П
ЦБ
Банк
Клиенты
роцентная ставка по операциям ЦБ. ЦБ таким образом регулирует общий объем выдаваемых кредитов в соответствии с ориентирами единой денежно-кредитной политики. ЦБ устанавливает одну или несколько процентных ставок и т.о. воздействует на все другие процентные ставки кредитных организаций.
Банк выдает кредиты в рамках активных банковских операций. Для этого он привлекает денежные средства у населения, свободные денежные средства у организаций, но это всё бывает не стабильно, поэтому есть другой способ привлечь деньги – купить ресурсы ЦБ. Себестоимость денег в стране это размер кредитной ставки ЦБ, и на эту ставку ЦБ ориентируется вся банковская система.
Продажа денег от ЦБ банку – рефинансирование. Ставка по которой продают – ставка рефинансирования, учётная ставка.
Учётная ставка – обладатели векселей кредитных организации имеют право реализовать вексель раньше. Покупатель векселей – ЦБ, учетная ставка –
Покупая векселя кредитных организаций ЦБ ориентируется на свою процентную ставка, поэтому учёт векселей происходит в соответствии с установленной процентной ставкой.
Ставка – важнейший и показательный индикатор состояния рынка. Процентная ставка назначается ЦБ и ЦБ в зависимости от состояния экономики ее повышает или понижает.
1992 год – 180% годовых ставка ЦБ, клиенты получали кредиты 360% годовых. При этом кредиты были краткосрочные – несколько месяцев. При этом прибыльность нормальных обычных производств – 15%. Следовательно, всё производство неуместно. 180% годовых – в этой экономике совсем не развивается производство. Развивалась только рисковая торговля. Очень большое количество невозвращенных кредитов (причины – советская история, и рисковость рыночной ситуации). При этом в Европе рефинансирование – 3-5%, кредитование – 5-7%, бизнес легко может оправдать свои вложения и получить свои 15%. В это же время в Японии рефинансирование – 0,3. Проблема яп банков – кому дать кредит.
Деньги накануне кризиса всё дешевле и дешевле, ставка снижается. После кризиса обычно ЦБ хочет поднять ставку. Поэтому переход от кризиса к реальной экономике…
ЦБ накануне кризиса специально держит ставку 8,25 %. В рамках этой процентной ставке уже могут развиваться промышленные проценты. По потребительскому кредиту примерно 17%, более крупные клиенты – 14%
До тех пор пока процентная ставка главного банка страны не будет снижена, не будет низких потребительских кредитов.
Нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ кредитными организациями (резервные требования ЦБ)
Нормативы таких резервов определяется в процентном отношении к общим обязательствам кредитной организации. ЦБ устанавливает размер (норматив) обязательных резервов. ЦБ устанавливает для всех кредитных организаций сумму, которую они должны хранить на его счетах. Размер этой суммы, порядок ее депонирования в Цб устанавливается Советом Директоров ЦБ. Деньги принадлежат фонду. Рассматриваются как деньги кредитной организации. Устанавливая норматив резервов, ЦБ не может изменить их единовременно более чем на 5 пунктов при нарушении ЦБ имеет право списать эти средства со счета организации. В соответствии с указаниями ЦБ от 12.02.2013 №2970У «Об установлении нормативов обязательных резервов Банка России» норматив установлен на уровне 4,25% от операций кредитной организации.
Для чего нужны резервы. В принципе устанавливаются во всех банковских системах
С помощью фондов ЦБ проводит политику минимальных резервов ЦБ – регулирует наличную денежную массу. В нормальной экономике ЦБ наблюдает что в стране много денег> кредиты дешевеют, признак инфляции> ЦБ может повысить ставку> кредиты дороже, деньги дороже. Если не развиваются проекты, высокая ставка> ЦБ снижает ставку> деньги дешевеют, их больше.
C помощью резервного фонда все банки создают фонд поддержки на случай кризиса. Если банк будет испытывать кризисные предпосылки, эти средства будут направлены банку.
Это требования в реальности не выполняются, тк средства резервного фонда это те средства которые центральный банк продает кредитным организациям. ЦБ аккумулирует средства за счет императивных, административных инструментов, а реализует в рамках коммерческих проектов.
Как регулировать эту систему резервов?
Перевести ситуацию с резервными требованиями из административной плоскости в гражданско-правовую - депозитный договор.
10.10.2013
Банковский надзор
Часто к надзору относятся с особым вниманием и рассматривают как главную функцию ЦБ.
