Комбинированные формы страхования.

1. Двойное страхование.

2. Групповое страхование.

3. Сострахование.

4. Перестрахование.

Комбинированное страхование – это формы страхования, при которых на стороне либо страхователя, либо страховщика участвует несколько субъектов.

Двойное страхование – это страхование одного и того же объекта от того же страхового случая на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость объекта страхования. Признаки:

1. Тождественность объекта страхования.

2. Тождественность страхового случая.

3. Тождественность срока страхования.

4. Страхование у нескольких страховщиков.

5. Страховая сумма в своей совокупности превышает страховую стоимость.

В имущественном страховании, точнее в страховании имущества и страховании предпринимательских рисков, действуют следующие принципы:

1. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования.

2. Страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страховым случаем.

3. Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы.

При двойном страховании несоблюдение указанных принципов приводит к неосновательному обогащению страхователя. В связи с этим в некоторых странах есть запрет на двойное страхование (ДЗ – посмотреть, в каких странах).

Система расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения:

1. Солидарная система.

2. Долевая. Каждый страховщик четко указывает, какое процентное соотношение страховой выплаты он уплачивает.

3. Субсидиарная.

В соответствии с п. 4, ст. 951 ГК, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору.

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Страхователь получает страховую сумму (страховую выплату) с каждого страховщика в полном объёме.

Сострахование – это страхование одного объекта от одного и того же страхового риска по одному договору, совместно с несколькими страховщиками. Признаки:

1. Страхователем выступает одно лицо.

2. Страхование осуществляется несколькими страховщиками в отношении одного объекта по одному договору и одного страхового риска.

В соответствии со ст. 953 ГК, если в договоре страхования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем по страховой выплате. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату, он может требовать её как от всех страховщиков совместно, так и от любого в отдельности, причём как полностью, так и частично.

Отличия договора сострахования от двойного страхования:

1. При двойном страховании – 2 и более договора.

2. В двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, а в состраховании – нет.

Групповое страхование – это страхование, при котором одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным. В договоре могут быть указаны конкретные ФИО, а могут указываться просто их статусы.

Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Риск оплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком может быть им застрахован как частично, так и полностью по договору перестрахования. Таким образом, в процессе перестрахования имеют место 2 и более договора: 1. Договор между страховщиком и страхователем. 2. Договор перестрахования между перестраховщиком и перестрахователем. Перестрахование представляет собой страхование исполнения обязательств по основному договору. Предметом перестрахования является риск страховщика, а именно риск неисполнения им обязательств по основному договору страхования. Договор перестрахования является особой разновидностью договора имущественного страхования.