11. Необходимость государственного регулирования страхования на современном этапе.

Самый главный принцип: государство должно быть уверено, что страховые организации выполняют обязательства по договору страхования. Основанием для такой уверенности является достаточная финансовая устойчивость страховых организаций. Имеются различные показатели финансовой устойчивости. Эти показатели различаются в зависимости от того, для какой группы потребителей эта информация предназначена. Для налоговой инспекции показатели доходов и прибыли, а также факторы, влияющие на данную величину. Акционеров приобретающих акции страховой компании в первую очередь интересует информация о дивидендах. Для этого страховой надзор РБ должен обеспечить интересы страхователей. Главной особенностью страхования является то, что страховщик сначала берет страховые взносы и только после этого производит выплату. Для того чтобы конкурентная борьба между страховщиками в условиях рынка не привела к ценовому демпингу государство должно вмешаться в эту сферу и установить страховые тарифы. Третья причина заключается в самой технике страхования и страхового законодательства. Государство должно реализовать функцию контроля оформления договора, за обязательным информированием клиента об основных условиях договора. Четвертая причина обусловлена тем, что страховщик и страхователь владеют разными объемами информации. Для преодоления информационного разрыва государство должно включить в обязанности страховщика информирование страхователя о состоянии своих дел: о прибыли, количестве заключенных договоров, объеме страх премии.

12. Страховой тариф и структура тарифной ставки. Брутто и нетто - ставки.

Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 руб., реже 1руб или 1 тыс.руб. С помощью тарифной ставки определяется величина премии, которую страхователь должен заплатить при заключении договора. По некоторым видам тарифные ставки могут устанавливаться с объекта страхования. По страхованию ТС тарифная ставка может устанавливаться исходя из марки ТС. По страхованию животных - по виду животного. При этом если застрахован один объект, страховая премия совпадает с тарифной ставкой, а если много - путем умножения тарифной ставки на количество объектов. Основная задача при расчете тарифной ставки связана с определением вероятной суммы выплат по страховым случаям и др. расходами страховщика. Завышение тарифных ставок не способствует заключению договора с потенциальными клиентами, а занижение может привести к увеличению клиентов и нехватке средств для выплаты страхового возмещения. Тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховые взносы, называется брутто-ставкой. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования фонда, из которого осуществляются выплаты. Нагрузка - для покрытия расходов страховщика. По обязательным видам страхования страховой тариф устанавливается по закону или др. нормативным актам. По добровольному - рассчитываются страховщиком. При заключении договора размер страхового тарифа определяется в каждом конкретном случае по соглашению сторон с учетом многих обстоятельств характеризующих объект страхования.