84. Правовое регулирование страховой деятельности: источники, правовое положение профессиональных участников страхового рынка, виды страхования; меры государственного регулирования и контроля.

Источники: ГК РФ, закон об организации страхового дела, закон о взаимном страховании, указы президента(об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования), постановления правительства(правила обязательного страхования граж. ответст. владельцев ТС), акты органов гос власти, осущ нормативное регулирование в сфере страхования(приказы минфина),обычаи делового оборота.

Правовое положение профессиональных участников страхового рынка. В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. То есть к страховщикам относятся:

1) страховые организации (ч. 1 ст. 927, ст. 938);

2) общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (ч. 5 ст. 968).

Использование в тексте Закона РФ «Об организации страхового дела» № 4015-1 применительно к страховщикам термина «уставный капитал» не дает оснований для ограничения их деятельности только организационно-правовыми формами хозяйственных обществ. Законодательство допускает создание страховщиков в иных организационно-правовых формах, в которых не формируется уставный капитал (кооперативы).

Отсутствуют также основания для вывода о возможности деятельности страховщиков только в организационно-правовых формах коммерческих организаций. Страхование может осуществляться и на некоммерческой основе (негосударственного пенсионного фонда, государственной корпорации, государственного учреждения, потребительского кооператива и др.). Допуск физических лиц к осуществлению страхования в качестве страховщика является нецелесообразным. Ограничение деятельности страховщиков только действиями, связанными с заключением и исполнением договоров страхования, позволяет охарактеризовать их правоспособность как специальную. Это значит, что страховщики не вправе заниматься иными, кроме страхования, видами деятельности

Виды страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков(смотри ст. 32.9 закона об организ страх дела)

Меры государственного регулирования и контроля:

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

В Минфине РФ образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции ФОИВ по надзору за страховой деятельностью.

Ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» говорит о гос. надзоре за деятельностью субъектов страхового дела, обязанности субъектов страхового дела, содержание понятия надзора за страховой деятельностью.

Наряду с Департаментом контрольные функции осуществляют ФНС РФ, Гос комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, Федеральная комиссия по рынку ЦБ, а также тер-ые органы страхового надзора, которые осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ.

Государственное регулирование страховой деятельности проводится по нескольким направлениям:

I. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов необходимо для: - предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; - определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций (в том числе и иностранных), в страховании экспортных кредитов;

II. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

III. Государственный надзор за страховой деятельностью. По содержанию разграничивают на предварительный (проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров) и текущий (проверка соблюдения требований зак-ва профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра)

В систему методов государственного надзора за страховой деятельностью входит:

1. Регистрация страховых организаций. 2. Лицензирование

• Информационное письмо президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования

• Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330. Осуществление Росстрахнадзором функции по установлению и регулированию страховых тарифов указанным Положением не предусмотрено.

Есть перечень законов о конкретных видах обязательного страхования.

85. Страхование предпринимательских рисков: понятие, виды, особенности; соотношение с другими видами страхования, элементы страхового правоотношения; сферы применения; перспективы развития института страхования предпринимательских рисков. Сострахование, перестрахование.

Понятие: страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю (+ смотри ст.929 ГК,933 ГК)

Виды: страхование финансовых, коммерческих, политических, производственных, отраслевых рисков; страхование депозитов; страхование финанс. гарантий, страхование инноваций, страхование инвестиций и др.

Особенности и элементы: Субъектами являются страхователь (юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью) и страховщик(страховая организация).По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.Страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнит, расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т.д. Объектами являются имуществ. интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. Договоры с.п.р. заключаются только в пользу самих страхователей. Страховая сумма по договорам с.п.р. не может превышать убытки от застрахов. пред. деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая. Может быть установлена франшиза. Страхование предпринимательских рисков занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности. Возникновение Страхование предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой - результатом развития новой сферы деятельности страховщиков - поручительства и гарантий.

Перспективы развития: 1. проблема выработки единой системы классификации предпринимательских рисков остается открытой; 2. вследствие длительного господства командно-административной системы произошло значительное отставание развития отечественного страхования предпринимательских рисков; в России большинство видов С.п.р. еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью мн. страховщиков к его проведению. 3. единая точка зрения на необходимость страхования предпринимательских рисков в России также не достигнута; 4. существующий свод законов и нормативных документов не соответствует законодательной базе, необходимой для проведения эффективного страхования предпринимательских рисков.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Закона о страховании)на случай наступления одного и того же страхового случая. При страховании одного объекта по нескольким договорам имеет место двойное страхование, если же один страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика, оставаясь обязанным перед страхователем, имеет место перестрахование (ст. 967 ГК). Сострахование применимо как в имущественном, так и в личном страховании.

