8. Электронные платежи

Совершение любой сделки в бизнесе заканчивается денежными расчетами по этой сделке. Расчеты представляют собой систему организации регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Платеж может производиться как наличными деньгами, так и безналичным путем.

Банковские операции по переводу денежных средств для какой-либо цели получили название «транзакция». Транзакции могут осуществляться как в документарной форме (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и в электронной форме.

Электронные платежи во многом напоминают платежи, используемые в обычных магазинах, принимающих заказы по телефону. Отличительная особенность электронных платежей состоит в том, что весь процесс платежа за купленный товар происходит через компьютер заказчика и через Web-сервер продавца товара.

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:

1. Конфиденциальность – означает доверительность, т. е. не подлежащие огласке сведения. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

2. Целостность информации — информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т. е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

3. Аутентификация – означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает.

4. Авторизация – проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

5. Защищенность операций по платежам — означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способов сохранения конфиденциальности и целостности информации.

В настоящее время электронные платежи можно осуществлять с помощью:

• Систем интернет-банкинга.

• Процессинговых центров электронных платежей (интернет-эквайринг).

• Электронных платежных систем

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по ним предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам,

• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты и т. д.),

• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.,

• внутренние переводы на счета банка,

• переводы на счета в других банках

• конвертацию средств,

• оплату услуг.

Разновидностью технологии дистанционного банковского обслуживания является SMS-банкинг, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. С помощью SMS-сообщений происходит обмен информацией и передаются команды для выполнения банковских операций. Для пользования SMS-банкингом, отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон. Как правило, услуги SMS-банкинга включают:

• Подтверждение выполненных операций, которые привели к изменению доступного остатка по счету (списание или зачисление средств, блокировка суммы);

• Запрос информации про состояние счета (доступный остаток, баланс, кредитный лимит, заблокированная сумма);

• Запрос информации про последние операции по счету;

• Временная блокирование платёжной карты;

• Разблокирование платёжной карты;

• Временное увеличение лимитов по использованию платёжной карты;

• Напоминание про окончание срока действия карты;

• Напоминание про обязательные платежи (например, погашение задолженности по кредиту).

П роцессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг) представляют собой посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Электронные платежные системы

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. Большинство электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.

Преимущества:

• возможность вступления в платежную систему физическим лицам;

• мобильность;

• возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;

• разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;

• относительная комфортность проведения микроплатежей;

• возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.

Недостатки:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

• низкую безопасность;

• конфиденциальность.

К онфиденциальность и безопасность можно отнести и к преимуществам, при создании платежной системой соответствующих условий, однако рост количества киберпреступлений отталкивают потенциальных пользователей. Все эти особенности платежных систем накладывают свою специфику по отношению к их развитию, взаимодействию с поставщиками товаров и услуг, а также потребителями.

Платежные системы

Название и описание	Логотип
"БелКарт" – это система межбанковских расчетов Республики Беларусь на основе пластиковых карточек. Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа – пластиковую карточку, программно-технические комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование, организационные и методологические документы.
American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам.
Система CONTACT предоставляет возможность частным лицам осуществлять платежи в пользу юридических лиц за услуги и приобретенные товары, по упрощенной процедуре, без открытия счета в пунктах системы CONTACT.
CyberPlat® - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов.
Предприятие Diners Club, созданное в 1950 году, считается отправной точкой в истории развития карточной индустрии. Сегодня сервисная сеть международного элитного клуба Diners Club International (DCI) охватывает более чем 200 стран мира и состоит из 8,7 млн. сервисно-торговых предприятий.
EasyPay – первая белорусская система интернет-платежей. EasyPay – это аналог традиционных денег. EasyPay ориентирована на осуществление быстрых платежей через Интернет.
MasterCard это одна из самых широко известных платежных систем в мире. Сеть банкоматов MasterCard/Cirrus одна из самых больших сетей АТМ в мире с более чем 900 000 мест обслуживания на всех семи континентах.
MoneyGram International – это услуга по быстрому и простому переводу денег, которая всегда доступна. Услугами MoneyGram® можно воспользоваться во многих широко известных банках, в бюро путешествий, на заправочных станциях, в пунктах обмена валюты, в магазинах розничной торговли и везде, где есть знак MoneyGram.
Платежная система Visa INTERNATIONAL — это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы.
Компания WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО "Вычислительные Силы", которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Western Union осуществляет денежные переводы и производит платежные операции с использованием денежных чеков и других электронных платежных систем. Клиенты Вестерн Юнион могут просто и быстро отправлять и получать деньги в более чем 196,000 пунктах обслуживания в 195 странах мира.
Яндекс.Деньги — универсальная платежная система. Она позволяет безопасно и быстро оплачивать товары и услуги в интернете.