3. Регистрация кредитной организации

ЦБ рассматривает полученные документы в течение 6 месяцев. Принимается решение о государственной регистрации. После этого в течение 3х дней направляет в уполномоченный регистрирующий орган по месту нахождения кредитной организации соответствующие документы для выдачи свидетельства о государственной регистрации.

Налоговый орган просматривает документы, вносит в ЕГРЮЛ необходимую запись, оформляет свидетельство о гос регистрации и направляет в территориальное управление.

Территориальное управление сообщает в ЦБ о гос регистрации кредитной организации. На основании свидетельства ЦБ в течение дня производит регистрацию первого выпуска акций кредитной организации. Вносит в книгу «Государственной регистрации кредитных организаций» новый банк и сообщает об этом территориальному управлению.

Территориальное управление контактирует непосредственно с учредителями, шлет им соответствующие уведомления и реквизиты корреспондентского счета (счет банка в ЦБ) который вносится для конкретной цели – уплаты 100% УК. Выдает учредителям свидетельство о гос регистрации.

Сообщение о государственной регистрации публикуется в Вестнике Банка России.

Ст. 16 ФЗ «О банках и банковской деятельности» регулирует основания отказа в гос регистрации:

1. Несоответствие кандидатов на должности руководителей кредитной организации необходимым квалификационным требованиям

2. Неудовлетворительное финансовое положение учредителей, в т.ч. неисполнение ими своих обязательств перед бюджетами,

3. А так же несоответствие поданных документов другим необходимым требованиям или несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров квалификационным требованиям.

Решение об отказе может быть обжаловано советом учредителей в арбитражный суд.

4. Оплата уставного капитала

Учредители кредитной организации должны оплатить 100% объявленного УК в течение месяца со дня уведомления о гос регистрации и сообщить об этом в территориальное управление.

Территориальное управление оценивает правомерность оплаты УК. В случае неоплаты в течение месяца регистрация кредитной организации признается недействительной.

5. Выдача банковской лицензии

Последний этап регистрации кредитной организации. Основание для выдачи лицензии – 100% и своевременная правомерная оплата УК.

Вновь созданному банку выдаются 3 вида лицензий:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях, без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц (возможность привлекать средства возникает через 2 года в случае соблюдения требований банковского законодательства, выдается специальная лицензия).

2. На осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физических лиц. В рамках этой лицензии устанавливаются корреспондентские отношения с иностранными банками

3. На привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

Вывод: создание банка – очень сложная и громоздкая процедура, которая еще больше усиливается на практике ЦБ. Всё это порождает скрытую и явную коррупцию.

Кредитная организация находится в особом положении по отношению к другим хозяйственным обществам.

На сколько логично так усложнять процедуру регистрации? Если мы считаем что кредитная организация – особый субъект, то ок. Если это коммерческая организация, то разрешительный порядок регистрации - это дремучая советская практика, не имеющая логических объяснений.

Процедура сужает количество кредитных организаций на рынке.

Специальное положение ЦБ от 4 июня 2003 года №230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения».

Ликвидация кредитной организации.

Существует два вида ликвидации:

1. Добровольная – по инициативе учредителей

2. Принудительная

Добровольная – на основе решения учредителей. ЦБ по ходатайству учредителей аннулирует лицензию.

Если в процессе выявятся нарушения – ЦБ отзывает лицензию и ликвидирует в принудительном порядке.

Ликвидация считается завершенной, кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ. (ситуация из области фантастики =)) очень редко происходит, так как сложная процедура и идет тенденция к уменьшению количества кредитных организаций).

Принудительная ликвидация:

1. При отсутствии у организации признаков несостоятельности

2. В связи с банкротством кредитной организации

Принудительная ликвидация – самый распространенный способ ликвидации.

Понятие несостоятельности: под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом её неспособность удовлетворить требованиям кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены в течение 14 дней и/или стоимость имущества кредитной организации не достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и/или обязанности по уплате обязательных платежей.

Банкротство кредитной организации, прежде всего, регулирует ФЗ от 21 февраля 1999 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Принятие закона связано с кризисом 1998 года.

Кроме того, ФЗ от 27 октября 2008 года №175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года». Регулирует взаимодействие ЦБ и агентства по страхованию вкладов в процессе банкротства кредитной организации. Действие закона распространяется на банки, добровольно изъявившие желание заключить договор с агентством. Предвидя банкротство они «добровольно» обращаются в агентство за оказанием финансовой помощи, передавая свои акции агентству. Агентство в ходе этих процедур приобретает акции и доли банков, оказывает финансовую помощь таким кредитным организациям, организует торги по продаже имущества такого банка, и может исполнять функции временной администрации в таком банке.

Процедуры банкротства кредитной организации.

Важнейшей особенностью банкротства кредитной организации, отличающей ее от обычной кредитной организации, является проведение в отношении банка мер по предупреждению банкротства, к которым относятся:

1. Финансовое оздоровление

2. Назначение временной администрации ЦБ по управлению кредитной организацией

3. Реорганизация кредитной организации

Особенность – меры по предупреждения банкротства выведены из под контроля суда.

