Банковское право.
01.10.2013
1998 год – крупнейший экономический кризис.
После 1998 года тренд государственного регулирования в банковской системе.
Тема 1. Банковская система.
Вопросы:
История банков
Структура банковской системы
Развитие банковской системы в России
История банков.
Никто не знает когда начали образовываться банки. В древней истории банками называли не то, что сейчас называют банками.
Зачем нужна нам история: учить)). В первую очередь историческим трендам. Чтобы мы поняли, в каком направлении развивается то или иное дело. Чтобы найти наше место в истории. Определить куда мы должны двигаться, чтобы соответствовать тенденциям развития.
1 этап. Банки древности.
Первые упоминания о банкирах – древний Египет, Вавилон. Банковским делом в основном занимались духовные сожрецы. Добытые в походах ценности хранили в банках. Первая функция банков – хранение ценностей.
Появление банков связано с появлением денег.
Первые представления о банковском деле – др Греция. Изначально также у жрецов в храмах хранятся добытые в походах ценности. Постепенно становится светским занятием. У греческих банкиров начинает развиваться специализация (гр банкир – трапезит от слова трапеза (стол)). Часть трапезитов начинает заниматься обменными операциями – конвертация валюты. Другая часть постепенно специализируется на ссудных, ростовщических операциях, давая деньги в долг под проценты под залог. В их работы мы обнаруживаем важнейший принцип банковской деятельности – банки работают преимущественно не на собственные деньги.
Банк с одной стороны привлекает денежные средства от клиентов, и платит за это определенные проценты. Условия Х. банк начинает передавать деньги другим своим клиентам. (Кредит на условиях Y). Всё таинство банковской деятельности состоит в: Y-X-%
Банк в экономическом смысле – посредник между той группой клиентов кто испытывает избыток денежных средств, и кто испытывает недостаток денежных средств.
Экономический кризис – тысячи людей одновременно бегут забрать деньги из банков. Начинается с банкротства банков. Потом банкротятся клиенты банка.
Банковское дело в древнем Риме. Инструменты не отличаются от греческих. Банкиры – аргенталии.
Государство дает особый статус аргенталию. Информации банкира было безусловным доказательством в суде. Одновременно государство требует от банкиров четкого соблюдения формы организации банковского дела.
Формы: каждый аргенталий в течении дня в хронологическом порядке записывал все операции в течении дня. Для этого у него был кодекс. В конце дня информация из кодекса переносилась в другую книгу – адрессариум (разворот тетради где записывали долги клиента перед банкиром, с другой стороны долги банка перед клиентом). В итоге клиенты чтобы совершить платеж не нужно было платить наличные деньги. Просто переносили запись с одного листа адверсалия на другой. Безналичные расчеты)).
Итог периода – развитие банковской техники, специализация банковского дела.
2 этап. Эпоха возрождения.
XII век. Центр торговли и экономич отнош – Италия.
Один из центров – Генуя. Генузские банкиры были известны всему миру своей предприимчивостью, жадностью.
Зарождаются банки в современном понимании. Банк – от слова банко – стол. Первых банкиров называли банчили.
Опыт генузских купцов создал интереснейшие банковские инструменты. Например вексель.
Перед тем как отправиться в плавание купцы передавали все свои деньги, он им отдавал письмо на имя известного банкира в городе, где купец собирался совершать операции. По этому письму совершалась выдача денег. Эта бумага и стала прообразом векселя. Выгода банкира – комиссия.
В Италии появляются первые государственные банки. Самым первым образованием была сберегательная касса Генуи. Каждый год муниципалитет испытывал проблемы – нет денег – нужно собирать налоги. Сберкассу Генуи учредили частные банкиры. Касса предложила муниципалитету – до начала года мы вам выплатим всю сумму, которую вы хотите собрать с народа. А вы нам дадите возможность собрать с населения все налоги в назначенное время.
Постепенно функции по управлению финансами города перешло сберкассе.
XVI век. Заря капитализма. Большое количество банкротств. Генуэзские банкиры собрали крупнейших банкиров в одном месте. И они стали проводить расчеты между своими клиентами безналичным путем – межбанковские корреспондентские отношения. В итоге стали собираться каждый год. Стали называть Генуэзская банковская месса.
Итог – значительно совершенствуется банковская техника. Появляются новые банковские образования.
