Цели и задачи страхового андерайтинга

Андерайтинг — оценка страхового риска.

Андерайтинг — процесс, посредством которого страховая компания

определяет акцептовать предложение(заявление страхователя) о заключении

договора страхования или нет. Если акцептовать, то на каких условиях.

Бизнес процесс можно охарактеризовать следующим образом:

1. Принятие на страхование или перестрахование или отклонение

заявление объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту

индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий

договора страхования и определения тарифа.

2. В разработке мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости

части или всего страхового портфеля.

3. В разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на

страхование рисков.

Риск — основной предмет деятельности андерайтера, в первую очередь он

рассматривает те риски, которые могут возникнуть у будущего страхователя.

Цель андерайтинга — отбор рисков для формирования сбалансированного

и рентабельного страхового портфеля.

Андерайтер в пределах своих полномочий в праве отказать в приеме на

страхование наиболее рискованных объектов, когда вероятность страховой

выплаты и уровень убытка настолько велики, что уже не могут рассматриваться

как случайные события.

Цель андерайтинга находит выражение в андерайтерской политике.

Андерайтерская политика должна учитывать:

- Финансовые возможности страховщика платить по обязательствам;

- Взаимосвязь с другими политиками страховщика;

- Тарифный, бюджетный, финансовый, инвестиционный, выплатной,

кадровый.

- величину прогнозируемого андерайтерского дохода, устойчивость и

управляемость портфеля рисков;

- Политику перестрахования;

- Объем полномочий андерайтеров и их мотивацию;

- Прогноз уровня убыточности, определяющий размер отчислений в фонд

больших убытков; прогноз отклонения фактической суммы убытков и величину

статистических индексов выплат;

- Рыночная конъюнктура;

- Допустимые нормы дебиторской задолженности;

- Изменение в законодательстве и возможности их оперативного учета в

политике страховщика;

Андерайтерская политика реализуется путем выполнения функций

андерайтинга:

1. Аналитическая – идентификация объекта, определение факторов

влияющих на повышение наступление вероятности страхового случая(виды,

объекты, возможность учета при расчете страхового тарифа); проверка и

подтверждение страхового интереса; оценка приемлемости заявленных на

страхование рисков; определение наиболее вероятных мест проявления

рисков на объекте и оценка среднего и максимального убытка; анализ

убыточности страхового портфеля за определенный период для выдачи

рекомендаций по изменению тарифов и анализ рынка по объектам и видам

страхования.

2. Практическая – принятие решения о приеме на страхование или отказе

по заявляемым объектам страхования; определение перечня основных и

дополнительных условий договора страхования; согласование со

страхователем страховой суммы; разработка и реализация плана мероприятий

по снижению рисков; разработка перестраховочной защиты.

3. Методическая – реализуется с помощью разработки политики

андерайтинга; разработки рабочих инструкций по видам страхования;

обучение продавцов приемом и методики оценки риска по стандартным

договорам страхования стандартному андерайтингу.

4. Контрольная – мониторинг объекта страхования и уровня рисков;

контроль по выполнению плана мероприятий по снижению риска; контроль

качества проведения стандартного андерайтинга продавцами; мониторинг

параметров страхового портфеля и коллекция продуктовой и тарифной

политики;

Принципы андерайтинга:

1. Объективность – полные сведения об объекте и рисках, должны быть

проверены в результате экспертиза и осмотра, профессионального знания и

опыта андерайтера;

2. Всесторонность- основывается на изучении оценки всех

индивидуальных факторов, определяющих параметры рисков предмета;

3. Креативность – предполагает, что андерайтер в ходе принятия

решения о приеме объекта на страхование должен исходить из своих

профессиональных знаний, интуиции, прогноза развития рисков;

4. Непрерывность – андерайтер постоянно анализирует изменение

страхового объекта и параметры риска и своевременно учитывает эти

изменения в условиях договора;

5. Преемственность – основывается на использовании опыта и

страхования аналогичных рисков;

6. Нацеленность на конечный результат;

Структура андерайтинга включает:

1. Стандартный;

2. Специализированный(индивидуальный);

Этапы процесса андерайтинга:

1. Сбор необходимой информации, осуществляет представитель

страховщика;

2. затем заполняется заявление и подписание соглашения о временном

страховом покрытии, договор передается сотрудникам оперативного

управления страховщика;

3. Полноту и правильность заполнения заявления осуществляет

сотрудник операционного управления и проводит первичный андерайтинг,

вносит договор в ИТ систему компании; он же оформляет полис, передает

агенту для подписания у страхователя, если риск признается стандартным;

если риск признан не стандартным, то комплект документов передается в

управление андерайтинга;

4. По нестандартному риска андерайтеры осуществляют запрос

дополнительной информации от представителей страховщика;

5. Назначается проведение медицинского осмотра, выясняется мнение

перестраховщика по поводу принятия на себя это нестандартного риска;

6. Происходит принятие окончательного решения, если риск признан

страхуемым то андерайтеры принимают решение и оформляют заключение по

андерайтингу;

Три ситуации когда привлекаются независимые сювеиры :

1. При оценке крупного риска.

2. В имиджевых целях или по указанию страхователя.

3. В случаях когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерными

для него рисками, но по соображениям развития бизнеса этот риск хочет

принять;

Структура службы андерайтинга:

1. Главный андерайтер.

2. Ведущие андерайтеры по направлениям страхования.

3. Андерайтеры по видам страхования в региональных структурных

подразделениях.

Результаты работы андерайторской службы выполняются в виде

следующих документов:

1. Андерайтерская тарифная политика страховщика по видам

страхования.

2. Методика андерайтерской работы;

3. Андерайтерские и тарифные руководства для массовых видов

страхования;

4. Типовое андераытерское заключение по индивидуальным договорам.

5. Рекомендация экспертом по ключевым факторам подлежащим

оцениванию;

6. Рекомендация продавцам по предварительным переговорам с

клиентами;

7. Аналитический материал руководства страховой компании.