Часть 3. Банки

Тема 1 Основы банковской системы.

План.

1. История возникновения и развития банковского дела.

2. Формирование банковской системы.

3. Банковская система России.

1. История возникновения и развития банковского дела.

Термин «банк» происходит от слова banko (итал.- скамья менялы, денежный стол), что означало место, на котором средневековые итальянские менялы раскладывали для обмена свои монеты.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это может показаться на первый взгляд. В обыденном понимании банк – это хранилище денег. Это определение имеет свою почву, хотя такое толкование банка не раскрывает его сути, места и роли в современных условиях экономики. Действительно, в примитивном понимании первыми банками являлись хранилища денег (товарных денег) - храмы, культовые сооружения. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами. Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочнению и постоянному проведению храмами операции – сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества товаров, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые функции). При выполнении этой функции храмы стали осуществлять дополнительные операции : учетные и расчетные. Т.е. в рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинают осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. В то же время храмы стали заниматься предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Т.о. уже выполняются кредитные операции храмами, что позволило им покупать или продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом. Позже храмы стали называться торговыми домами, которые собственно осуществляли коммерческие операции, а денежные (расчетные, учетные) их опосредовали. Дома имели постоянный доход с кредитных операций, но он не пускался в оборот, а вкладывался в землю и рабов.

Важное значение приобретали именно кредитные операции, которые в определенной степени формировали эластичность системы денежных платежей. С развитием денежного хозяйства забота о платежных средствах становится важнейшей задачей государства, формируется обоюдный интерес между государством и торговыми домами, поскольку они выступали посредниками в платежах. Торговые дома нередко сознательно идя на убытки, изъявляли готовность оказывать кредит крупным клиентам. Торговые дома выполняли функцию доверителей по составлению коммерческих договоров между клиентами, выпуская в о внутреннее торговое обращение специальные расписки «гуду» (они имели значение металлических денег).

Вернемся к истории возникновения банковского дела.

Практически невозможно установить конкретную дату возникновения банков. Дело в том, что, элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отличались в Италии, Греции, Египте и других странах, причем задолго до новой эры. Различия в определении времени возникновения первых банков позволили российскому экономисту О. И. Лаврушину сформулировать подход к данной проблеме, который все расставляет на свои места: «Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то определенной исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком».

Дело в том, что во многих исторических исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах 8 века до н. э., принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей, выпускавших банковские билеты.

В Греции уже в 5 веке до н.э. существовала определенная банковская специализация. Греческие банкиры (трапезиты) занимались приемом вкладов и осуществляли платежи за счет клиентов.

В афинских банках делопроизводство было примитивным. Кроме самого банкира, делами ведал еще один доверенный и несколько слуг, и по всем сделкам обязательно велись торговые книги.

И все же, считается, что банковское дело современного типа получило свое развитие в средние века в Италии, которая выступала в ту эпоху центром большинства торговых путей, связывающих Европу со станами Востока. В Италию стекались со всей Европы денежные налоги на содержание церкви (папская десятина), выплачиваемые монетами разных стран. На этой благодатной почве и появился особый класс менял, которые не только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали развитию вексельного оборота, т.е. совершали кредитные операции.

В период с 12 по 16 века в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ. Благодаря поддержанию стабильности своей денежной валюты, итальянские товарищества упрочняли свое положение. Набор денежных операций, осуществляемых итальянскими товариществами, активно использовался на других территориях Европы.

На Руси с начала 13 века в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных -Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. По уставу Новгородской церкви денежными операциями занималась Иваньковская община . Собственный капитал формировался за счет вступительных взносов купцов, имела привилегии в пользовании доходов. Община осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд. Русь приняла организацию денежных операций на основе основных положений византийского государственного права (стремление государства охранять монополию в денежных вопросах, регламентация операций, установление размеров допустимых процентов). В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу– Русской Правде – регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

В течении нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

К 17 веку сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе, его глобализации:

- образование мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий 15-16 в.в.;

- усиление национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств;

- качественное повышение уровня хозяйственных возможностей;

- интернационализация хозяйственных связей, обострение рискованности предпринимательской деятельности и другое.