16. Сострахование и перестрахование

В случае если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование.

 Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик принимая на страхование риски часть ответственности по ним, передает на согласованных условиях с целью создания сбалансированного портфеля страхований и обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

Перестрахование п. с. страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика.

Передаваемый риск называется перестраховочным, а сам процесс связанный с передачей риска называется цедированием риска или перестраховочной цессией (уступка).

Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск – цессионарием.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, является ответственным перед страхователем в полном объеме, в соответствии с договором страхования. При наступлении страхового события, перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому страховщику.

Перестрахование перестрахователя, при котором перестраховщик перепродает часть или все свое обязательство другому, третьему или последующим перестраховщика, называется ретроцессией, а переданный перестраховочный риск – ретроцедированным.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцессии, достигается дробление риска и распределение ответственности среди большого количества страховых обществ.

Различают активное и пассивное перестрахование. Активное заключается в принятии рисков, а пассивное означает передачу своих рисков другим перестраховщикам или приобретения страховых гарантий.

17. Классификация форм перестрахования

По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на: факультативные; облигаторные; факультативно-облигаторные. Факультативное перестрахование - перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой связи используется перестраховочный слип - документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков. Заключение договоров факультативного перестрахования целесообразно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.

Облигаторное перестрахование - обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли эти рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Факультативно-облигаторное перестрахование - перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования называется договорной «открытого покрытия». Страховщик, таким образом, получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом портфеле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски. В связи с этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием исходя из многолетней практики их взаимного сотрудничества.