Ориентироваться только на надзор в условиях рыночной экономики неуместно, тк надзор предполагает существование иерархии, отношений власти и подчинения. Применение инструментария надзора в области рыночного регулирования, постоянно возникает диссонанс.
В рамках надзорных функций ЦБ
Устанавливает и контролирует исполнение «нормативов». Нормативы регулируются специальным актом – инструкция банка России от 3 декабря 2012 года №139-И об обязательных нормативах банков.
Норматив – определенный эк показатель, которому должна соответствовать деятельность того или иного субъекта. Надзор за нормативами – надзор за исполнением показателей.
История – в советское время, при плановой экономике план предусматривал исполнение нормативов. План создавался и передавался иерархично. План состоял из нормативов, которым должна была соответствовать хозяйственная жизнь организации.
Сейчас большая часть изменений в зак-во о банках – гос-во передает ЦБ больше и больше административных функций, всё это основывается на нормативах.
Нормативы:
Минимальный размер УК для кредитных организаций, ми размер собственных средств кредитной организации – ст 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Мин размер собственных средств – 300млн рублей. Для получения ген лицензии – дает право осуществлять банковские операции, и … 900 млн рублей
Для небанковских кредитных организаций. Дифференциация в зависимости от видов деятельности.
Осуществление расчетов по поручению юр лиц – 90 млн рублей
Осуществление переводов денежных средств без открытия банк счетов связанных с иными банковскими операциями – 18 млн рублей
Сейчас динамика идет по пути повышения уставного капитала.
Откуда в нормальной экономической системе берутся крупные банки? – вопрос для семинаров.
По русской традиции, они прилетают из космоса =))))
Если размер собственных средств кредит организации окажется меньше указанного в учредительных док, то ЦБ обязан направить в организацию треб о приведение в соответствие величины собственных средств
Предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Нормативы устанавливаются для каждой кредитной организации. Этим сокращаются риски: чем больше УК наполнен имуществом- тем больше это повышает риск на рынке.
Максимальный размер риска на одного заемщика. Устанавливается в процентах от размера собственных средств кредитной организации и не может превышать 25% собственных средств кредитной организации. В этом учитываются выданные банком гарантии и суммы поручительств кредитной организации.
Максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным риском является сумма кредитов превышающая 5% собственных средств кредитной организации. ЦБ контролирует такие кредиты и ведет реестр крупных кредитных рисков.
Норматив ликвидности кредитной организации – соотношение между активом и пассивом кредитной организации (сколько банк привлек средств и сколько выдал средств). !! Банки ведут баланс каждый день, поэтому у ЦБ всегда есть информация. У банка привлечение средств – пассив, актив – выданные кредиты.
Норматив достаточности собственных средств – отношение размера собственных средств кредитной организации и суммы её активов.
Размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков – ЦБ регулирует риски кредитных организаций на финансовом рынке.
Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим акционерам – определяется в % от собственных средств кредитной организации и не может превышать 50%.
Норматив использования собственных средств кредитной организации для приобретения акций других юридических лиц. Размер норматива не может превышать 25% от собственных средств кредитной организации.
У этого норматива интересная история. 1996 год. В стране активная приватизация, на рынок выбрасывается большое кол-во акций предприятий, акционерная лихорадка – акции скупают, продают, перепродают. Проблема была: бешеный ажиотаж, а предприятие фактически уже не существует. Экономически ситуация выглядит: за акции мы привлекаем денежные средства, на средства развиваем производство, а потом средства перераспределяются акционерам. А если привлеченные средства не идут в прибыль, а идут на раскрутку круговорота акций – происходит момент, когда следующий инвестор не купит пакет акций. При этом одним из главных игроков были кредитные организации. В момент остановки рынка на руках кредитных организаций оказалось очень много ценных бумаг > первая волна банкротств, ушли с рынка первые динамичные рынки. Поэтому ЦБ вводит этот норматив.
ЦБ принимает решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдает лицензии на осуществление банковских операций. Для кредитных организаций порядок создания является разрешительным. Активную роль в разрешении принимает ЦБ.
ЦБ ведет книгу государственной регистрации кредит организаций. Устанавливает квалификационные требования к кандидатам на должности в кредитной организации – руководитель, главный бухгалтер, зам главбуха. Инструкция ЦБ №135 о требованиях.