Информационное письмо президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования

П. 10. Страховщик при страховании риска убытков, причиненных контрагентами страхователя, приобретает права в порядке суброгации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

П.21 Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками.

П.23. Перестраховщик вправе оспаривать факт наступления страхового случая по основному договору страхования и размер признанных страховщиком убытков и в том случае, если он обязался следовать всем решениям и действиям перестрахователя.

Письмо МинФина от 15.04.02 №24-00/КП-52 о договорах перестрахования.

86. Коммерческое представительство; соотношение правового положения коммерческого представителя с правовым положением коммерческого посредника. Договоры, опосредующие представительство и посредническую деятельность: понятие, виды, соотношение, основные особенности; ответственность и риски.

Посредническая деятельность - это деятельность одного лица (посредника) в интересах другого лица (представляемого) по совершению фактических и юридических действий от своего имени (косвенное представление) или от имени представляемого (прямое представление). Посреднические отношения являются предпринимательскими, если они возникают между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием (ст. 2 ГК). Коммерческий представитель - всегда предприниматель, который совершает постоянно и самостоятельно от имени предпринимателей сделки. Представительство возникает когда участники гражданского оборота лишены возможности сами приобретать права и обязанности. Может быть на основании законам (при ведении дел недееспособных) и из договоров. гл 49 ГК, таких как: поручения, комиссии, агентирования, доверительного управлении имуществом. Особенностью всех этих отношений является выступление в них посредника - поверенного, комиссионера, агента, доверительного управляющего, действующего либо от чужого, либо от своего имени, но так или иначе в чужих интересах, т.е. непосредственно или в конечном итоге создавая, изменяя или прекращая определенные права или обязанности для представляемого (доверителя, комитента, принципала, учредителя управления). По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенное юридическое действие. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Консенсуальный. По общему правилу является безвозмездным. Иное может быть установлено соглашением сторон. Если договор связан с осуществлением сторонами или одной из сторон предпринимательской деятельности, то презюмируется возмездным. Соглашением может устанавливаться иное. Фидуциарный, т.е. носит доверительный характер. Договор приобретает особые признаки, когда в роли поверенного - коммерческий представители, т.е. коммерческая организация или ИП.

По общему правилу, представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является (п.3 ст.182ГК). Коммерческий же представитель это вправе делать при наличии согласия обеих сторон, а также в случаях предусмотренных законом. При коммерческом представительстве нужна не только доверенность, но договор в письменной форме. Прекращение договора по общему правилу доверитель вправе отменить поручении, а поверенный отказаться от него во всякое время. При коммерческом представительстве при одностороннем отказе появляется обязанность возместить, причиненные убытки. Особенности коммерческого представительства в отдельных сферах предпринимательской деятельности устанавливаются законами и НПА. По договор комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Консенсуальный, взаимный, возмездный. Отличается от договора поручения тем, что договор поручения является договором о прямом представительстве, а договор комиссии - договор о косвенном представительстве. Как комитент, так и комиссионер могут быть любые ФЛ и ЮЛ, однако в большинстве случаях деятельность комиссионера относится к предпринимательской, в частности деятельность специализированных комиссионных магазинов, реализующих товары, принятые от населения. Не носит лично-доверительного характера (в отличии от договора поручения). ГК предусматривает специальные основания прекращения договора: отказ комитента от исполнения договора; отказ комиссионера от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором; смерть комиссионера; признание ИП, являющегося комиссионером, банкротом (в этом случае права и обязанности по сделкам, заключенным комиссионером для комитента во исполнение указаний последнего, переходят к комитенту). По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. Консенсуальный, взаимный, возмездный. П 4 ст 1005 - 4. Законом могут быть предусмотрены особенности отдельных видов агентского договора. Основанием является сфера деятельности агента. Вторая классификация (п 1 ст 1005): агент действует от собственного имени. Отношения строятся по модели договора комиссии. И применяются правила для комиссии, если это не противоречит гл об агентском договоре или существу обязательства. Агент действует в отношениях с третьими лицами от имени принципала. По модели поручения. Но при этом агентский договор всегда является самостоятельным типом.