Вопрос 25. Нетто-премия, брутто-премия, рисковая надбавка, нагрузка, страховой тариф (брутто-премия): содержание понятий, методы расчета.
Нетто-премия.
Нетто-премия
Премия, направляемая на формирование страхового фонда, из которого производятся страховые выплаты, в отечественной практике называется нетто-премия.
Нетто-премия — часть страховой премии, предназначенной непосредственно для покрытия ущерба. Нетто-премия является главной составной частью брутто-премии.
Нетто-премия состоит из чистой нетто-премии по риску и рисковой (страховой) надбавки.
Нетто-премия=рисковая премия+рисковая надбавка
Рисковая премия=страховая сумма*частота наступления страховых событий
Рисковая надбавка.
Если каждая рисковая премия эквивалентна ожидаемому убытку по договору, то их сумма будет равна ожидаемой совокупной величине выплат по всему портфелю. То есть чистые справедливые премии являются достаточными, если фактическая сумма выплат не превысит ожидаемую.
На практике могут иметь место отклонения от ожидаемых как в меньшую, так и в большую сторону. Подобные колебания являются следствием действия особых рисков, которые возникают в результате объединения договоров в один портфель.
Рисковая надбавка Т, вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.
Риски, которые должны быть учтены в рисковой надбавке
Рисковая надбавка оценивается с помощью методов теории вероятностей и
математической статистики. Целью введения рисковой надбавки является повышение финансовой устойчивости страховых операций. Рисковая надбавка используется страховщиками для формирования фондов, обеспечивающих выплату страховых возмещений при возникновении ущербов, размер которых превышает среднестатистический уровень.
Расчет рисковой надбавки
Устанавливаем уровень требуемой гарантии (вероятности) безопасности, γ, достаточной для того, страховые выплаты:
γ-гарантия требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям
а(γ) – коэффициент, который зависит от гарантии безопасности гамма. Его значение может быть взято из таблицы:
γ |
0,84 |
0,9 |
0,95 |
0,98 |
0,9986 |
а(γ) |
1,0 |
1,3 |
1,645 |
2,0 |
3,0 |
Расчет рисковой надбавки
Рисковая премия рассчитывается по формуле:
Tr(величина рисковой надбавки)=1,2*T0(величина основной части нетто-ставки)*а(γ)* √1-q(оценка вероятности наступления страхового события )/n(количество страховых договоров, заключенных в течении некоторого периода времени в прошлом )q(оценка вероятности наступления страхового события)
Если доля нагрузки в тарифной ставке Tb(величина брутто-ставки (тарифной ставки)
) составляет f(доля нагрузки в общей тарифной ставке %), то тарифная ставка (брутто-ставка) рассчитывается по формуле:
Tb=Tn*100/100-f, где f(%)- доля нагрузки в общей тарифной ставке.
Страховой тариф(брутто-тариф)
Страховым тарифом (тарифной ставкой, брутто-ставкой) называют
страховую премию, уплачиваемую с единицы страховой суммы.
За единицу страховой суммы обычно принимают 100 рублей.
Формула
Страховой тариф(руб)=страховая премия(руб)/страховая сумма(руб)*100 руб.
С другой стороны, если известен страховой тариф, то
Страховая премия=страховой тариф/100 руб*страховую сумму
Кроме того, если, например, страховой тариф (обозначим его TD ) равен a
рублям, то страховая премия составляет a% от страховой суммы.
По этой причине страховой тариф часто устанавливают в процентах от
страховой суммы.