ЦБ контролирует приобретение в доверительное управление (реализация) акций кредитных организаций. Когда приобретается более 5% акций кредитной организации требуется уведомление ЦБ, более 20% - требует предварительное согласие ЦБ.
Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитной организации.
Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль
Устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, правила бух учета и отчетности, организация внутреннего контроля.
Имеет право запрашивать и получать у кредитной организации необходимую информацию и требовать соответствующие разъяснения. Информацию предоставляют в территориальные органы ЦБ на безвозмездной основе.
Закон говорит, что ЦБ не должен вмешиваться в оперативную деятельность кредит организаций, не может требовать выполнения несвойственных функций и предоставления информации о клиентах кредитной организации. Не вправе устанавливать ограничения на проведение операций клиентами кредитной организации.
Для осуществления функции банковского контроля ЦБ проводит проверки кредитной организации. Направляет обязательные для исполнения предписания об устранении нарушений, и применяет санкции.
Порядок проведения проверок устанавливается советом директоров ЦБ. Проверкой могут быть охвачены только 5 календарных лет деятельности организации.
В случае обнаружении нарушения ЦБ имеет право осуществлять:
Требует от КО устранения нарушений
Взыскивает штраф в размере до 0,1% мин размера УК
Или ограничивает проведение КО отдельных операций на срок до 6 месяцев.
Если КО не устраняет выявленные нарушения:
ЦБ взыскивает штраф до 1% уплаченного УК
Требует от КО осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению (это стадия несостоятельности)
Изменяет для КО на срок до 6 месяцев установленные обязательные нормативы
Вводится запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до 1 года
Назначается временная администрация по управлению КО (тоже стадия несостоятельности)
Может предложит участникам КО предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств.
Важнейшим и действенным инструментом надзора является возможность отзыва лицензии.
ЦБ может отозвать лицензию:
При установлении недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия
Задержка начала осуществления банковских операций более чем на 1 год
Установление фактов существенной недостоверности отчетных данных
Задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности
Неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах требований
Ходатайство временной администрации в процессе банкротства
В случае неоднократного непредставления в ЦБ сведений для внесения изменений в ЕГРЮЛ
ЦБ обязан отозвать лицензию:
Достаточность капитала КО становится ниже 2%
Размер собственных средств КО ниже минимального значения УК
Состояние КО характеризуется законодательством о банкротстве
После отзыва у КО лицензии она должна быть ликвидирована. ЦБ на следующий день назначает временную администрацию ЦБ, с этого момента считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации. Прекращается начисление всех санкций по обязательствам КО. Приостанавливается исполнение исполнительных документов. Запрещается КО заключение и исполнение сделок.
Достаточно ли для эффективности банковской системы максимальное количество административных функций банку страны. Увеличение количества административных функций не приводит к эффективности банковской системы.
Структура ЦБ РФ – единая централизованная система с централизованной системой управления:
ЦБ
Центральный аппарат (в Москве)
Территориальный учреждения, выполняющие функции ЦБ на местах,
а так же полевые учреждения,
учебные заведения
подразделения безопасности
российское подразделение инкассации – РосИнкасс
Аппарат управления ЦБ .
Национальный финансовый совет. Нефёдов не знает какое у него место в структуре. Эта организация в соответствии с законом существует при ЦБ. Де-факто – аппарат управления, а законодательство говорит что оно обособлено. Фактически обособления нет.
Официально по закону не входит в круг органов управления ЦБ, но национальный финансовый совет де-факто является органом воздействия власти на ЦБ. Как быть с независимостью ЦБ от государства.
Численность 12 человек. 2 направляются СФ, 3 ГД из числа депутатов, 3 Президентом, 3 Правительством, председатель ЦБ. Председатель избирается членами совета большинством голосов.
Компетенция – очень важные вопросы финансовой политики
рассмотрение годового отчета Банка России
утверждение расходов на содержание ЦБ (зп, капитальные вложения)
рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы, стратегии банковского сектора
рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики
решение вопросов об участии ЦБ в капиталах кредитных организаций !!!!!
назначение главного аудитора ЦБ, рассмотрение его докладов
рассмотрение информации совета директоров ЦБ по основным вопросам деятельности ЦБ
определение аудиторской организации для ЦБ
утверждение правил бух учета и отчетности для ЦБ
внесение в ГД предложений о проведении счетной палатой проверки деятельности ЦБ
утверждение порядка распределения прибыли ЦБ
Эти функции полностью перечеркивают принцип независимости ЦБ.