3 этап. Начало развития капитализма.
XVII век. Центр европы перемещается в Англии. В Англии возникает уникальная банковская система, которая до сих пор существует во всех развитых странах. Английские банкиры занимаются конвертацией, но главное – кредитная операция. Это связано с бурным развитием промышленности. Главная задача – обеспечение спроса на капитал со стороны промышленности.
Центральное место в банковской системе того времени начинает занимать необычный банк, который выполняет большое число публичных функций – банк Англии. Как частный банк существует до 1965 года.
Создается другая группа организаций – коммерческие банки. Это классические английские депозитные банки. Появляются и новые банки: купцы-банкиры (bill-brokers). Занимаются международным арбитражем – покупкой ЦБ в одной стране и продажей в другой стране. ЦБ – это индикатор развития промышленности.
Русская история банков.
Традиционно все финансы находились в руках государства. Первые кредитные организации возникают в конце XVIII века. Грамотой Екатерины II разрешено заводить банки.
Первый русский банк капиталистического образца возникает в 1864 году в Спб. Через год в Москве – Московский купеческий банк. Начинали уставный капитал с 5 миллионов. Через год у Московского банка 20 миллионов рублей.
Начинается «Банковская лихорадка» во всех центрах начинает открываться огромное количество кредитных организаций. К началу века русская банковская система становится первой в Европе. На котировки русских банков ориентировались Европейские банки. Активы складывались из закладных, которые стали фундаментом русской ипотечной банковской системы.
4 этап. Современный.
Нынешние банки играют принципиально иную роль относительно их предшественников. Банки в настоящее время играют ведущую роль в банковской системе, руководят банковской системой, являясь их центрами. Новые экономические планы от банков.
Укрупнение банков, капитализация банковской системой. Появление очень крупных банков, которые не ограничиваются одной страной.
Развитие мелких банков.
(В России или одно или другое).
Банковская система.
Банковская система – часть системы кредитных, финансовых организаций.
Система кредитных финансовых организаций:
Банковская система + Органы государственного управления кредитом и финансами страны (Каб Мин, МинФин, Счетная палата)
Раньше система называлась системой кредитно-финансовых организаций, потому что все отношения подчинялись административно-публичному принципу.
Современная банковская система в большинстве развитых стран является двухуровневой.
I – Главный банк страны. Функции: организация денежно-кредитного обращения в стране. В одних странах это полностью гос банк (Россия, Германия, Частная), в некоторых странах частный или полу-частный (Австрия, Япония, США). У этого банка должна быть независимость от публичной власти (правительства, президента). Все центральные банки выполняют эмиссию денежных средств, их называют эмиссионные банки. ЦБ – банк банков, т.е. он кредитует коммерческие банки. Цель – гармонизация банковской деятельности.
II - многочисленные частные кредитные организации. Принципиально иные цели – получение прибыли. Цели разные, но много общего: кредитные организации даже получая сверхприбыли заинтересованы в стабильности, гармонии банковской системы, которую им предлагает главный банк, ради этого они готовы поступиться прибылью. Главный банк заинтересован в динамичном развитии банковских кредитных организаций.
II.I – коммерческие банки – оказывают весь спектр финансовых услуг. Самая стабильная экономическая фигура. За счет многофункциональности могут перераспределить силы и даже в период кризиса неплохо существовать.
II.II – парабанки (финансовые институты/небанковские кредитные организации). Специализируются на оказании 1-2 вида банковских услуг. Причины возникновения парабанков: 1) проблемы законодательства (Америка – открытие филиала банка в другом штате).
Особенности правового регулирования в банковской сфере - В рамках банковской системе возникают принципиально различные правовые отношения.
Появляются полу-государственные банки. Это влечет к нарушению гармонии в банковской системе, т.к через какое-то время прекращает выполнять частные функции, а занимается публичными вопросами.
История советской банковской системы.
Военный коммунизм.
1917 год – 3 декрет «О Банках» - все банки объявляются собственностью государства. Ликвидированы все гражданские правоотношения с участием кредитных организаций. На базе всех банков создается один единый народный банк, который концентрирует все банковские операции. Денежное обращение – буржуазный пережиток. Деньги печатаются по требования правительства. Банки превращаются в кассу.
НЭП. Середина 20-х годов.
