12) Страховая сумма и страховое возмещение

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Страховая сумма^[1] — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования ^[2]. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное^[3][4]. Страховая сумма является существенным условием договора страхования^[3].

13) Субъекты и объекты страхования

к субъектам страхового дела относятся:

страховые организации;

общества взаимного страхования;

страховые брокеры;

страховые актуарии.

Помимо них на рынке страховых услуг могут действовать: • страхователи; • застрахованные лица; • выгодоприобретатели; • страховые агенты; • федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела); • объединения субъектов страхового дела, в том числе само­регулируемые организации. Вместе с субъектами страхового дела они относятся к участни­ кам отношений, регулируемых Законом о страховании.

Деятельность страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров подлежит лицензированию, деятель­ность страховых актуариев с 1 июля 2006 г. подлежит аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела должны быть внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать:

1)указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахова­ние», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового

дела.

Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе ис­ пользовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Это положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Продавцом страховых услуг в РФ по Закону о страховании могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и имеют специальную лицензию, получен­ ную в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требованиям законодательства, называются страховщиками (ст. 6 Закона о страховании), а в особых случаях — перестрахова­ телями и перестраховщиками. Страховщик (страховое предприятие) — это юридическое лицо,созданное в соответствии с законодательством РФ для осу­ществления страхования, перестрахования, взаимного страхова­ния и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Виды деятельности, которыми могут заниматься страховщи­ ки, перечислены в Законе о страховании (п. 2 ст. 6):

оценка страхового риска;

получение страховых премий (страховых взносов);

формирование страховых резервов;

инвестирование активов;

определение размера убытков или ущерба;

осуществление страховых выплат;

иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Любые отношения предусматривают наличие, как минимум, двух субъектов. В страховом деле страховщик и страхователь - главные субъекты.

Объекты страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы:  - связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);  - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);  - связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование гражданской ответственности).