Председатель ЦБ.
Сейчас новый председатель. Эльвира Набиулина
Все ждут изменений. Сейчас банковская система не развивается. Если цель – сделать ЦБ локомотивом банковской системы. Нефёдов считает, что банковская система действительно может обеспечить движение в экономике, но не в таком виде.
Назначается ГД на 4 года, кандидатуру согласует Президент не позднее чем за 3 месяца истечения полномочий действующего председателя. Одно и тоже лицо может занимать эту должность не более 3 сроков подряд. ГД в праве освободить от должности председателя по представлению Президента.
Председатель ЦБ несет всю полноту ответственности за деятельность ЦБ, действует от имени ЦБ, представляет без доверенности.
Председатель на заседаниях совета директоров председательствует. В случае равенства голосов – голос решающий.
Подписывает нормативные акты ЦБ. Назначает на должность и освобождает от должности заместителей и подписывает внутренние приказы, распоряжения.
Председатель ЦБ освобождается от должности в случае:
истечения срока полномочий
невозможности исполнения обязанностей подтвержденной заключением государственной мед комиссией
подача заявления об отставке
совершение уголовно-наказуемого деяния
нарушение федеральных законов, регулирующих деятельность ЦБ.
Совет директоров.
Коллегиальный орган управления. Состоит из 12 членов совета директоров и председателя ЦБ.
Члены совета директоров работают на пост основе, назначаются ГД на 4 года по представлению председателя. Кандидатуры согласуются президентом. Решения принимаются большинством голосов при кворуме 7 человек и обязательном присутствии председателя банка.
Постепенно функции финансового совета расширяются, а функции совета директоров за счет этого сокращаются.
Функции совета директоров:
во взаимодействии с Правительством разрабатывает проект единой государственной денежно-кредитной политики
утверждает годовую отчетность ЦБ
рассматривает и представляет в национальный финансовый совет соответствующие документы
принимает решения о создании, реорганизации и ликвидации организаций ЦБ
об установлении обязательных нормативов
решения об изменении процентных ставок
решает об участии ЦБ в международных организациях
принимает решения о прямых количественных ограничениях финансовых операций
решает о порядке формирования резервов кредитными организациями
вносит в ГД предложения об изменении уставного капитала ЦБ
утверждает структуру ЦБ
определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ
устанавливает правила проведения банковских операций
правила бух учета и отчетности кредитных организаций
члены совета директоров не могут быть депутатами ГД, членами СФ, депутатами законодательных органов субъектов РФ, депутатами органов местного самоуправления, государственными служащими, членами правительства. Не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях.
Подразделения ЦБ.
Значительную часть функций выполняют территориальные подразделения ЦБ. Создаются по экономическому принципу. Могут не совпадать с административным делением. Это хорошо.
Территориальные подразделения включают национальные банки (например, банк Татарстана).
Территориальные учреждения не являются самостоятельными юридическими лицами.
Существование территориальных учреждений определяется с в соответствии с положениям. Положения утверждает ЦБ. Положение от 29 июня 2006 года №46П о территориальных учреждениях Банка России.
Представитель ЦБ в регионе нужен – чтобы контролировать финансовую деятельность в регионе, участвуя активно в финансировании, инвестировании в регионе. Если он территориальное подразделение – он не заинтересован в этой функции.
В рамках территориальных управлений ЦБ действует структурное подразделение – расчетно-кассовые центры – РКЦ ТУ ЦБ РФ
РКЦ действуют в соответствии с приказом ЦБ РФ об утверждении типового положения о РКЦ Банка России.
РКЦ осуществляет расчеты между кредитными организациями. ЦБ принимает расчеты через эти расчетно-кассовые центры.
РКЦ контролируют денежные операции между банками.
Проводят кассовое обслуживание кредитных организаций, хранение ценностей.
Проводят операции с ценными бумагами.
Отношения между РКЦ и банками носят договорный характер – гр правовые договоры.
В рамках РКЦ действуют «технические центры» - занимаются обработкой информации в РКЦ.
Полевые учреждения Банка России – подразделения обслуживающие воинские части. Подчиняются и Мин Обороны и ЦБ, располагаются в тех местах, где нет территориально подразделения ЦБ.
Реформа ЦБ.
Можно ли всё это изменить и что для этого необходимо сделать.
