховщика страховой полис от своего имени, имея в виду, что 100% принятого риска будет перестраховано у той страховой компании, по просьбе которой выдается этот страховой полис. Поскольку Ф.к. берет на себя юридическую ответственность перед страхователем, она имеет право на вознаграждение за фронтирование.
субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.
насчитывается 82 различных объединения страховщиков, представленых тремя группами союзов:
- общероссийские профессиональные объединения, крупнейшее из которых - Всероссийский союз страховщиков (ВСС), в его состав входят 208 компаний и 10 ассоциаций;
- региональные союзы и ассоциации, образуемые, как правило, в рамках федеральных округов, - например, "Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада", "Сибирская межрегиональная ассоциация страховщиков", "Союз страховщиков Татарстана", "Урало-Сибирское соглашение";
- специализированные союзы, созданные в соответствии с требованиями законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования, примером которого является в настоящее время Российский союз автостраховщиков (РСА), либо в силу отраслевой специфики бизнеса, например Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК), Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО).
13.Общие условия и правила страхования. Договор страхования. Содержание договора страхования: существенные, обычные, дополнительные условия договора страхования. Формы договоров страхования: единый договор, полисы, сертификаты, квитанции. Порядок заключения и прекращения действия договора страхования, внесение изменений в условия договора ( аддендум)
Общие условия и правила страхования (ОУС):
события ,при наступлении которых страховщик обязан произвести страховые выплаты;
случаи ,при которых в силу особых причин исключается или снимается ответственность за страховщика;
вид,объем и сроки наступления ответственности страховщика;
сроки уплаты премий и правовые последствия задержки платежа;
права страховщика и страхователя в отношении выработки договора страхования, обязанности сторон по предоставлению информации до и после наступления страхового события;
утрата права на получение страховых выплат при несоблюдении установленных сроков.
Общие условия и Правила страхования –главные документы внутри страховой организации, обязательные для получения лицензии по данному виду страхования (пп.10 п 2 ст.32 Закона)
Страховщики сами разрабатывают общие условия и правила страхования( п.1 ст.943 ГК РФ).
Страховщик обязан ознакомить страхователя ,а страхователь перед подписание договора страхования должен в своих интересах хорошо изучить эти документы, так как именно в них содержится описание страхового продукта.
Правила страхования
Правила страхования отличаются от ОУС тем, что они конкретизируют ,а так же содержат ограничения (оговорки, исключения) по важнейшим условиям страховой сделки:
определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
определение объектов страхования;
определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам(основные и дополнительные);
страховые тарифы;
определение сроков страхования;
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования.
Договор страхования
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страховой суммы, страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.
Договор страхования, его принципы, содержание и оформление регулируются:
ГК РФ
Законом « Об организации страхового дела»
Договор страхования
ГК Глава 48
Содержание договора страхования
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Содержанием договора страхования является совокупность условий (существенных, обычных и дополнительных),определяемых сторонами при его заключении.
В зависимости от юридического значения этих условий они подразделяются на 3 вида:
Существенные условия;
Обычные условия;
Случайные ( дополнительные , прочие) условия;
Существенные условия (п.1 ст. 432 ГК РФ)
Основа договора страхования – существенные условия:
Минимум условий, который должен содержаться в любом договоре и быть согласован сторонами для того, чтобы договор приобрел юридическую силу.
Существенными признаками условия договора которые считаются такими в соответствии с законодательными и нормативными актами (определяются ст.942 ГКРФ)
Договор страхования признается незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Существенные условия
Договора имущественного страхования
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
Об определенном имуществе или имущественном интересе, являющимся объектом страхования)по договору личного страхования – о застрахованном лице);
О характере события ,на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
О размере страховой суммы;
О сроке действия договора;
Существенные условия: международное страховое право
В международной страховой практике для договора страхования существенным являются следующие условия:
События , при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
Территория,на которую распространяется действие договора страхования;
Объект страхования;
Страховая сумма;
Порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы); срок действия договора страхования;
Период ответственности страховщика по обязательствам;
Размер и порядок уплаты страховой премии(взноса);
Порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
Порядок урегулирования споров между сторонами по договору,
Обычные условия договора страхования
Это условия, имеющие во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о :
Месте заключения договора;
Форме договора;
Моменте вступления его в силу; Как правило , договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в ней не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ)
Обычные условия договора имущественного страхования: страховщик
Страховщик осуществляет ряд действий, имеющих конечную целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление страховой выплаты.
Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая.
Они включают этапы:
Установление факта страхового случая;
Расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
Осуществление страховой выплаты;
Принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем;
Дополнительное условие договора страхования
Дополнительные условия – условия, которые могут быть включены в договор по соглашению сторон и применяются в случае необходимости для изменения, дополнения, расширения существенных и обычных условий.
На практике часто выражаются с помощь. Особых условий страхования (оговорок).
К ним можно отнести следующее:
Изменение первоначальных условий страхования;
Рассмотрение споров сторон;
Другие условия;
Условия заключения договора страхования
Условия заключения договора страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования (ПС) принятых, одобренных мом утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
Условия, содержащиеся в ПС, и не включенных в тест договора страхования ,обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила:
Изложены в одном документе с договором или
На его оборотной стороне либо
Приложены у нему( вручение страхователю при заключении договора ПС должно быть удовлетворено записью в договоре.)
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договариваться об изменении или исключении отдельных положений ПС и о дополнении правил ( ст. 943 ГК РФ)
Содержание договора страхования
Цели его заключения;
Принципы страхования»
Субъекты страхования;
Объекты, подлежащие страхованию;
Объем страховой ответственности;
Права и обязанности сторон;
Размер финансовых показателей (страховая сумма, взносы ,выплаты);
Временные границы начала и конца действия договора, порядок его прекращения в том числе досрочного;
Недействительность договора и порядок разрешения споров.
Форма договора страхования
Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключение договора обязательного государственного страхования.
Договор может быть заключен:
Путем составления одного документы, подписанного обеими сторонами либо
Вручения страховщиком страхователю на основе письменного или устного заявления страхового полюса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком (ст.940 ГК РФ)
Страховые полисы и свидетельства
Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования ,специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия.
Принятие от страховщика страхового полиса поддерживает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условий.
Правила страхования являются неотъемлемым элементом договора страхования.
Страховой полис
Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора, он содержит:
Наименование документа;
Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
ФИО, или наименование страхователя и его адрес;
Наименование объекта страхования;
Размер страховой суммы;
Характеристику страхового риска;
Размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
Срок действия договора;
Порядок изменения и прекращения договора;
Другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения и правилам страхования либо исключения из них;
Подпись страховщика,
Генеральный полис
Генеральный полис (ГП) –договор страхования, по которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров ,грузов) на схожих условиях в течении определённого срока (ст.943 ГК РФ)
Отличительной особенностью ТП по сравнению ,страхуемое имущество, страховая сумма, страховая премия не определяются в ГП конкретно для каждой партии имущества, а определяются на основе сведений, которые сообщает страхователь страховщику в последующем при необходимости страхования конкретной партии имущества. При этом остальные существенные условия страхования имущества являются неизменными в соответствии с ГП.
Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования).
Практические формы договора страхования
При заключении договора страхования страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиком стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования с.3 ст.940 ГК РФ).В практике страхования заключенный договор страхования может быть предоставлен:
он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования);
он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком;
он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.
Прекращение договора страхования
Прекращение договора страхования, согласно законодательству, имеет варианты:
Первый – страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе; (п.3 ст. 425 ГК РФ; ст.343 ГК РФ);
Второй – страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (п.1 ст.958 ГК РФ)
Третий – страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего 9из-за смерти страхователя, банкротства предприятия, полной утраты имущества, признания договора страхования недействительным и т.д.). (п.1 ст. 958 ГК РФ).
Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются как объективные, так и субъективные обстоятельства.
Объективные обстоятельства – договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования.
Субъективные обстоятельства: страхователь выражают свою волю о расторжении договора (п.2 ст.958).
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
внесение изменений в условия договора ( аддендум)
В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются дополнительным соглашением (аддендумом), являющимся неотъемлемой частью договора.
Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. Прилагается к основному договору.
Порядок оформления дополнительного соглашения такой же, как и при заключении договоров страхования.