Допуск на рынок частного капитала. Разрешают создавать частные банки. Возникают новые промышленные предприятия, возникает уникальная банковская система, открываются русские банки за рубежом.
1929 год.
14 партийная конференция. Принимается первая пятилетка. Формируется новая система организации банковской системы в стране. Постановление системы специализированных социальных банков. Все банки становятся государственными, главные регуляторы - ГосБанк СССР, ПромоБанк СССР, ВсеКоБанкСССР, ЦеКоБанкСССР, СельхозБанк СССР.
Придуманы новые институты – безвозвратное финансирование (т.е. даются деньги, а в случае их нехватки, клиент не возвращает их обратно, а получает дополнительные средства). Причина – все отношения – государственные (гос подряд и тд). Вводится партийный контроль. Последствие – вкладчики лишаются процентов (прибыли) и своих денег.
До 1954 года ГосБанк никогда не рассматривался в качестве самостоятельной организации. Был отделом МинФина.
После 1954 года ГосБанк выделяется из МинФина, но является органом гос управления.
Это приводит к кризису банковской системы. Она была абсолютно неразумной, экономически невыгодной.
Оттепель при Хрущеве была результатом необходимости экономических реформ.
В банковской системе 1959 год – новая реформа банков. Было решено создать 3 банка: Гос Банк СССР, СторойБанк СССР, ВнешТоргБанк СССР.
С этого момента начинается активное падение. Эти три банка были ширмой для работы главного гос банка.
В теории банковского права ушли такие понятия как банковский договор. Отношения в банковской сфере – административные. У банков появляется функция контроля деятельности клиентов.
Середина 80-х годов – всё рухнуло окончательно.
1986 год – появление совместного постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР, формировавшего новую банковскую систему – создание системы специализированных банков: ПромСтройБанк, АгроПромБанк, Банк Трудовых сбережений и кредитования населения СССР – СберБанк СССР, Банк внешней торговли – Внешторг Банк, ЖилСоцБанк.
Последствия реформы – вернулись к старой проблеме – банки перестали работать, т.к. за банками закрепили клиентуру. Темпы развития падают окончательно.
1989 год – начинают появляться первые ростки частных организаций. Закон о кооперации в СССР. Активно создаются частные банки. Кредитные банки начинают составлять конкуренцию крупным банкам. Специализированным банкам не хватает денег даже на выплату з/п. Спец банки стали создавать филиалы. В 1989 году – пост Сов Мина – банковская система переходит на полный хоз расчет. В 1990 принимаются – Закон РСФСР о банках и банковской деятельности и Закон РСФСР о Центральном Банке.
Привели нашу банковскую систему в соответствии с европейскими стандартами.
К 1998 году полностью сформировалась абсолютно новая банковская система, полностью поменялось все банковское законодательство.
03.10.2013
Правовое положение центрального банка
Статус и функции ЦБ
Структура ЦБ
Возможные направления реформирования ЦБ
С 1 сентября 2013 года на ЦБ возложена функция мегарегулятора финансовых рынков. Возложена ФЗ от 23 июля 2013 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей ЦБ РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. В соответствии с законом к нему перешли функции по контролю в страховой сфере и в сфере ценных бумаг. Приказ Президента об упразднении ФСФР и признании недействительными некоторых нормативных актов.
Результат: ЦБ в настоящее время разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка РФ. Осуществление регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций (страховых, клиринговых, микрофинансовых, паевых инвестиционных фондов). Осуществляет контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований об акционерных обществах и Цен бум. Осуществляет контроль и надзор в сфере корпоративных отношений. Осуществляет защиту прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию.
Функции ЦБ РФ:
Регулирование банковской системы (в курсе будем рассматривать только эти функции)
Регулирование иных финансовых систем
Регулирование банковской системы.
Уровни:
Банк России – занимает положение в связи с ФЗ №86-ФЗ от 10 июля 2002 года о ЦБ РФ (Банке России).
Частные банки
ЦБ является главным банком страны, находится в собственности РФ.
Имеет специальный механизм взаимоотношений с органами государственной власти. Он участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель ЦБ участвует в заседаниях правительства и может принимать участие в заседаниях ГД при обсуждении важнейших вопросов экономической и финансовой политики.