Необходимость реформы очевидна. Т.к. нет темпов роста банковского сектора. Можно сравнить ЦБ с распределителем банковских средств.
Что будем реформировать – правовые отношения (т.к. мы юристы =) ).
Правовые отношения, возникающие в банковской сфере.
Но нет специфических банковских правоотношений. У всех своё впечатление банковских правоотношений. Если провести анализ, можно обнаружить что в банковской сфере возникают административные правоотношения, гражданско-правовые правоотношения, иные отношения – уголовные, трудовые и т.п.
Специфических банковских отношений нет, не существует в природе.
Совершенствование специфических банковских отношений невозможно и обречено на провал.
Основная масса отношений – административные и гражданско-правовые. Поэтому содержанием банковской реформы является не банковские правоотношения.
Банковская реформа – определение меры административных и гражданских отношений, возникающих внутри банковской системы. Нужно идти по пути безусловного преобладания гражданско-правовых отношений, тк у нас рыночная экономика. Главным регулятором современной рыночной системы должны быть гражданско-правовые регуляторы. Это позволит развиваться рыночной системе.
Если идти по обратному пути – возникнет конфликт, аналогичный конфликту краху СССР. Результат – застой. Сейчас у нас подобная ситуация. Куда мы катимся?? =((( Что с нами станет?? ААААА =((((
15.10.2013.
Правовое положение кредитных организаций.
Вопросы:
Понятие кредитной организации.
Виды кредитных организаций.
Порядок создания, реорганизации и ликвидации кредитных организаций.
Понятие кредитной организации.
Этот вопрос, не смотря на его важность, сложно назвать дискуссионным. Мало предложений к подходам о понятии кредитной организации. Это не верно, т.к. правильно понятая сущность кредитной организации определяет практически всё его правовое регулирование. Для этого необходимо выяснить с юридической точки зрения – каково место кредитной организации с точки зрения юридических лиц (два пути: выбрать из того что есть, или сказать «особый субъект»).
Необходимо различать понятие «кредитная организация» в экономическом и юридическом смысле. В этих двух смыслах могут быть совершенно разные вещи. В экономическом смысле нас интересуют экономические показатели – прибыльность, издержки и т.п., предмет деятельности в кредитной организации важно только его экономические показатели. С юр точки экономические качества не важны. Важно, в какие правовые отношения вступает субъект.
Для гражданско-правовых отношений необходима самостоятельность для участия в гражданском обороте, структура должна позволять оперативно принимать решения.
Юристы наблюдая кредитную организацию, определяют её как юр лицо, и немедленно ставят точку. Возражать сложно, т.к. юр лицо – аналог организации. Но определение ничего не говорит о сущности. Нам важно не то, что это юр лицо, а какое юр лицо кредитная организация.
«Особое юр лицо» тесно перекликается с «особыми банковскими отношениями». На первый взгляд «особое юр лицо» может показаться весомым аргументом. Доводы - у банков особая роль в экономике, за ними нужно наблюдать чтобы не было кризиса, так как все кризисы из-за них. И это всё регулирует «специфическое банковское законодательство». При этом специфика не объясняется.
Понятие юридического лица наполняется собственным смыслом – не предприниматель.
Предположим что кредитная организация – особый статус, связанный с осуществление банковской деятельности. Из этого получается, что в основу юр статуса субъекта экономических отношений мы с вами закладываем критерий его экономической функцию. Если производить деление по специализациям – то возникает сотни тысяч организационно правовых форм, зависящих только от того чем занимается та или иная организация. При попытке законодателя изложить это в нормативном акте – будет Содом и Гомора в огромном количестве томов нормативного акта. Это влечет огромное количество противоречий. Массив бессмысленен, и можно руководствоваться только усмотрением органа власти. Будет ХАОС.
Оппоненты: «вы не сравнивайте Банки со всеми остальными» =). Банки – важнейшие вопросы экономической деятельности, требующие особенного подхода, а всё остальное не так важно. Предлагают делить экономическую деятельность на важную и неважную. Значит, в экономике есть не важные области. Но все взаимосвязано и всё очень важно.
Нефёдов: Абсолютно все области, являясь взаимосвязанными, являются важными.
Экономическое многообразие юристов не должно смущать. Для нас его нужно рассматривать с позиции единства юридических свойств.
