- •Содержание
- •Раздел 1 сущность и основные тенденции развития ипотечного кредитования 6
- •Раздел 2 анализ развития ипотечного кредитования в рф 12
- •Раздел 3 перспективы развития ипотечного кредитования 22
- •Введение
- •Раздел 1 сущность и основные тенденции развития ипотечного кредитования
- •1.1 Сущность и особенности ипотечного кредитования
- •1.2 Механизм ипотечного кредитования
- •Раздел 2 анализ развития ипотечного кредитования в рф
- •2.1 Основные тенденции развития ипотечного кредитования
- •2.2 Основные тенденции ипотечного кредитования на примере отделения сбербанка в г. Архангельск
- •Раздел 3 перспективы развития ипотечного кредитования
- •3.1 Макроэкономическое прогнозирование развития ипотечного кредитования
- •3.2 Основные перспективы развития ипотечного кредитования в рф
- •Заключение
- •Список литературы
2.2 Основные тенденции ипотечного кредитования на примере отделения сбербанка в г. Архангельск
Ипотека в Архангельске и Архангельской области, также как и в других городах России, достаточно широко представлена филиалами и представительствами крупных банков страны, среди которых можно отметить Нордеа Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Сбербанк России, Росбанк, Россельхозбанк, Уралсиб, и т.д. Ипотечные программы в Архангельске и Архангельской области отличаются разнообразием и ориентированы на заемщиков с разным уровнем дохода. Жилье предлагается и в строящихся домах, и на вторичном рынке недвижимости. Проанализируем условия предоставления ипотечных кредитов в Архангельске и в Архангельской области. Ниже, в таблице 5 , представлены банки, предоставляющие ипотечные кредиты в Архангельске и в Архангельской области. Как видно из таблицы по количеству предоставляемых ипотечных программ лидирует ОАО «Нордеа Банк», который предлагает 27 ипотечных программ, которые различаются по различным критериям, таким как, процентная ставка, валюта кредита, срок кредита, назначение кредита, а также по размеру первого взноса. По аналогичным критериям различаются кредиты банка ВТБ 24, который предлагает северянам 14 ипотечных программ, и Банка Москвы, который имеет в наличии 13 различных ипотечных программ. ОАО «Сбербанк России» находится на четвертом месте по количеству ипотечных программ (всего их шесть, такие как кредит «Ипотечный стандарт», «Ипотечный +», «Ипотечный кредит», «Молодая семья», «Кредит на недвижимость» и программа «Рефинансирование жилищных кредитов»)
Таблица 1
Банки, предоставляющие ипотечные кредиты в Архангельске и в Архангельской области
Название банка |
Количество ипотечных программ |
ОАО «Альфа - Банк» |
2 |
ОАО «Архангельский региональный оператор по ипотечному жилищному кредитованию» |
1 |
ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» |
13 |
ЗАО «ВТБ 24» |
14 |
ЗАО Ипотечная корпорация «надежный дом» |
1 |
ОАО «Нордеа Банк» |
27 |
ОАО АКБ «Росбанк» |
4 |
ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» |
1 |
ОАО Акционерный коммерческий банк «Русский межрегиональный банк развития» |
3 |
ОАО Акционерный коммерческий банк Сберегательный банк РФ |
6 |
ОАО «Банк УРАЛСИБ» |
3 |
Разумеется, условия кредитования на ипотечном рынке Архангельска среди коммерческих банков разные, для того, чтобы выявить в каком коммерческом банке наиболее выгодно взять ипотечный кредит, сравним критерии кредитования различных коммерческих банков (Банк Москвы, Нордеа - Банк, Сбербанк и Альфа - банк) в таблице 6 по программе «Ипотечный кредит в рублях».
