2.2 Чеки и наличные деньги

На пути развития чекового обращения стоит один крайне важный социальный фактор. В нашей стране население и предприниматели стремятся сохранить анонимность совершаемых платежей, которое возможно при использовании наличных денег. Потому-то спрос на наличность не падает, а наоборот, поддерживается. Для этого есть несколько причин.

Во-первых, здесь многочисленен слой людей, имеющих небольшие доходы. Живущие за чертой бедности люди используют, в основном, наличные деньги. У них нет вкладов и банковских счетов.

Во-вторых, большая масса людей, получающих достаточно хорошие доходы, заняты в системе нелегальной работы. Им приходится получать свои заработные платы только наличными деньгами, поскольку они понимают о «прозрачности» безналичных расчетов.

И, в-третьих, в России до сих пор нет необходимого доверия к банковской системе. Последнее время люди хранят свои деньги в специальных банковских ячейках, а не на депозитах, поэтому здесь не приходится говорить об открытии текущих счетов для расчетов гражданами. Анонимность наличных – колоссальное преимущество.

2.3 Чеки и электронные платежи

Развитие электронной торговли определяет современное состояние чекового обращения в нашей стране. Тенденция такова, что увеличение бумажного документооборота приводит к возрастанию издержек на проведение банковских операций, поэтому бумажные документы постепенно «вытесняются» электронными, и чек здесь – не исключение.

Существует мнение, что чек является единственным денежным инструментом, «который действительно утратил свои позиции и вытесняется электронными деньгами из сферы расчетов в розничной торговле» [24]. Но опыт зарубежных стран показывает, что, несмотря на почти «вековую» историю, электронные деньги (в частности, пластиковые карточки) так и не смогли вытеснить из оборота ни чеки, ни наличные денежные средства.

Применение платежных карт в России началось с 1990 г., когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои члены российские банки. В то время в нашей стране карточки сложно было назвать полноценным инструментом безналичных расчетов. Они были очень престижны и выполняли по большей части роль модных аксессуаров. Практически ни один магазин тогда не был оборудован терминалами, обслуживающий персонал также был не компетентен. Поэтому банковские карточки использовались лишь для того, чтобы снять наличные деньги через банкомат.

Спустя десятилетия в дни заработной платы перед банкоматами выстраиваются очереди, чтобы снять по карточкам наличные деньги в полном объеме. На этом общение с карточками для подавляющего большинства заканчивается. Следовательно, говорить о том, что карточки могут вытеснить традиционные инструменты безналичных расчетов, по крайней мере в нашей стране, преждевременно.

Интересно, что расчеты с использованием платежной карточки практически тождественны расчетам чеками. Во-первых, для расчетов карточками необходимо открытие специального «карточного» счета в банке – эмитенте, также как и возможность распоряжения денежными средствами путем выставления чеков, должна быть предусмотрена договором банковского счета. Во-вторых, основное предназначение и платежной карточки, и чека заключается в безналичной оплате товаров и услуг. В-третьих, бумажный документ, оформленный после оплаты по карте – слип, зачастую именуется именно чеком. Действительно, документооборот слипа соответствует аналогичным правоотношениям, возникающим при инкассировании чеков. Единственное различие заключается в том, что чек является строго формальным документом (отсутствие в документе какого-либо из реквизитов, перечисленных в ст. 878 ГК РФ, лишает его силы чека), а форма слипа не соответствует форме чека[10, c. 137]. Кроме того, в отличие от чека, слип не признается по нашему законодательству ценной бумагой.

В сфере электронных платежей существует две системы расчетов. Первая из них основана на процессе инкассирования чеков, когда изначально чеки выписываются в традиционной форме – на бумажных бланках – и лишь в процессе обработки (инкассирования) превращаются в электронные файлы. Вторая система чековых платежей представляет собой разновидность электронной коммерции и полностью основана на электронных расчетах.

Для большинства чеков обычный процесс инкассирования происходит приблизительно следующим образом. Чекодержатель сдает чек в обслуживающий (депозитарный) банк. Если счет чекодателя находится в этом банке, чек остается в данном банке. В противном случае бумажный чек передается в банк чекодателя (банк-плательщик), и наконец, самому чекодателю. Если чекодатель не имеет достаточных денежных средств или же чек не оплачен по другим причинам, чек возвращается обратно в депозитарный банк, а затем – чекодержателю.

Электронное предъявление чека – это инкассирование, в процессе которого чек оплачивается на основании информации, содержащейся в электронном файле вместо обычного бумажного («физического») чека. Как минимум, файл содержит номер счета и сумму чека. Физический чек может передаваться или не передаваться вслед за электронным файлом. Если чек «остановлен» до того, как он предъявлен в банк-плательщик (банк чекодателя, в котором находятся денежные средства, против которых выставлен чек), эта процедура называется чековой транкацией. Если чек направлен в банк-плательщик, но не самому чекодателю, этот процесс обычно именуют чековым хранением.