Юридический статус – совокупность юридических свойств, определяющих характер управления, имущественные отношения, механизм ответственности. Количество этих форм и статусов в праве ограничено. Это не может быть бесконечный список статусов как в экономике. Предложение рассматривать статус кредитных организаций как особый на практике не приводит к улучшению банковского регулирования, а наоборот ухудшает его. Как решить – специальное банк законодательство должно решить вопрос. Это как полагаться на КС – всё очень абстрактно, никакой конкретики. Нормативные акты – ФЗ от 3 февраля 1996 года №17 о внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности». Ст. 1 закона предлагает легальное определение кредитной организации – «юр лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии ЦБ РФ) имеет право осуществлять банковские операции». Выводы: юр лицо, признак предпринимательской деятельности, др признаков нет. Особый упор на осуществление банковских операций на основании банковской лицензии. Делают вывод: специфическое лицо. При этом ответа на вопрос, какое это юридическое лицо мы не получаем. Что такое кредитная организация и какой вывод сделать закон нам не говорит.
План: применить логику гр законодательства и определить есть ли место в гр законодательстве.
Какое юридическое лицо кредитная организация.
Кощунственно отнести кредитную организацию к организациям некоммерческим.
Является ли кредитная организация коммерческой организацией. Это и есть главный вопрос, требующий ответа.
После того как мы сделаем выбор – попадем в определенную систему координат.
Нужно сравнить признаки коммерческой организации с признаками кредитной организации. См ГК:
Самостоятельность
Самостоятельная деятельность – коммерческая организация сама принимает решения относительно цели своей деятельности, результатов, определения целей предпринимательства, и никто не вправе вмешиваться (нет вышестоящего органа (как например в советских хозяйственных органах), никто не влияет на его политику (в том числе государство и органы государственного управления). Кредитная организация – соответствует этому признаку.
Самостоятельная ответственность
Самостоятельны – несут полную ответственность за результаты своей деятельности (в СССР – ответственность несли вышестоящие органы). Никакие государственные органы не отвечают за деятельность кредитных организаций. (но как только дело касается прибыли, активов кред орг хотят воспользоваться ими).
Направлена на извлечение прибыли
Это указано в легальном определении закона. Это важнейший признак любой кредитной организации.
Необходима государственная регистрация
При регистрации кредитных организаций происходит совмещение двух процедур: регистрация и получение лицензии. Поэтому в процессе регистрации активно участвует центральный банк. Некоторые ученые говорят, что тут особенный способ гос регистрации. Но, Нефёдов говорит, что это всё равно остается кредитной организацией.
Абсолютно все свойства коммерческой организации свойственны кредитной организации. Значит кредитная организация – коммерческая организация.
Аргументы критиков:
Самостоятельная деятельность – если все кредитные организации действуют в рамках банк системы. Они не обычные предприниматели, они не могут существовать вне банковской системы, вне нормативов, вне денежно-кредитной политики. Здесь особая система.
Самостоятельная ответственность - цель банковской системы – перераспределение средств внутри банковской системы. Именно для этого формируются фонды. Т.к. отвечают все, то самостоятельность не свойственна.
Государственная регистрация – особая процедура регистрации.
Прибыль – банк не может полностью увлечься прибылью, из-за единой денежно-кредитной политики. В соответствии с ней банки не могут гоняться за прибылью.
Проблема: экономическое в праве. Экономические явления с правовой точки зрения могут быть проанализированы иначе. Нужно разделять общественные экономические отношения и ту часть, которая урегулирована правом - правовые экономические правоотношения.
Банки становятся центрами, подчиняя всю экономическую систему.
В части ответственности в рамках любой экономической системы действует перераспределение ответственности. С юридической точки зрения все участники системы юридически независимы, не несут ответственности за остальных.
Т.о. необходимо различать те или иные понятия в юридическом и экономическом смысле. Если говорим о банк системе как эк системе – можно отмечать что нет самостоятельности, все взаимосвязаны и в итоге все зависят от ЦБ. Но это не значит что с юр точки, они все зависят от ЦБ. В юр смысле, напротив, все независимы.
Следовательно, кредитная организация является самостоятельной и несет самостоятельную ответственность.
Выводы:
Сравнивая свойства кредитной и коммерческой организаций, мы остаемся на той точке зрения, что эти свойства идентичны.
Кредитная организация не является особым субъектом банковских отношений, особым юр лицом. Представляет собой разновидность коммерческих организаций.
Экономическая функция банков оказания банковских услуг не является определяющей в оценке их юридического статуса.
Такая позиция, хотя и противоречит легальному определению, находится в соответствии с общими принципами гражданского законодательства.
