2.3. Предложения по совершенствованию финансирования и кредитования малого предпринимательства

Финансирование и кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между финансовыми институтами и представителями малого бизнеса.

Основные проблемы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса, такие как высокие процентные ставки, непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие необходимого обеспечения.

Для решения проблем кредитования бизнеса необходим комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к банковским продуктам.

Поэтому в целях совершенствования банковского кредитования малого бизнеса важны следующие мероприятия:

• развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса;

• совершенствование системы стандартов кредитования малого бизнеса; постепенное улучшение условий кредитования;

• развитие «старт-ап» проектов;

• усиление деятельности кредитных бюро;

• развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса;

• повышение доверия между банками и бизнесом;

• развитие сотрудничества малых и крупных банков в целях расширения кредитования субъектов малого предпринимательства и снижения кредитных рисков [24].

В целях повышения доступности розничных финансовых услуг для малого бизнеса предлагаются следующие меры по совершенствованию законодательства и регулированию микрофинансовой деятельности:

• разработка стратегии, а также унифицированной законодательной базы в области микрофинансирования;

• включение микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов в число организаций, за которые предоставляются гарантии перед банками со стороны региональных гарантийных фондов;

• предоставление поручительств за субъекты малого предпринимательства со стажем работы до 1 года со стороны региональных гарантийных фондов перед МФО;

• создание новых и расширение действующих гарантийных фондов; развитие системы микрофинансирования в малых городах, где в основном действуют небольшие локальные микрофинансовые организации, которые не могут рассчитывать на прямой доступ к кредитам банков;

• институциональное развитие микрофинансирования и создание «лидеров рынка»;

• предоставление субсидий на цели формирования фондов МФО для выдачи займов начинающим предпринимателям из числа временно безработных, получивших государственную поддержку на начало своего дела; создание и развитие «страховых» объединений предпринимателей – обществ взаимного гарантирования;

• создание бюро кредитных историй.

Таким образом, существующие технологии финансирования малого бизнеса могут с успехом реализовываться в будущем, повышая при этом эффективность кредитных схем и шансы среди заёмщиков малого бизнеса на разумное и максимально выгодное приложение кредитных ресурсов в практической деятельности.

За последние несколько лет достигнут значительный прогресс в совершенствовании системы государственной поддержки субъектов малого предпринимательства.

Наиболее перспективным направлением кредитования малого бизнеса является микрофинансирование. Это один из самых эффективных инструментов в борьбе с безработицей, который развивает малый бизнес и при этом снижает количество ростовщиков.

Комплекс предлагаемых мер по совершенствованию банковского кредитования и развитию микрофинансирования для малого бизнеса хотя и не решит всех проблем начинающих предпринимателей, однако, позволит существенно повысить доступность финансовых услуг для предпринимателей в малых городах и на селе, упростит начало своего бизнеса бывшим безработным, а также будет способствовать привлечению в сектор микрофинансирования значительных объемов частных инвестиций [25].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Кредитование малого бизнеса является одним из важнейших рычагов развития частного предпринимательства. Одной из труднейших задач, которую приходится решать начинающему предпринимателю, является получения кредита для открытия частного бизнеса. Банки крайне неохотно выдают кредиты малому бизнесу «с нуля», так как начинающий бизнесмен редко может предоставить какие-либо гарантии своей финансовой состоятельности. Как правило, большинство частных предприятий прекращают свое существование в течение одного года, поэтому проблема возврата кредитов для банкиров стоит очень остро.

Частный предприниматель может получить небольшой кредит, но по результатам опросов среди частных предпринимателей, около четверти бизнесменов не хотят брать кредит в банке из-за высоких процентных ставок, что существенно тормозит развитие малых предприятий.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов малого предпринимательства в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

С целью улучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки малого бизнеса, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

- возмещение банком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;

- формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;

- бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан и прочие нужды.

Разработка и реализация экономически грамотных программ финансирования и кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»

2. Постановление от 12.10.2011 № 402 «Об утверждении областной долгосрочной целевой программы «Стимулирование развития малого и среднего предпринимательства в Псковской области на 2012-2014 годы»

3. Постановление от 23 ноября 2011 г. N 466 «Об утверждении областной долосрочной целевой программы «Поддержка реализации программ приграничного и международного сотрудничества в Псковской области на 2012 -2014 годы»

4. Приложение к Постановлению Администрации города Пскова от 10.08.2012 г. №2296 «Долгосрочная целевая программа муниципального образования «Город Псков» «Содействие развитию малого и среднего предпринимательства города Пскова на 2013-2015 годы»

5. Габидинова, Г.С. Формирования источников финансирования компании / Г.С. Габидинова, Б.А. Хайруллин // Финансовый менеджмент. – 2011. – № 3.

6. Горфинкель В. Я. Малое предпринимательство: организация, управление, экономика : Учеб. пособие / Ред.  – М. : Вузовский учебник : ИНФРА-М, 2010.

7. Государственная программа Псковской области «Содействие экономическому развитию, инвестиционной и внешнеэкономической деятельности»

8. Демкович В.И. Организация работы с клиентами малого и среднего предпринимательства в коммерческом банке: практические аспекты// Деньги и кредит. М., 2009 №6. 

9. Заболоцкая В.В., Аристархов А.А. Методика оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса// Финансы и кредит. М., 2009 №12(348). 

10. Колесникова Л.А. Предпринимательство и малый бизнес в современном государстве: управление развитием. - М: Новый Логос, 2008.

11. Кузеванова А.Л. Бизнес, бизнес-деятельность, предпринимательство: теоретические проблемы определения понятий // Актуал. пробл. совр. науки. - 2010. - № 6.

12. Майорова Л.Н. Анализ взаимосвязи развития малого предпринимательства и экономического роста // Экономика ХХI века - 2008. №2.

13. Морозко Н.И. Системные исследования финансовых проблем малого бизнеса// Финансы и кредит. М., 2008 №11(299).

14. Немыкина, О.С. Методика выбора источников финансирования

деятельности компаний на основе критериев доступности и эффективности / О.С. Немыкина, Л.С. Гринкевич // Бизнес в законе. – 2011. – № 1.

15. Павлова Л.П., Леонова Л.А. Малый бизнес. - М.: УМЦ МНС РФ, 2009.

16. Савичев О. П., Зискель Н. А., Трифонов С.В., Цапук А.И. Экономика и организация малого предпринимательства // уч. пособие // СПБГУЭФ, 2010.

17. Строков В.А. Экономика и управление малым и средним бизнесом. - М.: Статистика, 2009.

18. Суворова С.П., Рудакова О.В. Российские предприниматели: источники доходов и специфика экономических интересов // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2010. - №1.

19. Суэтин, А.А. Проектное финансирование / А. А. Суэтин // Современные технологии управления. – 2012. – №12.

20. Финансы предприятия: учеб. пособие / В.В. Остапенко. М.: Омега-Л, 2008.

21. Хачатурян М.В. Проблемы формирования инновационной макросреды малых предприятий в России. // «Социальная политика и социология», 2008, №4

22. Юдаев И.Г., Медведева Л.Н. Малое и среднее предпринимательство: региональный аспект // Управление экономическими системами. - 2010. - №4.

23. www.consultant.ru

24. http://www.biznesvkredit.ru

25. http://pravdapskov.ru

26. http://turchak.ru

27. http://mppskov.ru

28. http://www.economics.pskov.ru

37