Таблица 2
Условия кредитования в четырех коммерческих банках Архангельска и Архангельской области по программе «Ипотечный кредит в рублях»
|
ОАО Сбербанк |
ОАО Банк Москвы |
ОАО «Нордеа _Банк»_ |
ОАО «Альфа - Банк»_ |
|
||||||||||||
Условия кредитования |
|
||||||||||||||||
Валюта кредита |
рубли |
рубли |
Рубли |
рубли |
|
||||||||||||
Срок кредита |
1 -30 лет |
3-30 лет |
до 30 лет |
5-25 лет |
|
||||||||||||
Цель кредитова- ния |
Покупка комнаты, квартиры, дома, ремонт жилья |
Покупка квар- тиры, дома |
Покупка кварти- ры, дома, ремонт жилья |
Покупка квар- тиры |
|
||||||||||||
Рынок недвижи- мости |
Первичный или вторичный |
Вторичный |
Вторичный |
Вторичный |
|
||||||||||||
Ставка кредита |
13.5-16,25% |
16.5- 18% |
14-21 % |
20.60 - 24 % |
|
||||||||||||
срок кредитова- ния 5 лет |
14,25% |
16,5% |
14%-15% годо- вых с личным и титульным стра- хованием |
20,60% |
|
||||||||||||
6-10 лет |
|
16.8% |
|
22.50% |
|
||||||||||||
11-15лет |
14,5% |
17,1% |
|
23.30% |
|
||||||||||||
20 лет |
|
17,4% |
19%-20% годо- вых без страхо- вания. |
23.80% |
|
||||||||||||
21-25 лет |
14,75% |
17,7% |
|
24% |
|
||||||||||||
25- 30 лет |
|
18% |
_ |
- |
|
||||||||||||
Обеспечение кредита |
приобретаемая недвижимость |
приобретаемая недвижимость |
приобретаемая недвижимость |
приооретаемая недвижимость , |
|
||||||||||||
Размер кредита |
от 45 000 руб |
от 170 000 руб. |
435 000 - 33 000 000 руб. |
1 250 000- 12 000 000 |
|
||||||||||||
Минимальный размер первона- чального взноса |
20% от оценочной стоимости квартиры |
40% от оце- ночной стои- мости кварти- ры |
20% от оценоч- ной стоимости квартиры |
30% от оце- ночной стои- мости кварти- ры 1
|
|
||||||||||||
Требования к заемщику |
|
||||||||||||||||
Возраст заемщи- ка |
21-75 лет |
21-70 лет |
18 -60 лет |
21-59 лет |
|
||||||||||||
Гражданство РФ |
требуется |
Требуется |
требуется |
Требуется |
|
||||||||||||
Регистрация по месту получения кредита |
требуется |
не требуется |
не требуется |
не требуется |
|
||||||||||||
Общий трудовой стаж |
Не требуется |
от 2 лет |
от 2 лет |
от 1 года |
|
||||||||||||
Трудовой стаж 1 на последнем месте |
от 6 месяцев |
от 3 месяцев |
от 4 месяцев |
от 4 месяцев |
|
||||||||||||
Созаемщики и поручители |
|
||||||||||||||||
Наличие пору- чителей |
Обязательно оформляются по- ручительства членов семьи Заемщика (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости |
не требуется |
не требуется |
не требуется |
|
||||||||||||
Привлечение со- заемщиков |
возможно, только супруг(а) |
возможно, максимум 4 человека |
возможно, только супруг(а) |
возможно, только супруг Га) |
|
||||||||||||
Условия погашения кредита |
|
||||||||||||||||
|
Возможен выбор аннуитетных млн дифференциро- ванных платежей. Досрочное пога- шение кредита при аннуитетных платежах воз- можно через 3 ме- сяца мосле полу- чения кредита (мин. сумма - 15000 руб) При дифференциро- ванных - без ог- раничений |
Аннуитетные
_ |
Есть возмож- ность выбрать аннунтектный или дифференци- рованный плате- жи. При аннуи- тентном платеже 90 дней - морато- рий, затем воз- можно досрочное погашение в дату возврата кредита (минимальная сумма - 35000 руб. без учета ежемесячного платежа). При дифференцированном платеже досрочное пога- щение без ограничений и санкций. |
|
|
||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||
Платежи
1 |
|
|
|||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Аннуитетные |
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Минимальная сумма досрочного платежа |
Без ограничений |
22 000 руб. |
35 000 руб. |
25 000 руб. |
|
||||||||||||
Расходы по кредиту |
|
||||||||||||||||
Рассмотрение кредитной заявки |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
|
||||||||||||
Проверка документов и объекта ипотеки |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
|
||||||||||||
Комиссия за выдачу кредита |
разовый, 4% |
разовый, 1% (мин. 10000 руб., макс. 50000 руб.) |
бесплатно |
разовый, 1% (мин. 15000 руб., макс. 45000 руб.) |
|
||||||||||||
Открытие ссудного счета |
бесплатно |
бесплатно |
разовый, 1% |
Бесплатно |
|
||||||||||||
Ведение ссудного счета |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
ежемесячно, 200 руб. |
|
||||||||||||