Министр финансов и министр экономического развития участвуют в заседании совета директоров банка с правом совещательного голоса.
ЦБ и Правительство информируют друг друга о предполагаемых действиях имеющих общегосударственное значение. В ЦБ хранятся средства федерального бюджета и средства государственных внебюджетных фондов.
При этом ЦБ должен оставаться независимым от органов государственной власти. Но на взгляд Нефёдова эта независимость невозможна при таком тесном взаимодействии.
Центральный банк не вправе предоставлять Правительству кредиты для финансирования дефицита бюджета. (но можно печатать деньги и просто давать много денег)
Центральный банк не имеет право покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении.
Правовая природа ЦБ.
До 1 сентября ЦБ имеет двойственную правовую природу.
ЦБ активно совершает гражданско-правовые сделки, действует на рынке как игрок, как обычный банк
Имеет функции по государственному управлению
Является ли ЦБ органом гос управления?
А какая организационно-правовая форма у этой необычной организации?
Организационная форма – 3 основных направления:
Коммерческая деятельность не является основной целью ЦБ. Следовательно, ЦБ относится к группе некоммерческих организаций.
Коммерческая – не главная цель, но не менее важной работой ЦБ является получение прибыли от деятельности ЦБ.
ЦБ должен ориентироваться на получение прибыли, но т.к. он еще соблюдет интересы государства, то это особая коммерческая организация. Но! Ни одна коммерческая организация не осуществляет государственного управления.
Компромиссная точка зрения – у ЦБ особый статус. Не входит в систему государственных органов, для него создан спец статус ФЗ о ЦБ РФ. – эта точка господствующая в теории.
Были попытки решить это в КС:
От 14 декабря 2000 №268-О
От 15 января 2003 №45-О
- ЦБ не является органом государственного управления, но осуществляет государственные функции.
ЦБ не может в рыночной экономике быть органом государственного управления.
В СССР ЦБ был органом государственного управления, т.к. в экономике существовал единственный собственник средств производства. Было логично, что одна организация уполномоченная государством управляла финансами.
В настоящее время действует рыночная экономика, поэтому признается принцип плюрализма собственности. Государственный орган не может управлять участниками оборота.
С экономической точки зрения это вытекает в: в СССР – монополия банковской деятельности; в условиях рыночной экономики все рынки естественно открыты, поэтому установление неразумных нечестных правил приводит к выводам капиталов, уходу частных организаций, участвующих в обороте.
Функции ЦБ (управление и сделки) тесно взаимосвязаны. Даже при совершении гражданско-правовых сделок целью является управление банковской системой. Поэтому коллеги Нефёдова говорят, что эти функции имеют одну цель – управление банковской системы.
Гражданско-правовые функции ЦБ РФ. В рамках этих функций проводит сделки с государством и другими банками. По сути это обычные гражданско-правовые сделки, с особенностями которые не искажают сущность.
В рамках этих функций ЦБ обслуживает органы государственной власти, местного самоуправления, и их организации.
Гражданско-правовые операции совершаемые ЦБ:
Кредиты на срок не более 1 года (срок связан с рисковостью банковской деятельности (для сокращения рисков).
ЦБ осуществляет покупку и продажу государственных ценных бумаг.
Покупку и продажу облигаций эмитированных ЦБ и депозитных сертификатов.
Покупка и продажа иностранной валюты.
Покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей.
Проведение расчетных, кассовых (операции с наличными деньгами) и депозитных операций.
Выдача поручительств и банковских гарантий.
Осуществление операций с финансовыми инструментами управления и финансовыми рисками.
Открывает счета российским и иностранным кредитным организациям.
Выставляет чеки и векселя.
Осуществляет другие банковские операции в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.
Ограничения:
ЦБ осуществляет банковские операции только с юр лицами, имеющими банковскую лицензию и с Правительством. Партнеры – только участники банковской системы и Правительство.
ЦБ не имеет права приобретать акции, доли кредитных и иных организаций. Этот принцип цементирует двухуровневую банковскую систему. Почему – если жесткой границы не будет, то ЦБ приобретая, акции различных кредитных организаций, будет стремительно проникать на 2ой уровень, подчиняя его, и двухуровневая банковская система превращается в одноуровневую плановую систему аналогичную СССР.
В жизни не может быть иной банковской системы, кроме одноуровневой или двухуровневой.