Определение Нефёдова (доктринальное): кредитная организация – коммерческая организация, которая специализируется на оказании банковских услуг.
Виды банков (виды кредитных организаций).
Специализация на рынке банковских услуг – это достижение, свойственное не всем банкам. Банки стараются участвовать в как можно большем количестве правоотношений. В РФ специализация – не естественный продукт экономического развития, а дань моде)).
Все кредитные организации делятся на коммерческие организации и небанковские кредитные организации. Коммерческие банки – существ давно, стабильный институт. Небанковские кредитные организации специализируются на оказании 1-2 видов банковских услуг. Обычная причина их возникновения – законодательство, т.к. небанковская кредитная организация всегда больший риск, чем кредитная организация.
Виды коммерческих банков.
В зависимости от специализации своих клиентов
По территории оказываемых услуг
Региональные
Межрегиональные
Международные
по различным юридическим критериям –
Организационно-правовая форма
Форма собственности
Функциональная классификация
Инвестиционные
Учетные
Сберегательные
Ипотечные
Виды кредитных организаций:
Инвестиционные/инновационные банки. В некоторых странах – торговые банки. Специализируются в аккумуляции денежных средств на длительные сроки (в Европе, Америке – 10-15 лет). Ориентируются на процентную ставку ЦБ. Так же специализируются на выдачу долгосрочных кредитов. Их клиентами не являются мелкие компании и частные вкладчики. Не работают с частными вкладчиками – риски (вкладчики будут забирать деньги во время кризиса). Пассив банка – за счет собственной эмиссионной деятельности (котировки таких банков самые стабильные), активное привлечение межбанковского кредита.
Взаимодействуют с крупнейшими компаниями, обслуживая их эмиссионную деятельность. Банк покупает пакет эмитированных акций, а после продают акции на фондовом рынке. Эти банки – важные рыночные сегменты, определяющие движение рыночной системы. Итог – промышленное предприятие получило деньги на инвестиции, банку все равно на сам процесс, для него это выглядит как кредит (покупка пакета акций – выдача кредита), продает с учетом выданного кредита и вкладывает моржу (получает проценты) и возвращает этим кредит. Это всё связано с процентными ставками в банке.
Авторитет банка на фондовом рынке.
Т.о. инвестиционные банки выступают организаторами обращения ценных бумаг, гарантируют эмиссию акций промышленных предприятий. Именно такие банки выступают фундаментом банковской системы, создавая ориентиры, показатели рыночных ставок, приоритеты, формируя по существу фондовый рынок.
Учетные депозитные банки. Привлечение депозитов, выдача кредитов.
Сберегательные банки – строят деятельность за счет привлечения мелких вкладов. В основном – физ лиц. Большинство ведут различные срочные счета и с различным порядком использования.
Банк по первому требованию, не смотря на условия договора, обязан возмещать деньги вкладчикам.
Ипотечные/земельные банки – услуги по размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Основным залогом в этих операциях выступают крупные земельные участки. Самая стабильная кредитная организация. Но в нашей стране слабо развито, т.к. земля не в совсем свободно продается, и нет рынка земли. Формируют свои пассивы за счет собственных средств, выпускают ипотечные облигации, кредитуют под залог земли.
Легальная классификация банков в РФ (ФЗ о банках и банковской деятельности).
В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создаются банки
Законодатель предполагает создание кредитных организаций исключительно в форме хоз обществ.
ООО
АО
В зависимости от участия государства в УК банка
Ст 8 закона о ЦБ говорит о возможности существования нашей банковской системы банков с особым статусом. Особенность – участие государства. К таким организациям де-юре принадлежат: сберегательный банк РФ, внешнеторговый банк (ВнешТорг Банк).
Сбербанк – акционерный коммерческий сберегательный банк является приемником созданного в 1987 году СберБанка СССР. Начиная с 1996 года Сбербанк РСФСР преобразовался в Сбербанк РФ. Функции стали существенно отличаться. Раньше сбербанк работал только с физическими лицами. Начинает оказывать весь спектр банковских услуг. Возникает вопрос – зачем ему такой статус? Оправдание – экономическая реформа, оставить вклады населения до её окончания. А чтобы вклады населения были обеспечены, гос-во должно обладать частью этого банка. Государство внесло только 30%. Все это отразилось на вкладчиках сбербанка.
