Продолжение

Страховая сумма в своей сущности – это сумма, на которую застрахован объект страхования; это стоимостное выражение страховой защиты.

В страховании имущества страховая сумма не может превышать страховую стоимость.

Страховая стоимость – это действительная стоимость имущества на момент заключения договора страхования. Если в договоре страхования (имущества или предпринимательского риска) страховая сумма ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесённых последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (т.е. неполное имущественное страхование) – ст. 149 ГК. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, то страхователь имеет право осуществлять дополнительное страхование, в том числе, у другого страховщика, но с тем, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (абз. 1, п. 1, ст. 951 ГК).

В таких случаях страховщик:

1. Вправе не возвращать уплаченную излишне часть страховой суммы. Однако если в соответствии с договором страхования, страховая премия вносится в рассрочку и она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению страховой суммы (п. 2, ст. 951 ГК).

2. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышаемом сумму, полученную им от страхователя, если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя (п. 3, ст. 951, ст. 179 ГК).

3. П. 4, ст. 951.

Допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам страхования, над страховой стоимостью если имущество (или предпринимательский риск) застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по нескольким (ст. 952 ГК).

Страховые выплаты (страховые возмещения). Понятие даётся в п. 3, ст. 10 ФЗ, страховая выплата – это денежная сумма, установленная ФЗ или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю в случае наступления страхового случая. Страховая выплата производится в валюте РФ.

Однако условиями страхования имущества или гражданской ответственности, в пределах страховой суммы, может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы. При личном страховании страховая выплата производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты по договору страхования. При осуществлении страхования жизни, страховщик в дополнении к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определённого возраста, либо наступлении иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Страховая премия и страховой тариф. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК). Страховая премия уплачивается страхователем в валюте РФ. Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взымаемую с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 11 ФЗ; п. 2, ст. 954 ГК). Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (при обязательном страховании устанавливается законом).

Структура страхового тарифа – ДЗ!

На законодательном уровне не установлено предельных размеров (т.е. размеры страховых премий и тарифов не регулируется страховыми органами, они зависят только от рыночной стоимости).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса

Вспомогательные элементы страхования. Посмотреть!!!

Договор страхования и его виды.

1. Понятие и существенные условия договора страхования.

2. Формы договора страхования.

3. Исполнение договора страхования.

4. Прекращение и недействительность договора страхования.

5. Исковая давность.

Посмотреть дома!!!!

Лекция 8 25.10.2013