Оформление документов по ипотеке |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
|
||||||||||||
Получение кредитных средств наличными |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
бесплатно |
|
||||||||||||
Безналичное перечисление кредитных средств |
бесплатно |
разовый, до 2 000 руб. |
- |
разовый, 6 000 руб. |
|
||||||||||||
Аренда сейфа |
- |
ежедневно, от 30 руб. |
разовый 2 200 - 2 650 руб. |
- |
|
||||||||||||
Плата за досрочное погашение кредита |
бесплатно |
При погашении в первые 6 месяцев кредитования уплачивается штраф 2% от суммы досрочного погашения. После 6-ти месяцев -бесплатно. |
бесплатно |
Бесплатно |
|
||||||||||||
Санкции за просрочку погашения |
Применяется двойная годовая ставка к сумме просроченного платежа за весь период просрочки. |
ежедневно, 0,1% |
ежедневно, 0,1% |
ежедневно, 0,1% |
|
||||||||||||
Анализируя таблицу 2, вывод напрашивается сам собой. Гражданин РФ, решивший взять ипотечный кредит, выбирая из предложенных четырех коммерческих банков, естественно обратится в ОАО Сбербанк России. Разберемся почему? Если бегло рассмотреть представленную таблицу, то условия кредитования в данных банках не сильно отличаются друг от друга, однако, только в Сбербанке можно получить квартиру, дом, комнату на первичном и вторичном рынке жилья, в то время как в других банках только на вторичном. Вторичный рынок по предложению обычно больше, чем первичный, и крайне разнообразен по типам квартир, районам и ценам. Сегодня, по мнению экспертов, ипотечного кредитования на первичном рынке фактически нет. И это оправданно с учетом действительно существующей большой вероятности недостроя. Рынок кредитования первичного жилья находится в состоянии застоя. Практически все крупные участники рынка осенью 2008 года отказались от кредитования подобного типа жилья по причине существенно возросших рисков, и до сих пор работа большинства программ в этом секторе не возобновлена». Такая ситуация на рынке ипотеки новостроек значительно сужает выбор объектов жилья для клиентов. Таким образом, потенциальный клиент, который не хочет покупать жилье на вторичном рынке, а решил приобрести квартиру в новостройке, сможет осуществить покупку лишь в ОАО Сбербанк России. Процентная ставка по ипотечному кредиту значительно ниже, чем в других банках, так на максимальный срок кредитования 30 лет она составляет 16,25% годовых, в то время как в Банке Москвы она равна 18%, В ОАО Нордеа Банк - 20%, в ОАО «Альфа - Банк» - 24%, причем максимальный срок кредитования в последних двух составляет 20 лет. Все представленные в таблице 10 банки в обеспечение кредита принимают приобретаемую недвижимость, которая будет находиться в залоге у банка, пока заемщик полностью не расплатится по кредиту, т.е. не выплатит сумму кредита и проценты по нему. Квартира сразу оформляется в собственность заемщика. В ОАО Сбербанке России возраст заемщика варьируется от 21 года до 75 лет, в то время как в ОАО «Банк Москвы» - от 21 года до 70 лет; в ОАО «Нордеа Банк» - от 18 лет до 60 лет; в ОАО «Альфа - Банк» - от 21 - 59 лет. В ОАО Сбербанк России самые низкие расходы по кредиту, так например безналичное перечисление кредитных средств в Сбербанке бесплатно, в то время как в других банках за эту услугу нужно будет заплатить от 2000 до 6000 руб.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что среди решивших взять ипотеку, особой популярностью пользуется Сбербанк России. Это объясняется несколькими причинами - здесь и высокая репутация банка, и то, что учредителем и основным акционером Сбербанка является Банк России (следовательно, надежность и устойчивость банка выше), и выгодные условия ипотечного кредита, и одни из самых низких процентных ставок. В Сбербанке несколько ипотечных программ для покупки уже построенных или строящихся квартиры, жилого дома. По ипотеке можно купить и земельный участок. Необходимое условие получения кредита в Сбербанке - это наличие человека, готового за Вас поручиться. Однако ходят слухи, что Сбербанк довольно скоро отменит это требование. В таком случае, ипотека в Сбербанке станет одной из самых выгодных в России. Таким образом, представляется целесообразным рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов этим крупнейшим отечественным оператором.