Сбербанк - один из самых наглых банков в истории человечества. =)
Главная проблема – существование банка обеспеченного протекцией государства, что нарушается главный принцип рынка – конкуренция.
ВнешТорг Банк – его возникновение также связано с временными обстоятельствами. В советское время существовала гос монополия на внешнюю торговлю. В стране создавались внешнеэкономические объединения, которые осуществляли торговлю товаров через иностранные компании. Для этих операций по обслуживанию внешнеторговых контрактов создается ВнешТоргбанк. Банк богат не только вкладами, но и имущество, большая инфраструктура за рубежом. После развала СССР возникает проблема – как быть с долгами СССР и с активами, которые нужно получить. ВнешТорг банк выбрали крайним) на ВнешТорг банк РСФСР возложили функцию разобраться. Время было ограничено, но он существует до сих пор. Постепенно, будучи полгосударственным банком приобретает всё больший авторитет Правительства.
В настоящее время возникает вопрос, почему эти банки иные? Видится только причина – сохранения интересов государства в денежной и внешне торговой политике. +у него очень много крупных объектов за рубежом, а правительство не хочет ее терять.
В 1995 году был закон о внесении изменений и дополнений в ФЗ о ЦБ, был установлен четкий срок 2000 год для преобразования в коммерческие банки. В 1998 году был кризис. Сейчас никто реально не думает о том, чтобы эти банки приватизировались. Оправдания: полугосударственные банки создают в банковской системе стабильность, на них можно положиться государству, ими легко управлять (практически нет собственной политики).
Государство может владеть контрольным пакетом акций, государство может владеть блокирующим пакетом акций, в банке может быть государственная корпорация, контролирующая деятельность банка.
Наиболее известные: Гос Корпорация ВТБ (нужно отличать от ВнешТорг банка), РоссСельхозБанк (100% у гос-ва), Газпром Банк, ТрансКредит банк, Банк Москвы. 40% активов всего банковского сектора принадлежит таким организациям.
Механизм воздействия государства на банковскую систему определяется спец законом от 18 июля 2009 года №181-фз об использовании государственных ценных бумаг РФ для повышения капитализации банков.
Капитализация – обмен облигаций федерального займа (ценных бумаг государства) на привилегированные акции банков. На самом деле – страшный грабеж, который происходит в банковской системе. Уменьшение количества банков - активы этих банков реализовались в рамках капитализации.
Процедура капитализации: 1) банк эмитирует акции 2) банк эмитирует ценные бумаги 3) обмен => стабильность, так как участвует государство. Перспективы приватизации – в ближайшие 5 лет приватизации не будет.
«ВТБ – служба МЧС)) если что-то происходит – наводнение, олимпиада и тп.»
В зависимости от участия иностранного капитала в УК банка
Ст 2 ФЗ «о банках и банковской деятельности» – у нас помимо российских кредитных организаций действуют представительства иностранных банков (раньше были и филиалы).
Де-факто участие иностранцев у нас более разнообразно.
Примеры: Юни-кредит, Райфайзен, Абсолют Банкт, РосБанк, .. всего 180 кредитных организаций в 27 субъектах РФ, в том числе 85 – в Мск и МО.
Законом предусмотрены представительства иностранных банков
Банки с иностранным участием
Банки со 100% участием иностранцев в УК (22)
Процедура:
Дополнительные треб к созданию кредитной организации
Определяются спец положение от 23 апреля 1997 года №437 – об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получения предварительного разрешения банка России на увеличение УК зарегистрированной кредитной организацией за счет средств нерезидента. В рамках дополнительного требования ЦБ выдает предварительное разрешение на создание кредитной организации – разрешительный порядок регистрации. ЦБ учитывает уровень квоты на участие иностранных организаций в кредитных организациях России, финансовое положение и деловую репутацию учредителей, очередность подачи заявления. ЦБ выносит решения исходя из размеров иностранных инвестиций, оценивает характер двусторонних международных отношений, оценивает взаимоотношения таможенные. Разрешением является информационное письмо от ЦБ.
Согласованию подлежит приобретение нерезидентом акций банков резидента. Контроль за персоналом кредитной организации. …. Бла бла бла коллегиальный орган должен быть сформирован не меньше 50% WTF ??? Количество работников – граждан РФ должно составлять не менее чем 75% от общего количества работников кредитной организации с иностранными инвестициями. Иностранец, возглавляющий кредитную организацию должен знать русский язык и иметь разрешение на трудовую деятельность на территории РФ.