При трехуровневой системе с полу-государственными банками, полностью частные банки будут терять клиентов. И в итоге банковская система превращается в одноуровневую систему. Поэтому запрет на приобретение акций кредитных организаций. Но в жизни существует вопрос по его работоспособности, т.к. есть Сбербанк, ВТБ и т.п. банки.
Не имеет права осуществлять операции с недвижимостью, за исключением собственного обеспечения недвижимостью.
Не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью.
Не имеет права пролонгировать предоставленные кредиты. (на деле возможно в определенных случаях).
Итог: ЦБ в рамках гражданско-правовых функций имеет специальную гражданскую правосубъектность. Никакой государственный орган не действует в рамках гражданской правосубъектности, а действует в рамках своей компетенции.
Административные функции ЦБ.
Их очень много, они разнообразны, ими пользуются все центральные банки. Проблема и отличие – насколько активно ЦБ пользуется такими функциями.
Есть позиция – административные функции являются главными.
ЦБ не должен быть органом государственного управления.
Функции ЦБ:
Производство денежной эмиссии и организация денежного обращения
Проведение единой денежно-кредитной политики
Банковский надзор
Производство денежной эмиссии и организация денежного обращения
Эмиссия. Выпуск в обращение новых денег - привилегия только одного банка в стране. (некоторые считают что для ЦБ этой функции достаточно, всё остальное факультативно).
Хайек – эту функцию у ЦБ тоже можно изъять. Вообще не должно быть организации выпускающей государственные деньги. Повод – ЦБ пользуется эмиссией не в интересах общества.
В рамках эмиссионной функцией ЦБ управляет золото-валютным резервом, выпускает деньги в обращение. Организует порядок обращения денег определяет порядок ведения кассовых операций, изымает деньги из обращения, устанавливает признаки неплатежеспособности банкнот и монет, устанавливает правила хранения, перевозки и инкасации наличных денег для .. организаций.
Эмиссия денег бывает двух видов: наличная и безналичная.
Обычно эмиссия означает появление большого количества наличных денег.
Важнейшее свойство банковской системы (основной принцип работы банковской системы): банковская система обеспечивает соответствие между массой произведенной стоимости в стране, и количеством денег.
Инфляция – денег много, но купить на них можно меньше и меньше.
Банковская система решает это за счет перераспределения денег в экономике. При нормальной ситуации ЦБ будучи независимым оценивает продукты произведенные обществом и не допускает выпуск в экономику лишних денег.
Безналичная эмиссия – все деньги в стране появляются через банковскую систему.
Правительство наблюдает, что каким-то компаниям нужны деньги (не прибыльным проектам), на счетах ЦБ под эти программы появляется какая-то сумма, после этого эти деньги приходят в банковскую систему, т.к. зачисляется на счет банка в котором обслуживается организация, деньги поступают на счет организации, деньги поступают работникам, на приобретение товаров. Т.к. деньги не обоснованы, то возникает инфляция.
В системе товары-услуги-деньги, государство производит только деньги.
ЦБ в рамках функции эмиссии устанавливает правила расчетов, правила проведения банковских операций. ЦБ производит обслуживание счетов бюджетов всех уровней и организует систему безналичных расчетов, контролирует расчеты, и непосредственно в них участвует.
Существует 3 варианта расчетов. Кроме того чтобы выпустить деньги в обращение необходимо организовать их оборот. Расчеты бывают: наличные, расчеты с участие специализированных подразделений ЦБ, расчеты посредством корреспондентских отношений между банками.
Круговорот денег в природе:
1. Наличные расчеты
плательщик
Получатель
Расчет наличными
Корреспондентские отношения регулируются ФЗ от 27 июня 2011 года №167-ФЗ «О национальной платежной системе».
Нормативное регулирование осуществляется ЦБ посредством НПА, регулирующих порядок наличных расчетов.
2. Посредством корреспондентских расчетов между банками.
Банк плательщик
Банк получатель
плательщик
Получатель
Корреспондентские отношения между банками устанавливаются корреспондентским договором. Нормативное регулирование наличных расчетов осуществляет ЦБ посредством НПА регулирующих порядок наличных расчетов. ЦБ контролирует осуществление расчетов в рамках корреспяондентских связей, контролирует корреспондентские отношения.