Меры по предупреждению банкротства вводятся в случаях, когда организация не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних 6 месяцев требования кредиторов в срок до 3х дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на своих счетах. Если эти требования не удовлетворяются в сроки более 3х дней, в случае если организация допускает снижение величины собственных средств по сравнению с максимальной величиной, достигнутой за год более чем на 20%.

При одновременном нарушении одного из обязательных нормативов ЦБ. Нарушает норматив ликвидности в течение последнего месяца более чем на 10%. Допускает уменьшение величины собственных средств по итогам месяца ниже размера УК.

Особенности:

1. Нет института мирового соглашения

2. Все процедуры сводятся к конкурсному производству

Лицами, участвующими в деле о банкротстве являются:

• Кредитная организация – должник

• Конкурсные кредиторы

• Конкурсный управляющий

• ЦБ

Правом на обращение в суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладает кредитная организация, конкурсные кредиторы, ЦБ.

Заявление о признании кредитной организации банкротом принимается после отзыва у нее лицензии. Суд, принимая такое заявление, выносит определение о возбуждении производства по делу о банкротстве.

В ходе дела о банкротстве решаются следующие вопросы:

• О признании организации банкротом

• О привлечении к ответственности ее руководителей, членов совета директоров, учредителей, участников

• О признании сделок кредитной организации недействительными и применении последствий недействительности сделок, совершенных кредитной организацией.

В результате конкурсного производства оцениваются требования заявителей с целью включения их в соответствующий реестр. Суд утверждает конкурсного управляющего. Кандидатура конкурсного управляющего (КУ) выбирается в зависимости оттого, была у кредитной организации или нет лицензия на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Если была: КУ – агентство по страхованию вкладов, если лицензии не было: КУ утверждается в общем порядке, установленным в законе о банкротстве из числа арбитражных управляющих, аккредитованных при ЦБ.

Конкурсное производство открывается сроком на 1 год. В этот период прекращаются полномочия руководителя кредитной организации, они переходят КУ, который проводит следующие мероприятия:

• Принимает имущество банка и проводит его инвентаризацию

• Привлекает для оценки независимого оценщика

• Уведомляет работников организации о предстоящем увольнении

• Принимает меры по обеспечению сохранности имущества

• Предъявляет к третьим лицам, должникам банка требования о взыскании

• Устанавливает требования кредиторов и ведет их реестр

• Выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства

• Распоряжается имуществом организации

• Увольняет работников, изменяет условия трудовых договоров

• Заявляет отказ от исполнения договоров и иных сделок

• Направляет контрагентам заявления о признании сделок (заключенных в течение 3х лет) с банком недействительными

• Совершает другие сделки по защите прав и законных интересов кредитной организации

Контроль за деятельностью КУ проводит суд.

В свою очередь должнику (банкроту) противостоит собрание/комитет кредиторов. Собрание кредиторов учитывает голоса кредиторов, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Кредиторы вправе предъявить свои требования кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства.

Для осуществления расчетов в ходе конкурсного производства у банка существует один корреспондентский счет кредитной организации в ЦБ.

КУ вправе отказаться от исполнения сделок, если исполнение банком таких сделок повлечет для него убытки по сравнению с аналогичными сделками, совершенными при сравнимых обстоятельствах.

Сделка считается расторгнутой со дня получения стороной заявления КУ об отказе.

В ходе конкурсного производства устанавливается очередность удовлетворения требований кредиторов:

1. Вне очереди – исполняются текущие обязательства кредитной организации

2. Требования физических лиц, перед которыми банк несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью

3. Требования физических лиц, заключивших договоры банковского вклада и/или договоры банковского счета, за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью

4. Требования агентства по страхованию вкладов

5. Требования ЦБ по вкладам физических лиц в тех банках, которые не участвовали в системе обязательного страхования.

6. Все остальные требования в порядке очередности.

После составления реестра требований конкурсный управляющий составляет промежуточный баланс.

После завершения расчетов с кредиторами составляется ликвидационный баланс, который представляется в суд.

Рассмотрев отчет КУ, суд выносит определение о завершении конкурсного производства. ЦБ вносит соответствующую информацию в «Книгу регистрации кредитных организаций», сообщает сведения в ЕГРЮЛ.

Выводы:

Если банк – особый субъект, то логичен и особый порядок процедуры банкротства. Но вся эта процедура ориентирована на отстаивание интересов государства и ЦБ. Именно государство удовлетворяет все свои интересы в первую очередь, нанося урон всем остальным кредиторам.

Банкротство с экономической точки зрения – уходят с рынка слабые участники рынка. Процедуры банкротства позволяют оздоравливать общую финансовую ситуацию.

С юридической точки зрения – в процедуре банкротства должны быть максимально удовлетворены требования кредиторов.

До стадии суда – кто кредитор кредитной организации решает ЦБ. После мер банкротства у организации не остается практически никакого имущества.

Для развития необходимо сначала регистрировать как любая коммерческая организация, потом получить лицензию. Нет никакой другой организации, где совмещается процесс регистрации (при создании) и получения лицензии.