Особые процедуры регулирования деятельности
Предварительное разрешение ЦБ на увеличение своего устава за счет нерезидентов и отчуждение акций в пользу не резидентов. Проведение таких операций без разрешения ЦБ является недействительным. ЦБ в процессе согласования этой процедуры может наложить запрет на увеличение УК за счет средств нерезидента. ЦБ рассматривает заявление о намерении увеличения УК в течение 2х месяцев. ЦБ по согласованию с Правительством в рамках предприятий может вводить ограничение на осуществление банковских операций иностранными банками. ЦБ может установить дополнительные треб по надзорам и дополнительные треб по нормативам.
Установление квот правительством на участие в банковской системе иностранных банков.
Наверное, самая действенная мера. Устанавливается ФЗ по предложению правительства, согласованию с ЦБ. Квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в УК кредитной организации с иностранными инвестициями к совокупному УК кредитных организаций зарегистрированных на территории РФ. С 2004 года квота была на уровне 12,5%. В наше время эту квоту никто не набирает. В настоящее время квота – 27,4%.
Австрийская экономическая школа – должен быть free banking и не должно быть финансовых границ.
Если существует система банка, и государства который его защищает от внешних банков, другие банки не пускаются в эту систему. Но государства, как участника таких правоотношений не существует. Нужно не забывать, что есть ВВП, который формируется гражданами. А государство диктует процентную ставку гражданам.
Небанковские кредитные организации.
Возникли в 16-17 веке в Англии из купцов-банкиров. Характеризуют 2хуровневую банк систему. Факторы появления – особенности законодательства и прямые запреты заниматься банк деятельностью в некоторых областях.
Нашей системе небанковских кредитных организаций свойственно:
Небольшое количество парабанков. Специализация у банков – результат стабильности. У парабанков то же самое. Т.к. не стабильности, не может быт их много.
Особое законодательство в России. Официально НКО закон называет очень небольшое кол-во организаций, на самом деле парабанками является гораздо больше организаций.
НКО
Ломбарды – предоставляет ссуды под залог движимого имущества, специализируются на потребительском кредите. В основном выдают краткосрочные ссуды (до3х месяцев) в основном от 50 % от стоимости имущества. Кроме места выдачи денег имеют развитую инфраструктуру для хранения и реализации заложенного имущества. Ведутся залоговые книги.
Не являются НКО, не регулируются центральным банком.
Расчетные центры – те организации, которые способствуют произведению расчетов между физическими и юридическими лицами. Верно организованная систем расчетов и комиссия с них приносит хорошую прибыль.
Свифт – учреждено в 1907 году? Члены свифта – 2900 банков в 60 стран мира.
Почтово-расчетные учреждения. Особо развиты в Германии, Японии. Смесь почты и банков. В германии занимаются безналичными расчетами и привлекают сберегательные вклады – действует 18,5 тысяч организаций. 14 почтово-расчетных центров, обслуживающих операции в рамках этих отделений. В Японии кроме этого тоже разветвленная сеть почтово-расчетных систем +предлагают кредитование (аналог сбербанка =) ). В Японии почтово-расчетные организации подчиняются почте, не входят в кредит систему. Во Франции – называются «учреждения вне статуса» - вне статуса банка. Нефёдову очень нравится. В РФ тоже характеризуются возможностью проведения расчетов. Но эти расчеты вне банковской системе, тк механизм взаимоотношения с клиентом совершенно иной. В банке необходимо заключать договор на обслуживание. На почте расчеты происходят без заключения банк договора. Всё это вне контроля ЦБ. Деятельность почтовых организаций не лицензируется.
Типа Western Union. Система «Контакт», «Золотая корона», «Блиц» - характерно – не открывают банковский счет. Они заключают корреспондентские договоры с банками или со свифт и пользуясь этой сетью осуществляют переводы.
Инвестиционные фонды. Появились в Англии. Получили распространение в Америке. В настоящее время 60% мировых активов инвестиционных фондов обслуживается в Америке – около 8300 инвестиционных фондов. Инвестиционный фонд – инструмент, позволяющий мелкому инвестору выйти на рынок ценных бумаг. Существует механизм мобилизации мелких вкладов, на которые осуществляется приобретение активов.