ЦБ непосредственно участвует в расчетах в качестве системы элементов.
ЦБ
ЦБ
плательщик
Получатель
Банк плательщик
Банк Получатель
3 .
ЦБ РФ выступает в расчетах непосредственно в качестве элемента (расчеты с участием специальных подразделений ЦБ). Эта система используется только у нас. Она очень неудобная и использовалась ещё в советское время.
Причины использования этого метода:
Большая страна – особое регулирование
Технические возможности
4. Система SWIFT
ЦБ
ЦБ
плательщик
Получатель
Банк плательщик
Банк Получатель
СВИФТ
Между банками создается расчетная система SWIFT. Банки заключают договор с расчетной системой, что позволяет взаимодействовать с другими банками, входящими в эту расчетную систему. Swift – негосударственная организация, парабанк. Она берет комиссию, но зато расчеты осуществляются быстро. Банк в системе имеет номер и это главный фактор убыстряющий процесс. Не нужно пользоваться регламентами и т.д.
Это развитая расчетная система, т.к. взимается комиссия => деньги всегда есть.
У России нет таких технических возможностей, из-за того что ЦБ против, т.к. В этом случае ЦБ потеряет контроль за такими расчетами. Следовательно – развитие частных расчетных систем не выгодно ЦБ РФ.
08.10.2013
Проведение единой денежно-кредитной политики
Участвует в разработке прогноза платежного баланса и организует его составление
Проводит анализ состояния экономики
Операции на открытом рынке (купля-продажа государственных векселей, облигаций ЦБ, прочих ЦБ)
Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют
ЦБ проводит куплю-продажу иностранной валюты, проводит валютные интервенции – для воздействия на курс рубля
ЦБ устанавливает ориентиры роста денежной массы в стране. Тк одна из основных задач – следить за количеством денег в экономике.
ЦБ вводит прямые количественные ограничения для кредитных организаций. Устанавливает лимиты на кредитование банков и запреты на совершение отдельных операций.
Во взаимодействии с правительством ЦБ разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику на текущий год.
ЦБ осуществляет нормотворческую деятельность.
ЦБ ежегодно до 26 августа представляет в ГД документ – Проект основных направление денежно-кредитной политики на предстоящий год. До 1 декабря – Основные направления единой денежно-кредитной политики. Предварительно Проект представляется так же Президенту и в Правительство. ГД рассматривает эти документы и принимает соответствующие решения. Не позднее принятия Закона о федеральном бюджете на предстоящий год.
Документ Основные направления единой денежно-кредитной политики включает:
Принципы денежно-кредитной политики ЦБ
Характеристику состояния экономики и ее прогноз на текущий год
Анализ причин отклонения от целей политики и оценку её перспектив – многовариантный документ, рассматривается с точки зрения разных факторов (благоприятный, негативный и др)
Основные цели политики ЦБ на предстоящий год
Основные показатели денежной программы на предстоящий год
Варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики при разных сценариях экономической коньюктуры
Предусматривает мероприятия ЦБ на предстоящий год по совершенствования банковской системы
Нормотворческая функция ЦБ.
По вопросам отнесенным к его компетенции ЦБ издает различные нормативные акты в форме указаний, положение, инструкций. Нормативные акты ЦБ не ограничиваются участниками банковской системы, а распространяются на всех лиц. Правила подготовки таких актов устанавливаются ЦБ самостоятельно. Вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России – «Вестник Банка России» и должны быть обязательно зарегистрированы МинЮстом.
Цб издает ряд нормативных актов, которые не подлежат регистрации.
Курсы иностранных валют по отношению к рублю
Изменение процентных ставок
Размер резервных требований
Размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп
Прямые количественные ограничения (запрет на соверш операций, сокращ кредитования)
Правила бухгалтерского учета и отчетности для ЦБ
Текущие нормы по обеспечению функционирования системы ЦБ (локальные акты)
Кроме официального опубликования нормативные акты в полном объеме направляются во все кредитные организации. Проекты федеральных законов, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти направляются в ЦБ на заключение.
Это одна из серьезнейших проблем в банковском регулировании. Эта проблема из практики ГосБанка СССР. До 90го года акты ГосБанка вообще не публиковались. Единственная возможность знать о них – рассылка ГосБанка. Во многом проблемы банковского законодательства сохранились:
Обилие подзаконных нормативных актов. До сих пор основное регулирование в этой области приходится на долю подзаконных актов.
