Вопрос 8 Страхование внешнеэкономических рисков: основные страховые риски вэд, объекты и методы страхования рисков вэд.

Основные страховые риски участников ВЭД

- Риски, связанные с экономической конъюнктурой рынка и деятельностью иностранного партнера

- Риски, связанные с грузоперевозками

- Финансовые риски

- Технологические риски

- Коммерческие риски

- Политические риски

- Риски стихийных бедствий и др.

Факторы, определяющие риски во ВЭД:

1. На макроуровне:

   • снижение темпов экономического роста

   • инфляция

   • ухудшение торгового и платежного баланса страны

   • увеличение государственного долга (внутреннего и внешнего)

   • уменьшение золотовалютных резервов

   • миграция капиталов

   • изменения в законодательстве страны-должника (ограничения и запрет)

2. На микроуровне:

• хозяйственно-финансового положения контрагента

• неплатежеспособность покупателя и заемщика

• неустойчивость курса валюты цены (кредита) и валюты платежа

• колебания процентных ставок

Страхование внешнеэкономических рисков

Страхование ВЭР – комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов отечественных и зарубежных участников внешнеэкономической деятельности.

Включает виды имущественного, личного и страхования ответственности.

Объекты имущественных видов страхования ВЭД

• Транспортное страхование грузов

• Страхование финансовых рисков

• Страхование грузов

• Страхование валютных рисков

• Страхование экспортных кредитов

• Страхование имущества

• Страхование гражданской ответственности перевозчика

• Страхование гражданской ответственности экспедитора

• Страхование контейнеров

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

• Другие виды имущественного страхования

Можно выделить следующие группы методов, направленных на уменьшение возможных убытков, вызываемых этими рисками:

1. Страхование, т. е, использование различных видов полисов, договоров страхования, применяемых в международных торгово-экономических отношениях.

2. Хеджирование как метод использования биржевых фьючерсных контрактов и опционов.

3. Применение различных форм и методов расчетно-кредитных отношений, сводящих к минимуму риск неплатежа за поставленные товары, или неполучения товаров против их оплаты. Например, подтвержденный документарный аккредитив, различные банковские гарантии, авалирование, залог и др.

4. Анализ и прогнозирование конъюнктуры (спроса, предложения, цены) на внешнем рынке, планирование и своевременная разработка мероприятий за счет собственных или заемных ресурсов с целью избежать возможных убытков, вызванных неблагоприятными конъюнктурными изменениями.

9 Вопрос Страховой рынок и его структура: экономические субъекты и их интересы, объекты страховых отношений, средства при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников

Страховой рынок – совокупность экономических (денежных отношений), где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок – сложная интегрированная система, включающая:

- объекты страховых отношений;

• экономические субъекты и их интересы:

- объекты страховых отношений;

• средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников.

Экономические субъекты страхового рынка 

1)  страхователи;

2)  страховщики;

3)  страховые агенты и страховые брокеры (посредники);

4)  застрахованные лица (третьи лица);

5)  выгодоприобретатели (третьи лица);

6) прочие третьи лица.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страхователями договоры либо являющиеся страхователями по закону.

Признаки страхователей:

-дееспособность;

-правоспособность;

-наличие интересна и денег;

Страховщики – только юридические лица, созданные в соответствии с Законом РФ ,для осуществления страхования ,перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке на территории РФ.

Страховщики :

осуществляют оценку страхового риска;

получают страховые премии(страховые взносы);

формируют страховые резервы;

инвестируют активы;

определяют размер убытков или ущерба;

производят страховые выплаты;

осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору. (п.2.ст6)

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

Выгодоприобретатель – любое лицо, указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты

Застрахованное лицо – лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы и другие имущественные интересы.

Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, он становится одновременно выгодопотребителем и застрахованным.

Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Объекты страховых отношений

Экономические интересы субъектов страхового рынка РФ материализуются также в объектах страховых отношений. Ими являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с :

•  владением, распоряжением и пользованием имуществом;

•  личностью людей;

•  гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а страховщики предлагают такие услуги, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся универсальным товарным средством удовлетворения законных имущественных интересов участников страхового рынка.

Средства удовлетворения экономических интересов

страхового рынка

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои застрахованные имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют на рынке соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

• выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

• формировать страховые резервы;

• компенсировать из них ущербы или вред страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

• иметь прибыль.

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические (имущественные) интересы всех участников страхового рынка.