Основные термины
Страховой тариф, нетто-тариф, нагрузка. Страховые резервы, математические резервы, технические резервы. Платежеспособность. Прибыль (финансовый результат).
Р екомендуемая литература
Основная
1. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.: МГИМО (РОССПЭН), 2004. 591 с.
2. Вентцель Е.С. Теория вероятностей. Изд 3. – М.: Наука, 1964. 576 с.
3 . Корнилов И.А. Основы страховой математики. Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 400 с.
4. Кремер Н.Ш. Теория вероятностей и математическая статистика. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2003. 543 с.
5. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. М.: Анкил, 1995. 102 с.
6. Фалин Г.И. Математические основы теории страхования жизни и пенсионных схем. Изд. 2, переработанное и дополненное. М.: Анкил, 2002 262 с.
7. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками. М.: Финансы и статистика, 2003. 224 с.
Дополнительная
1. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 1996. 96 с.
2. Голубин А.Ю. Математические модели в теории страхования: построение и оптимизация. М.: Анкил, 2003. 160 с.
3. Жеребко А.Е. Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования. М.: Анкил, 2003. 128 с.
4. Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Европейское законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб.: Институт страхования, 2000. 54 с.
5. Мельников А.В. Риск-менеджмент. Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страховании. 2-ое издание. М. 2003. 160 с.
6. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил, 1995. 114 с.
7. Фалин Г.И., Фалин А.И. Актуарная математика в задачах. М.: Физматлит, 2003. 192 с.
8. Четырко Е.М. Актуарные расчеты в негосударственном пенсионном и медицинском страховании. М.: ДЕЛО, 2002. 272 с.
9. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: Анкил, 1995. 263с.
Т ема 4.
Личное страхование
4.1. Особенности и виды личного страхования
К личному страхованию могут быть отнесены следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) Пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) Медицинское страхование;
Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости пенсионное страхование. В течение всей жизни медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль страхование здоровья. Однако между ними существуют различия как в методах расчета тарифа (см. тему 3), так и в практике применения, которые мы рассмотрим в этой теме.
Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.
В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.
П
о
объему страховых взносов среди видов
личного страхования в развитых странах
лидирует страхование жизни, включая
пенсионное и медицинское страхование,
доля которых составляет до 85% его объема.
В структуре расходов на страхование
среднего жителя высокоразвитых стран
расходы на страхование жизни и медицинское
страхование составляют 6070%
и изменяются в разных странах от $1000 до
$4000 в год. В России основную долю суммарной
страховой премии по личному страхованию
пока составляют платежи работодателей
по обязательным видам социального
страхования.
Страхование жизни, наряду с пенсионным страхованием, является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах Европейского Союза, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.
Размер страховой суммы в личном страховании не ограничен и определяется, главным образом, финансовыми возможностями оплатить страховой взнос. Одну из крупнейших выплат по страхованию жизни $14 млн. получила в 1971 г. семья некоего канадского фермера Джорджа Мюллера, который 14 ноября 1970 г. погиб на собственном ранчо, защищая свои владения от хулиганов1.
Процесс старения населения воздействует на состав и структуру рабочей силы, структуру производства и потребления, но особенно на социальное обеспечение. Во многих развитых странах старение населения остро ставит проблему поиска новых, негосударственных источников финансирования пенсионного обеспечения. Широко используются принципы социального партнерства, когда взносы на будущую пенсию платят сами работники, их работодатели и государство.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.
В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.