Понятие Инвестиционный фонд имеет два значения. Акционерный инвестиционный фонд – субъект и инвестиционный фонд – как комплекс имущества, которым организацией мобилизуется. В нашем случае акционерный.
Много видов. Делятся в зависимости от того как участники такого фонда могут продать акции предприятия. Есть открытые, закрытые, интервальные (по сути закрытые, но предлагают периоды, когда можно продать акции). На сегодня прекращена основная дискуссия являются ли они НКО – за счет эмиссии акций привлекают средства, совершают операции с привлеченными денежными средствами. Экономически это банк. Юридически – не является НКО, тк для банков формально передача денег организации оформляется депозитным договором, а в инвестиционных фондах не так. Сейчас (когда ЦБ мегарегулятор) – инвестиционные фонд регламентируется со стороны ЦБ.
22.10.2013
Фонды делятся на:
7) Акционерные фонды – это юридические лица. Отличаются от парабанков тем что особенным образом привлекают средства – привлекает за счет выпуска акций. Инвестиционные фонды не стали НКО, но подчиняются ЦБ.
8)Паевые фонды – не субъект отношений, а объект, действует в соответствии с фз от 29 ноября 2001 «Об инвестиционных фондах». Сам фонд не является НКО, но проблемным остается вопрос можно ли признать НКО управляющую компанию которой предается фонд в управление? – такая компания тоже не стала небанковской кредитной организацией, но подчиняется нормативам ЦБ.
9)Компании по страхованию жизни (НКО) – продают право на получение крупной суммы в конце определенного срока. Приток денежных средств осуществляется в виде страховых премий. Компании по страхованию жизни также совершают активные операции (размещают бумаги, дают средства банкам). Это очень богатые и распространённые НКО (в Германии например). Компании по страхованию жизни – договор предусматривающий 15 летнее ежемесячное осуществление страховых платежей – минимум от 100$, например выплаты в размере 300 евро дают возможность через 15 лет получать ежемесячно 3000-4000 тысячи евро. В течение этого срока получаем страховку связанную со страховыми случаями жизни и здоровья. Но контракт составлен таким образом что если вы собьётесь в платежах хоть на один день – вы теряете возможность совсем. Деятельность иностранных страховых компаний ограничивалась и действовало запрещение для них – заключение такого договора всегда было нелегально (сейчас нет). Данная компания отличается от банка тем что лицо не может потребовать деньги обратно – это дает возможность компаниям успокоиться, стабильные депозиты 15 лет – ведут очень агрессивную политику получая прибыль, вкладывают средства в ценные бумаги, кредитуют кредитные организации. Из этой прибыли и выплачиваются потом 3000-4000 евро по истечении срока. У них есть важное конкурентное преимущество. Тем не менее такие компании не являются де юро НКО, хотя механизм привлечения и использования средств ничем не отличается от парабанков.
10)Пенсионные фонды – не государственные пенсионные фонды и страховые компании предлагающие пенсионное страхование. Они учитывают момент наступления пенсионного возраста (а не 15 лет) – а дальше все также. Законодательство: фз «О негосударственных пенсионных фондах» от 7 мая 1998г, фз от 24 июля 2002 «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ». Негосударственные пенсионный фонды – некоммерческие организации социального обеспечения, аккумулирующие пенсионные взносы и производящие пенсионные выплаты в соответствии с условиями договора. Главная черта – это некоммерческая организация потому что для работы с этими средствами (их нужно увеличивать) нужно их сохранить, и преумножить (получать прибыль) – но он не может ничего делать с ними потому что это некоммерческая организация. Законодатель предложил следующее – фонд передает эти средства другой организации для управления (страховой и т.д.), но государство регулирует деятельность этих фондов указывая в какие ценные бумаги средства могут быть инвестировать, и какие организации могут принимать средства в управление – но это естественно государственные организации, что в случае кризиса или инфляции влечет потерю средств. Не может быть НКО так как он некоммерческий.
