4. Кредитные операции банка

Под видами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается дополнительный конкретный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника.

В качестве обеспечения возврата кредита банк может использовать следующие основные виды:

1. Поручительство – способ исполнения обязательств по обеспечению возврата кредита, при котором погашение задолженности по кредиту при возникновении обусловленных обстоятельств входит в обязанности поручителя.

Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

2. Гарантия – один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Существенное отличие гарантии от поручительства заключается в том, что гарант отвечает перед кредитором как дополнительный должник. Гарантия оформляется в виде гарантийного письма, удостоверяется подписями руководителя юридического лица и печатью.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия должны обеспечиваться залог имущества гаранта или поручителя.

3. Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитодатель имеет право в случае невыполнения должником обязательств получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, которое принадлежит кредитополучателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения в том случае, когда кредитополучателю дано право дать его в залог. Залог оформляется договором залога, который должен быть зарегистрирован в форме и порядке, установленном законом. Кроме того, в отдельных случаях договор залога должен быть зарегистрирован в тех органах, которым предоставлены соответствующие полномочия.

Для передачи в залог недвижимого имущества, которое принадлежит залогодателю на праве хозяйственного ведения, требуется разрешение собственника этого имущества. Объекты, находящиеся в собственности государства, не подлежат залогу.

4. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита – страховая организация по договору страхования обязуется возместить страхователю (банку) имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита.

5. Цессия – переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу; при заключении договора от цессии по уступленным требованиям, банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой для погашения выданного кредита и уплаты процентов по пользованию.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика.

В Сбербанке ни один из видов обеспечения возврата кредита не используется до суммы 750.000 рублей.

В ипотеке:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);

• поручительства юридических лиц, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

• залог недвижимого имущества, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг, залог ценных бумаг корпоративных эмитентов.

При оформлении кредита на сумму свыше 25000 долларов США или эквивалента в рублях залог имущества обязателен.