54. Денежно-кредитная система. Типы денежных систем. Сущность, функции и формы кредита. Принципы кредита.

В современных моделях развитой рыночной экономики денежно-кредитная система занимает важную позицию в работе экономического механизма. Она представляет собой систему, которая регулирует денежную массу, контролирует финансовые потоки, аккумулирует и перераспределяет денежные потоки, проводит взаиморасчеты между экономическими субъектами, кредитует население и отдельные отрасли экономики.

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.

Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги: как товар — всеобщий эквивалент или как знаки стоимости. В связи с этим выделяют следующие типы денежных систем:

♦ системы металлического обращения, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги разменны на металл;

♦ системы обращения кредитных и бумажных денег, при которых полноценные деньги вытеснены из обращения.

Кредит – это движение ссудного капитала в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности, гарантированности и целевой направленности. Эти условия называют принципами кредитования.

Сущность кредита - возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Кредит выполняет важнейшие функции в экономике.

1. Позволяет существенно развивать рынки общественного производства по сравнению с наличными денежными средствами.

2. Выполняет перераспределительную функцию, т.е. сбережения, прибыль, доходы государства превращаются в ссудный капитал.

3. Содействует экономии издержек обращения, т.е.безналичнымй денежный оборот является оперативнее.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

2. Банковский кредит – это кредит, который предоставляется банками в денежной форме.

3. Потребительский кредит предоставляется населению при покупке потребительских товаров длительного пользования.

4. Государственный кредит. Здесь заемщиком выступает государство по отношению к гражданам или юридическим лицам.

5. Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд банками, либо специализированными финансово-кредитными учреждениями под залог недвижимости для приобретения или строительства жилья либо покупки земли.

6. Международный кредит. Кредиторами и заемщиками являются государства, международные организации, банки и частные предприятия.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

• возвратность - необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика.

• срочность - возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором.;

• платность - выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов;

• обеспеченность - необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств;

• целевой характер - необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды;

• дифференцированность - кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.