Элементы страхования

К элементам страхования традиционно относятся: объект страхования, предмет страхования, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая стоимость, страховая премия (страховые взносы), страховой тариф, страховая выплата. Вспомогательные эл.: страховой портфель, срок страхования, страховой возраст, страховая рента, страховая франшиза. Многие авторы рассматривают эти 2 понятия в качестве однородных. Они выделяют объекты и предметы страхования в качестве подлежащих страхованию материальных ценностей, гражданской ответственности, дохода, а в личном страховании – жизнь, трудоспособность граждан. Существует точка зрения, выделяет её Турбина, где считается, что объект страхования – это непосредственно материальные ценности, доход, жизнь, здоровье, а предметом страхования является имущественный интерес, связанный с этими объектами. Предмет – это всякое материальное явление; это предмет объективной реальности, сущ. вне воли и сознания субъекта, вещь; а объект – это явление, имеющее субъективное окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения к деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта; а объект – это явление, на которое направлена какая-либо деятельность. Объект шире предмета. При страхования имущества в качестве предмета страхования выступает (в качестве предмета выступают здания, сооружения, иные материальные ценности), при страховании ответственности, предметом выступает сама ответственность в том или ином виде. При личном страховании предметом явл. жизнь, здоровье. Объект это всегда отношение субъекта к предмету страхования.

Страховой риск – это предполагаемое событие, обладающее двумя признаками: вероятности и случайности. Вероятность наступления события вероятность возможности и реальности его наступления. Случайным событие считается, если заранее невозможно предугадать, наступит оно или нет. Риск – это объективное состояние, сущ. в не воли субъекта, поскольку источником риска явл. событие, носящее вне волевой характер. Страховой риск – это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

Страховой случай.

Лекция 6. 11.10.2013

Продолжение темы: элементы страхования

В соответствии с п. 2 ст. 944 ГК – если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признание его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах (например, предмет страхования), то страховщик вправе потребовать признание договора недействительным и применения последствий по ст. 179 ГК. ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сведений, имеющих значение для страхового риска, но и предоставляет страховщику право произвести осмотр страхуемого имущества, а в некоторых случаях, право устанавливать экспертизу в целях установления его (имущества) действительной стоимости, а в личном страховании – провести обследование страхуемого лица. Пользуясь таким правом, страховщик становится связанным с собственной оценкой страхуемого имущества, так как страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК). Для страхователя напротив – оценка страхового риска страховщиком является необязательной, т.е. он вправе доказывать иное (ст. 945 ГК).

Т.к. в период действия договора имущественного страхования могут возникнуть новые обстоятельства, страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известных значительных изменений в отношении страхового риска. Значительными признаются те изменения, которые указаны в договоре страхования, страховом полюсе и в переданных страхователю правил страхования (ст. 959 ГК). При намеренном умолчании страхователем об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путём изменения его условия, а страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования (ст. 959 ГК). При личном страховании, указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре страхования (ст. 959 ГК).

Страховой случай – это реализованный страховой риск; это событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании, предусматривает возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты. Особенности:

1. На страхователе лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя.

2. Если договором предусмотрен срок и способ уведомления, то оно (уведомление) должно быть сделано в определённый срок и установленным договором способом. Для договора страхования жизни и здоровья, закон устанавливает минимальный необходимый для уведомления страховщика срок, который сторонами может быть увеличен (ст.961 ГК). Неисполнение указанной обязанности даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2, ст. 961 ГК). При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика. Расходы в целях уменьшения убытков подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы, также такие расходы должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Таким образом законодатель стимулирует страхователей. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков, они могут превысить страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения убытков в случае, если страхователем не были предприняты меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховая сумма. В соотв. п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. В соотв. с ФЗ, страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена ФЗ или определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 ФЗ). Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:

1. В правовом смысле: предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая.

2. В экономическом смысле является выражением стоимостного размера страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховые отношения.

3. В материальном смысле – это размер имущественного интереса страхователя как объекта страхования.

4. В организационном смысле – является одним из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты.

5. В субъективном смысле – это выражение материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования.

Страховая сумма является одним из ключевых элементов страховых отношений и поэтому не случайно, что размер страховой суммы является существенным условием договора страхования.

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования. В договорах личного страхования, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ст. 947 ГК). Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая (ст. 947 ГК).

Лекция 7 18.10.2013