12) ссудо-сберегательные ассоциации – специализируются на привлечении вкладов населения (срочные депозиты). Основным видом активных операций является выдача долгосрочных кредитов на строительство и покупку недвижимости под залог этой недвижимости. В Европе это посредник между банком и застройщиками обеспечивая интересы всех сторон при строительстве дома. В Америке – с середины 19 века, позволяют объединить мелких вкладчиков для строительства жилого объекта. В Европе их появление после 2-й мировой. Большим группам населения негде жить. Или например нужно обеспечить жильем военных – люди хотят построить ом, государство предоставляет земельный участок (этой ассоциации целевым образом). Около 20% на строительство дома – это взнос будущих жильцов, 80% - идут в банк и закладывают земельный участок, в банк приходят специальные государственные средства для решения проблемы строительства (деньги дешевые, банк устанавливает низкую ипотечную ставку). Есть деньги – любая компания берется за строительство потому что средства обеспечены. Возник объект – он является собственностью ассоциации, квартиры не переходят в собственность граждан до тех пор пока ассоциация не рассчитается с банком по кредиту. Ассоциация делит общий кредит на более мелкие кредиты и взаимоотношения с банком устанавливаются непосредственно с жильцами квартир (в зависимости от первоначального вклада и качества квартиры) – когда он расплачивается с кредитом – квартира переходит в его собственность. В России это не распространено, но есть два нпа – Постановление Правительства от 11 января 2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», фз «О жилищных накопительных кооперативах».
13) кредитные союзы, кооперативы – небольшие организации, образуют ее лица по профессиональному признаку (например служащие одной компании) – образуется с целью кредитования ее членов. Активы организации формируются за счет депозитов которые здесь именуются паями, и из этого фонда в дальнейшем выплачиваются кредиты с низким процентом. Нпа – фз от августа 2002 года 117 фз «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Но такая организация является потребительским кооперативом – некоммерческая организация, это не НКО.
14) Общество взаимного кредита – аналоги банков, обслуживают мелкий и средний бизнес торговли. Участниками выступают физические и юридические лица формирующие за счет вступительных взносов капитал общества. Здесь кредит связан с развитием бизнеса, это общество отличает особая процедура приема в члены общества – создается приемочный комитет в задачи которого входит оценка кредитоспособности вступающего члена. В первую очередь оцениваются возможности предоставить обеспечение будущего кредита (недвижимость, поручительство). При вступлении вносится определённый процент (паевой взнос) от будущего предоставленного ему кредита (чем больше % тем больше кредит). При этом он обязуется нести ответственность в размере суммы открытого кредита. Из вносов образуется фонд из которого будут предоставлены будущие кредиты. Далее участникам по очереди предоставляются ссуды. Взнос делаете небольшой-а кредит можно получить большой. Участник погашает сумму долга, выплачивает проценты, гасит долю убытков за этот период, после чего участнику возвращается его вступительный взнос и возвращается заложенное имущество.
14.1) Разновидность этих обществ – общества сельскохозяйственного кредита (в Европе) – содействие и кредитно-расчетное обслуживание сельского хозяйства, кредитование затрат на покупку инвентаря, семян и т.д. клиенты – крестьянские и фермерские хозяйства и предприятия. Основными операциями являются краткосрочные и среднесрочные ссуды, посредническая деятельность, прием вкладов. Такое общество ориентируется на том то сельскохозяйственное производство циклично – в такое общество объединяются предприятия которые связаны с этими продуктам. Они делают взносы и обеспечивают кредиты. В эти общества приходят государственные деньги, вследствие чего начинают выдаваться кредиты. Поскольку цикл сезонный – выстраивают очередь в получении кредита. В результате деятельности такого кредита ни одна копейка не пропадет.
Подходы в разных странах о включении в банковскую систему различных видов НКО варьируется.
Правовое положение НКО в РФ.
Отсутствие системы организации НКО. Не относятся к НКО но фактически ими являются: ломбарды, потребительские кооперативы граждан, почтовые отделения, частные пенсионные фонды, акционерные инвестиционные фонды, управляющие компании паевых инвестиционных фондов, микро финансовые организации. Они являясь экономически НКО – юридически ими не являются. Легальный перечень небанковских организаций предлагает банковское законодательство которое относит к НКО: центральный депозитарий (1), расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) (2), и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) (3).
Депозитарии - ФЗ от 7 декабря 2011 № 414 фз «О центральном депозитарии».