Полное отсутствие систематизации нормативных актов. (огромное количество нормативных актов, невозможно создать один системный документ)
Внутренняя противоречивость банковских норм и их частое несоответствие нормам основных отраслей законодательства. (банковское регулирование часто нарушает принципы гражданского права. исключение банков из гражданского кодекса влечет последствия, в первую очередь непредсказуемость действий ЦБ)
Низкая юридическая техника
Не смотря на то что сменилась экономика, а проблемы банковской сферы сохранились. Можно это списывать на банковскую технику – нет, подход не рационален. За видимыми техническими проблемами прослеживаются более ранние нерешенные вопросы, относящиеся к теории банковского права.
Нерешенность основных теоретических проблем банковского права порождает рецидив несовершенства банковского законодательства.
Центральный вопрос для этих нерешенных проблем – понятие банковского права.
Подходы к понятию банковского права
Основной подход
Идея о том, что банковское право – самостоятельная отрасль права. Т.к.
это важная отрасль для народного хозяйства.
Своеобразие банковской системы
Позиция Нефёдова
Банковское право, не смотря на свою важность и оригинальность. Банковское право не является самостоятельной отраслью права.
Практические проблемы, лежащие в теории банковского права.
Практическое значение вопроса понятия банковского права.
Если банковское право самостоятельная отрасль, то в результате мы начинаем соглашаться что отрасли права создаются в силу важности. Самый главный вопрос (ответа нет) кто определяет степень важности. Точно это законодатель, власть. Т.е. создание отрасли права отдается власти, государству.
Отрасль права отличает объективный характер. Люди сами по себе не могут создавать отрасль права, могут только наблюдать. Это одна из главных проблем, с которой сталкивается позиция самостоятельности.
Отрасль права состоит из специфических норм права. Если банковское право самостоятельно, то оно состоит из «банковских норм» они отличаются от всех остальных (от гражд, адм, уголовных). Их должны отличать отраслевые признаки. Если их нет, ученые могут их сформулировать. Основное качество банковских норм, это противоречие нормам других отраслей. Тк они другие, возникает противоречие между нормами банковских норм и норм других отраслей. В каждом конкретном случае будет возникать необходимость разрешать коллизию – взаимодействие банковской нормы с нормами других отраслей, решать будет Центральный Банк посредством издания разъяснений. В следствии необходимо огромное количество разъяснений. Т.о. прямым следствием признания банковского права самостоятельной отраслью права является обилие подзаконных актов в этой отрасли.
Другой подход, отрицающий самостоятельность банковского права. Основан на том, что формирование отрасли права является процессом объективным, не зависящим от воли людей. Для выделения отрасли как самостоятельной необходимо выделить предмет (свой) и метод (свой). Нефёдов – у БП нет самостоятельного предмета и метода. Предметом банковского права являются разные отношения (и публичные и гражданские). Точно так же нет и единого метода. Вывод – банковское право не является самостоятельной отраслью. Практические следствия – норма регулирующая банковскую деятельность должны соответствовать, подчиняться нормам, принципам основных отраслей. В этом случае вся пирамида подзаконных актов регулирующих взаимоотношение «банковских» норм с нормами других отраслей. Т.о. реализация идеи о несамостоятельности банковского права на практике приводит к серьёзному сокращению подзаконного регулирования и регулирования, прежде всего, вне федерального закона.
На данный момент ЦБ создает нормы, а потом сам в них участвует. В гражданско-правовой сфере такой подход невозможен, диспозитивные отношения сразу рушатся. => ЦБ как и все остальные субъекты должен будет подчиняться нормам банковского законодательства. Т.о. позиция несамостоятельности банковского права позволяет внести в банковское право логику и подчинить его другим отраслям, в первую очередь гражданскому праву.
Определение границ банковского законодательства.
Если банковское право не самостоятельное право, то у нее нет своих самостоятельных источников.
Нормы банковского права можно встретить даже в УК.
До 2005 года (до принятия изменений в закон о ЦБ) были Рос Инкас и Милиция. После 2005 года инкассация входит в перечень банковских операций, необходима спец лицензия.
Инструменты и методы денежно-кредитной политики.