2.3 Надзор и наблюдение в национальной платежной системе

Под надзором в НПС понимается деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства об НПC [1].

Банк России при осуществлении такого надзора уполномочен выполнять следующие действия:

- анализировать документы и информацию, которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также создания и функционирования платежных систем;

- проводить инспекционные проверки поднадзорных организаций;

- осуществлять действия и применять меры принуждения, если поднадзорные организации нарушили требования законодательства в сфере НПС.

Для осуществления этих полномочий Банк России вправе определять формы и сроки предоставления специальной отчетности, методику ее составления. Кроме того, он может запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, а также издавать нормативные акты, касающиеся осуществления надзора в НПС [6].

Банк России осуществляет плановые и внеплановые инспекционные проверки поднадзорных организаций. Плановые проверки должны проводиться не чаще одного раза в два года в соответствии с утверждаемым Банком России планом проверок. Внеплановые проверки должны осуществляться при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы.

Также  Законом № 161-ФЗ установлено, что инспекционные проверки могут проводиться комплексно либо по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций.[1]

При проведении инспекционной проверки уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют право получать:

- документы поднадзорной организации (в том числе в электронном виде) и их копии;

- устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации;

- доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации;

- доступ к информационным системам поднадзорной организации.

По итогам такой проверки составляется акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, сведения о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, а также о фактах противодействия проверке.

Срок проведения инспекционной проверки не может превышать три месяца.

На основании выявленных нарушений законодательства об НПС к субъектам НПС могут быть применены различные меры принуждения, вплоть до ограничения или приостановления оказания операционных услуг, а также исключения из реестра операторов платежных систем.

Банк России также вправе привлечь поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии со ст.15.36 КоАПРФ [24].

• 3. Современная тенденция развития платежной системы Российской Федерации

• 3.1 Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы

Обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы осуществляются Банком России. Банк России утвердил Стратегию развития национальной платежной системы, в которой определены основные направления и принципы развития электронных платежных услуг, применение инновационных технологий, расширение географии и сферы применения платежных карт, расширение инфраструктуры.

Регулятор занимает активную позицию в этих вопросах, и это очень весомый фактор и стимул совершенствования НПС. Важнейшее направление ее развития - это переход к процедурам обработки платежей в реальном времени. Кроме высокой скорости транзакций, многие участники стремятся получить и более полную информацию о платеже, что позволяет облегчить внутренний учет за счет автоматизированного согласования входящих платежей по мере их поступления и ранее выставленных счетов [19].

Значительное внимание в стратегии уделяется гармонизации российских и международных стандартов. Система национальных платежей будет работать с учетом открытых стандартов, примерами которых являются ISO 20022, ISO 8583. А повышение эффективности розничных платежных систем обеспечит создание Единой Клиринговой Расчетной Инфраструктуры федерального уровня, которой пока нет в нашей стране. Стратегия затрагивает и правовые основы регулирования платежных услуг. Необходимо структурировать рынок небанковских платежных агентов, уточнить правовой статус субъектов оказания услуг по приему платежей, нормативно определить обязанности субъектов оказания платежных услуг в отношении предоставления ими пользователям информации, которая должна быть понятной и способствовать формированию осознанного выбора услуг.

Стратегия предусматривает комплекс мер, направленных на повышение безопасности использования электронных средств платежа, включая формирование национальной системы безопасности платежного пространства и системы контроля и оповещения о фактах хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания. По оценкам экспертов, из 500 тысяч платежных терминалов только половина зарегистрирована. Хотя меры контроля рынка формально существуют: специальный закон был принят еще в 2009 году, и правительство должно было определить уполномоченный надзорный орган, однако он так и не появился [20].

Банк России выступает за формирование действенной системы надзора за платежными агентами ввиду общего низкого уровня контроля их деятельности и низкой эффективностью предусмотренных законом № 103-ФЗ механизмов.

В рамках создания финансового мегарегулятора Банк России рассматривает возможность постепенного включения банков в систему саморегулирования, чтобы при наличии возможности вырабатывать универсальные правила в виде рекомендаций, стандартов, сертификации специалистов

Ключевым документом в сфере защиты информации для основных участников платежной системы является стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы РФ (СТО БР ИББС). Он покрывает потребности банков, но если говорить о новых технологиях, таких как мобильные платежи на базе premium-sms, платежи мобильной коммерции, NFC и т.д., то требования СТО БР ИББС к этим участникам платежных систем неприменимы, поскольку мало кто из участников таких платежей является кредитной организацией. Для всех новых участников технологической цепочки нужны новые стандарты информационной безопасности платежей, которые еще предстоит разработать.

В настоящее время действует большое количество нормативных актов Банка России, над соблюдением которых осуществляется весьма строгий надзор. В настоящее время идеально защищенных систем нет, всегда сохраняются определенные уязвимости, которые используют преступники, и задача банков - вести непрерывную, методичную борьбу, стремясь к повышению защищенности средств клиентов [21].

В качестве следующего шага в деле разработки систем предупреждения и оперативного реагирования на инциденты, связанные с нарушением информационной безопасности планируется создать информационную систему сбора и предоставления участникам национальной платежной системы сведений о фактах хищения денежных средств (система «Фрод-мониторинг»). Эту инициативу поддерживают Банк России, Совет Федерации, банковское сообщество.

Самым слабым звеном на всем фронте борьбы с киберпреступлениями, к сожалению, остаются потребители. Но дело в том, что они сами не всегда заинтересованы в должной защите. Часть из них даже отторгает методы защиты, если технологии кажутся слишком сложными и могут затруднить доступ к средствам [22].