Регулирование РНКО: Инструкция ЦБ от 26 апреля 2006 № 129И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банка России надзора за их соблюдением».
НДКО – положение ЦБ от 21 сентября 2001 № 153 П «об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций осуществляющих депозитные и кредитные операции ».
Центральный депозитарий – небанковская кредитная организация в форме акционерного общества. Ее акционерами выступают управляющие компании инвестиционных фондов, управляющие компании негосударственных пенсионных фондов, профессиональные участники рынка ценных бумаг, организаторы торговли (фондовые биржи), клиринговые организации (способствующие расчетам).
Расчетные НКО – осуществляют следующие операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе по поручению банков-корреспондентов по их банковским счетам, осуществляют обслуживание на межбанковском, валютном рынке и рынке ценных бумаг, осуществляют расчеты по пластиковым картам, проводят операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, и осуществляют инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц. РНК не в праве привлекать денежные средства во вклады, в целях размещения от своего имени и за свой счет – не в праве проводить депозитные операции. Они также не в праве предоставлять кредиты клиентам на завершение расчетов. В активных операциях РНКО могут вкладывать свои свободные средства только в государственные ценные бумаги.
2.1) К ним принадлежат организации инкассации (до 2006 была самостоятельной НКО), а сейчас рассматриваются как разновидность РНКО. Они не производят банковские операции, лишены финансовых рисков (есть только операционные риски) – занимаются перевозкой и доставкой денег, в результате инкассация являясь НКО – нормативами центрального банка не регулируются.
Для всех остальных устанавливается специальный механизм управления за счет экономических нормативов Центрального банка.
Небанковские депозитно-кредитные организации - операции: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады на определенный срок, размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме, выдача банковских гарантий. НДКО не в праве: привлекать денежные средства физических лиц во вклады, привлекать средства юридических лиц во вклады до востребования, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, не в праве проводить расчеты по поручению физических и юридических лиц, не могут заниматься инкассацией, не осуществляют куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме, не привлекают во вклады драгоценные металлы, не осуществляют переводы по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. НДКО не могут создавать филиалы, и создавать дочерние предприятия за рубежом. Государственное регулирование – это регулирование центральным банков, который устанавливает для них экономические нормативы: минимальный размер уставного капитала, норматив достаточности собственных средств, норматив текущей ликвидности, максимальный размер риска на одного заемщика, максимальный размер совокупной суммы крупных кредитных рисков.
Необходимо развивать систему НКО. Как это сделать?
Нужно увеличить количество разновидностей НКО – в специальном законодательстве те формы которые экономически являются НКО должны быть и де юро признаны НКО.
В отношении всех НКО нужно реализовать задачу – не должны регулироваться Центральным банком.
24.10.2013
Тема: порядок создания, реорганизации и ликвидации кредитных организаций.
Порядок создания.
Процедура создания кредитной организации отличается от установленной для всех остальных. Законодатель подчеркивает своеобразие кредитных организаций в отношении их статуса. Вопрос о создании регулируется Главой 2 Закона «О банках и банковской деятельности». Основанной акт - Инструкция ЦБ от 14 января 2004 года №135-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензий на осуществление банковских операций».
Кредитные организации создаются только в форме хозяйственных обществ и совершают банковские операции на основании специальной лицензии, выданной ЦБ. Решение о государственной регистрации принимает ЦБ, который осуществляет необходимое взаимодействие с министерством по налогам и сборам. ЦБ кроме выдачи лицензий ведет «Книгу государственной регистрации кредитных организаций».
Создание кредитной организации делится на два основных этапа:
Учреждение
Государственная регистрация
Каждый из них тоже делится на ряд процедур
Учреждение
Проверка состоятельности учредителей
Учредителями кредитной организации могут быть юр и физ лица, которым это не запрещено федеральным законодательством. Учредители не имеют право выходить из состава участников в течение первых 3х лет с момента создания кредитной организации. Учредитель должен иметь устойчивое материальное положение, достаточно средств для внесения в уставный капитал. Должен осуществлять деятельность не менее 3х лет и выполнять обязанности перед налоговым органом.
ЦБ может запросить любую информацию об учредителях, а так же о деятельности лиц, способных тем или иным способом определять решения учредителей кредитной организации.