96. Договор банковского счета

Договор банковского счета – соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Договор:

• консенсуальный,

• двусторонний

• возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).

Субъектами являются банк или кредитная организация (при наличии у них лицензии на совершение банковских операций) и клиент (владелец счета, любое физ или юр лицо).

Форма – простая письменная.

Права и обязанности сторон договора банковского счета

Обязанности банка:

• прием и зачисление поступающих на счет денежных средств (не вправе контроллировать или устанавливать ограничения по распоряжению денежными средствами)

• выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций (либо иных лиц с удостоверенного распоряжения клиента – спец. документа, денежной суммой со счета, электронным средством платежа или другими документами с аналогом собственноручной подписи)

• проверка документов, передаваемых клиентом (иначе несет ответственность за последствия операций)

• выполнение операций в срок (по закону или договору)

  • зачисление на счет средств не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа

  • выдача или перечисление – либо по правилу зачисления, либо более длительный срок (договор)

  • просрочка банком – клиент вправе потребовать восстановления суммы на его счете

• информирование о состоянии счета и выполняемых операциях

• сохранение тайны банковского счета

• выплата процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (размер % либо в договоре, либо по ставке, устанавливаемой банком по вкладам до востребования)

Обязанности клиента:

• (для распоряжения счетом) оформление и предоставление в банк документов, по форме соответствующих требованиям закона и банковским правилам, удостоверенные надлежащим лицом

• информирование банка в течение 10 дней после выдачи информации о состоянии счета об ошибках

Права и обязанности сторон возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на счет. Если в договоре предусмотрено положение, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, то банк считается предоставившим клиенту кредит.

Ограничение прав клиента допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Если средств на счете для удовлетворения всех требований недостаточно, списание средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом. В ГК предусматривается для данных случаев следующая очередность:

• в первую очередь - списание по документам, предусматривающим перечисление средств для удовлетворения требований о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты

• во вторую очередь - списание по документам, предусматривающим перечисление средств для выплаты выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору

• в третью очередь - списание по документам, предусматривающим перечисление средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Государственный фонд занятости и фонды медицинского страхования;

• в четвертую очередь - списание по документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды (помимо указанных в третьем)

• в пятую очередь - списание по документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований в порядке календарной очередности;

Ответственность банка (ст. 856):

• несвоевременное зачисление денежных средств;

• их необоснованное списание со счета;

• невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета

Прекращение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам, так и в особом порядке. Особое - клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного расторжения данного договора в любое время. Расторжение по требованию банка возможно в судебном порядке при наличии одного из двух обстоятельств: либо сумма денежных средствя на счете клиента, оказалась ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, либо при отсутствии операций по этому счету в течение года (если иное не предусмотрено договором).

Виды договоров банковского счета

• договор расчетного счета – для физ, юр лиц, индивид предприн, гос и мун органов, НКО, иностранным лицам – представителям ин государства, международ организациям для совершения расчетов, связанных с предпрнимательской деятельностью или частной практикой. Вправе осуществлять все виды расчетных операций, уплату налогов, получать услуги кассового характера. Можно иметь неограниченное количество таких счетов.

• договор текущего счета – гражданам для осуществления расчетных операций, не связанных с предпринимателькой деятельностью или частной практикой

• договор специального счета

  • бюджетные – для бюджетных организаций на определенные обязательные цели

  • доверительного управления – доверительному управляющему для расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению

  • ссудные – для кредитования клиентов банка, строго целевой характер

  • депозитные – строго целевой характер, предназначены для зачисления средств, поступающих во временное распорядение судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов

  • межбанковские