Однако электронное предъявление чека – это не полностью электронная система платежей. Даже в случае использования чековой транкации, сама сделка происходит именно с бумажным чеком, и только позднее «физический документ» превращается в электронный. Дополнительным преимуществом этой системы является то, что клиенты банка могут продолжать выписывать чеки в привычной для них бумажной форме.

В России подобные процедуры в современных условиях вряд ли могут найти широкое применение. Во-первых, чековая транкация во многом схожа с операциями, проводимыми по дебетным платежным карточкам. Учитывая, что в нашей стране подавляющее большинство всех карточек составляют именно дебетные карты, можно сказать, что для применения чековой транкации в современной системе безналичных расчетов просто нет места.

Во-вторых, очевидно, что экономическая эффективность системы сокращенного чекового оборота напрямую зависит от объемов чекового обращения. В нынешних условиях в России затраты на формирование и функционирование подобной системы совершенно необоснованны. Уже была сформирована специальная комиссия во главе с заместителем председателя Правления Банка России Т.В. Парамоновой, задачей которой была разработка мероприятий по созданию системы чекового обращения в России. Однако попытки «скопировать» чековую систему, существующую в США, окончились неудачей в связи с тем, что дальнейшие затраты на подготовку станций по сортировке и обработке чеков слишком велики.

В западных странах большую часть чеков, находящихся в обороте, составляют чеки, выписанные физическими лицами при расчетах за товары и услуги. В России же чековый оборот может реально пополниться исключительно за счет корпоративных чеков. Транкация может быть применена только в случае существенного увеличения объемов бумажного чекового обращения. С одной стороны, это возможно на сегодняшний день преимущественно за счет чеков иностранных эмитентов, количество которых в нашем обороте увеличивается год от года. Но, с другой стороны, и для этого появляются новые препятствия: речь идет о том, что в платежах между компаниями во внутренней и внешней торговле наряду с электронными картами вводятся также системы электронных чеков. Такие документы уже получили широкое применение в сфере Internet-платежей.

Действующее российское законодательство не содержит конкретных норм о том, дожжен ли чек составляться исключительно на бумаге. В то же время, договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа (п. 3 ст. 847 ГК). Чек является не только ценной бумагой, но и расчетным документом. Согласно п. 2.2 положения от 12.04.01 % 2-П «О безналичных расчетах в РФ» [6] расчетный документ в установленных случаях может быть оформлен в виде электронного платежного документа.

Итак, несмотря на отсутствие четких законодательных установлений, электронные чеки в нашей стране – уже реальность. В частности, с 2001 г. в России введена система TRAVEL.RENNIS.COM для безналичной оплаты туристическими компаниями страховых полисов для своих клиентов через Интернет. Для осуществления электронных расчетов через Интернет применяется платежная система CyberCheck, которая представляет собой электронный вариант чекового обращения с применением электронной цифровой подписи.

По нашему мнению, в законодательстве неизбежно должны появиться нормы, регламентирующие применение этих инструментов безналичных платежей. Однако не представляется возможным допустить полное распространение норм, регулирующих оборот традиционных бумажных чеков, на их электронные аналоги.

Электронные чеки следует рассматривать в качестве чековых «суррогатов», т.к. эти документы могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. Поэтому правовой режим, установленный для обычных чеков, может быть распространен на такие электронные документы лишь частично. Среди положений действующего законодательства, которые не могут применяться в отношении электронных чеков, можно, в частности, назвать следующие.

Электронным может быть только именной чек. Электронные чеки не обладают оборотоспособностью, присущей традиционным ордерными предъявительским чекам. Банк-плательщик всегда обладает информацией о том, кому он производит платеж по электронному чеку, поскольку имеет с организацией-продавцом или с обслуживающим ее банком схемы. Соответственно, к электронным чекам не могут применяться нормы о передаче чеков по индоссаменту.

Не все реквизиты, предусмотренные в ст. 878 ГК РФ для традиционных чеков, могут применяться к их электронным аналогам. Так,невозможно включить в электронный чек указание на место его составления, поскольку клиент может иметь доступ к своему банковскому счету с любого компьютера, подключенного к сети Интернет. Что касается подписи чекодателя, то в электронном чеке возможно использование только ее аналога – электронной цифровой подписи (так же как в банковской карточке в качестве аналога подписи используется ПИН-код).

Поэтому существование электронных чеков вполне возможно в условиях современной электронной коммерции, однако необходима специальная правовая регламентация использования этих платежных инструментов.