Кредитная система рф: структура, элементы, регулирование.

Кредитная система - это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в данной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов системы. Кредитная система объединяет в себе совокупность кредитных отношений и организации осуществляющих эти отношения. Она мобилизует имеющийся в обществе денежный капитал и доходы и направляет их за плату субъектам экономики, населению и государству. Кредитная система объединяет в себе различные формы кредита и различный состав кредитных отношений, которые возникают у кредитных организаций при аккумуляции и распределении денежного капитала.

Структура кредитной системы может быть двухуровневой или трехуровневой. В двухуровневой кредитной системе представлены ЦБ РФ и сеть коммерческих банков, которых организуют кредитные отношения и выполняют определенные функции. Трехуровневая кредитная система представлена ЦБ РФ, на втором уровне находятся различные коммерческие банки и на третьем уровне представлены специализированные небанковские кредитно - финансовые институты (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, кредитные союзы и кредитные кооперативы).

Основой кредитной системы являются банки. Банки формируют свои ресурсы на основе долговых обязательств, осуществляя посредничество в кредите банки берут на себя риски, связанные с утратой денежных накоплений аккумулированных у вкладчиков.

Небанковские финансово – кредитные институты дополняют операции банков, связывая различные сектора рынка в отдельную систему, но в отличие от банков они формируют свои ресурсы на основе специфических долговых обязательств без точного определения их суммы.

Государственное регулирование кредитной деятельности осуществляется на основе банковского законодательства (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и прочие), а также нормативных положений Банка России, инструктивных материалов, которые разрабатываются коммерческими банками в целях регулирования своей деятельности.

Можно выделить следующие основные направления антикризисного нормотворчества на уровне федеральных законов и подзаконных актов:

‑ Усиление контроля за кредитными организациями со стороны Банка России;

‑ Изменение порядка реорганизации кредитных организаций;

‑ Регулирование страхования вкладов, возмещения по ним и Агентства по страхованию вкладов;

‑ Акты, связанные с кредитной политикой по отношению к кредитным организациям;

‑ нормативно-правовые акты, устанавливающие размеры процентных ставок;

‑ Снижение обязательных нормативов.

Центральный банк России: назначение, задачи, функции и операции. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013-2014 гг.

Основными целями деятельности Банка России являются, во-первых, обеспечение эффективной организации и проведение денежно-кредитной политики, во-вторых, защита и обеспечение устойчивости рубля и, в-третьих, развитие и укрепление банковской системы страны.

Банк России выполняет следующий комплекс функций:

– разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством РФ, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

– монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

– является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования.

– устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

– устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

– осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

– выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом;

– осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

– регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

– самостоятельно или по поручению Правительства РФ осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач.

Свои функции он осуществляет через банковские операции. В соответствии со ст.45 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России имеет право осуществлять следующие операции:

– монопольно осуществлять эмиссии банкнот;

– покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие товарное происхождение, со сроком погашения не более шести месяцев;

– предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами или другими активами;

– покупать и продавать облигации, ГЦБ, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроком погашения не более одного года. Вложения в ГЦБ могут преследовать несколько целей: во-первых, покупка ГЦБ для целей перепродажи, во-вторых, для регулирования ликвидности банковской системы и управления государственным долгом либо для кредитования правительства;

– покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте;

– покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

– проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги;

– выдавать гарантии и поручительства;

– открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств;

– выставлять чеки и векселя в любой валюте.

Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию собственных облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов.

В предстоящий трехлетний период Банк России завершит переход к таргетированию инфляции на основе установления целевого интервала изменения индекса потребительских цен. Правительство РФ и Банк России определили задачу снизить инфляцию в 2012 г. до 5-6%, в 2013 г. до 4,5-5,5%, в 2014 г. до 4-5% в годовом выражении в 2014 году.

В зависимости от вариантов прогноза темп прироста денежного агрегата М2 в 2012 году может составить 12-20%, в 2013 г. – 16-19%, в 2014 г. – 17-20%.

Основной задачей курсовой политики на 2012 год и на период 2013-2014 годов является последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в курсообразование и создание условий для перехода к режиму плавающего валютного курса. Курсовая политика будет направлена на сглаживание колебаний курса рубля к основным мировым валютам, а также на компенсацию устойчивых дисбалансов спроса и предложения на внутреннем валютном рынке.

Процентная политика предполагает постепенное сужение коридора процентных ставок по операциям Банка России для снижения волатильности ставок денежного рынка. На уровень ликвидности и процентные ставки этого рынка также будут оказывать существенное влияние дефицит государственного бюджета, действия Правительства Российской Федерации по сокращению этого дефицита, ориентация на внутренние заимствования для его финансирования.

Поэтому эффективность действий Банка России в области денежно-кредитной политики в значительной степени будет зависеть от состояния государственных финансов, успешности проведения умеренно-жесткой бюджетной политики, предусмотренной параметрами проекта федерального закона "О федеральном бюджете на 2013 год и на плановый период 2014 и 2015 годов".

Продолжится использование дифференцированного режима надзора за отдельными кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, уровня прозрачности, сложности бизнеса и степени соблюдения регулятивных норм. В отношении системно значимых банков будут применяться дополнительные механизмы регулирования и контроля.

С целью повышения эффективности своих действий Банк России при проведении денежно-кредитной политики будет учитывать ситуацию на финансовых рынках, риски, обусловленные ростом денежных агрегатов, кредитов и цен на активы. Банк России будет уделять особое внимание более широкому анализу тенденций в динамике денежных и кредитных показателей, чтобы своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора могли способствовать предотвращению возникновения дисбалансов в финансовом секторе экономики, и, таким образом, содействовать не только выполнению задачи по снижению инфляции, но и поддержанию финансовой стабильности и общего макроэкономического равновесия.